Павел Медведев: информационная прозрачность полезна для экономикиНазад
Павел Медведев: информационная прозрачность полезна для экономики
Евгений Смирнов
Институт кредитных историй даст банкам множество преимуществ, считает заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ третьего созыва Павел Медведев. Кредитные бюро, повышая уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках, позволят точнее прогнозировать возвратность выданных ссуд, а значит, уменьшить банковские риски. Кроме того, деятельность кредитных бюро поможет снизить плату за поиск необходимой информации, которую банки, в конечном счете, взимают со своих клиентов.
Павел Алексеевич, Вы впервые предприняли попытку провести законопроект о государственном архиве кредитных историй через нижнюю палату еще в 1997 году. Не было ли это стремлением "бежать впереди паровоза"?
Очень жаль, что тот законопроект "застрял" в нашей палате, не получив должной поддержки ни от Центробанка, ни от Правительства, ни от депутатского большинства Государственной Думы. В результате мы потеряли по меньшей мере пять лет, так и не создав правовую базу для авторитетного и эффективного института кредитных историй.
Эта потеря времени ощущается на нашем рынке?
Естественно, ощущается. Ведь речь идет о правилах игры. Сегодня их, по сути, нет. Хотя в последние годы у нас в России все больше граждан получают кредитные платежные карты, ипотечные и потребительские кредиты. Это важно для развития тех секторов экономики, которые связаны с удовлетворением запросов населения, в том числе для развития предпринимательства на самом нижнем уровне - предпринимательства без образования юридического лица, играющего важную роль в области предоставления услуг бытового характера и в решении проблемы занятости. Однако возможности получения кредитов гражданами в значительной мере сдерживаются высокими рисками, вызванными сложностью сбора информации о потенциальном заемщике. К тому же отсутствие надежной базы данных о кредитополучателях представляет серьезную угрозу и для стабильной работы самих банков.
Убежден, что принятие предлагаемого нами законопроекта создаст условия для оживления потребительского спроса, в особенности на дорогостоящие товары и услуги (автомобили, квартиры, лечение), что, в свою очередь, будет стимулировать соответствующие отрасли экономики. Наряду с этим будут созданы более благоприятные условия для такой широко распространенной формы малого бизнеса, как предприниматель без образования юридического лица.
В чем Вы видите основную задачу института кредитных историй и тех его организаций (бюро), которые призваны непосредственно заниматься аккумулированием информации о финансовой состоятельности и надежности заемщиков?
Как показывает мировой опыт, кредитные бюро, повышая уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках, создают возможность для более точного прогнозирования возвратности выданных ссуд. А это, как считают многие аналитики, в том числе эксперты Международного фонда экономических и социальных реформ (Фонд "Реформа"), позволяет кредиторам эффективно определять цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора. Я, как экономист и законодатель, полностью с ними согласен.
Кроме того, по мнению ряда специалистов, занимающихся исследованием данной проблемы, деятельность кредитных бюро позволяет уменьшать плату за поиск соответствующей информации, которую банки взимают со своих клиентов. А более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.
Наконец, в большинстве стран мира придерживаются того мнения, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности. А институт кредитных историй как раз это и обеспечивает. Причем, по данным экспертов, обмен информацией, которую аккумулируют бюро кредитных историй, способен стимулировать рост банковских кредитов до уровня примерно 20% ВВП. К тому же благодаря их деятельности существенно снижается уровень кредитного риска, в результате чего уменьшается доля резервов на возможные потери по ссудам в общем объеме кредитования.
У дяди Сэма
В кредитных бюро США содержится информация почти о 90% совершеннолетних граждан страны. В Америке существуют три крупнейших частных бюро - Experian, Transllnion, Equifax. В общей же сложности в США действуют около 1000 кредитных бюро. Но все они являются либо отделениями трех крупнейших организаций, либо заключили с ними специальные контракты. В 1971 году Конгресс США принял Закон о добросовестной кредитной информации (Federal Fair Credit Reporting Act), который позволил кредитным бюро продавать информацию о потребителе без его согласия. При этом потребитель имеет право получить о себе информацию, на основании которой ему было отказано в выдаче кредита.
Кредитные бюро в США являются коммерческими предприятиями. Их клиенты - это кредиторы (торговцы, страховщики, арендодатели, работодатели), получающие сведения о потенциальных клиентах и, в свою очередь, регулярно передающие данные о погашении ссуд и возврате кредитов. Кредитные бюро получают информацию от потребителей, которые заполняют анкеты, когда обращаются за кредитом, из сообщений о банкротстве, судебных постановлениях и, наконец, от кредиторов и агентств по взысканию долга (collection agencies), присылающих в бюро сведения о счете кредитора с указанием баланса и своевременности выплат. Информация о потребителе собирается в кредитном файле, который называется кредитной записью или кредитной историей. В кредитной записи содержатся сведения личного характера, имя, дата рождения, адрес и т. п., дата создания файла, информация публичного свойства - постановления суда, алименты, штрафы и т. д., сведения о кредитных счетах, а также список обращений к кредитной истории.
В США был разработан специальный алгоритм кредитного рейтинга (credit score), который сводит информацию о потребителе к трехзначному числу от 300 до 900. Рейтинг вычисляется с использованием кредитной истории. Чем выше рейтинг, тем надежнее заемщик.
В своем законопроекте Вы предлагаете создавать кредитное бюро при Банке России, который и будет хранить кредитные истории частных лиц. Это обстоятельство дало повод некоторым экспертам утверждать, что Вы как бы хотите передать государству самый доходный сегмент рынка. Вы согласны с этим?
Конечно, не согласен. Ориентируя законопроект на кредитные истории частных лиц, мы намеревались решить в первую очередь наиболее острые вопросы той проблемы, о которой идет речь. Что касается корпораций, то с ними дела обстоят проще. По действующим законам они должны раскрывать определенную информацию о себе. Банки, например, должны публиковать балансы. Кроме того, у корпораций нет личных тайн, чем они существенным образом отличаются от людей.
С людьми же, в том числе с предпринимателями без образования юридического лица, с руководителями небольших фирм, сложнее. Они бывают и честными, и нечестными. Иметь информацию о них для кредитора очень важно. Например, в отличие от корпорации "Дженерал Моторс", развитие которой хотя и зависит от президента, однако ход дел в компании во многом определяет накопленная ею инерция, на предприятии малого бизнеса все решает конкретный человек.
Каков же Ваш принципиальный подход к операциям с кредитными историями физических лиц?
Первый принцип, на котором настаиваю лично я как законодатель, - нельзя ни собирать данные для кредитной истории, ни передавать их кому-либо без разрешения заемщика. К сожалению, этот тезис фактически многими не принимается. И здесь налицо такое, по-моему, детское недоразумение, которое характерно для некоторых наших либералов. Им очень хочется построить институт кредитных историй на либеральных принципах. Дескать, у каждого есть право на информацию, никаких запретов не должно быть. А когда возникает вопрос "можно ли собирать информацию за спиной человека?", весь либерализм кончается. Некоторые ревнители либерализма рассуждают примерно так: человек взял кредит в банке, куда деньги не с Луны свалились, а кем-то принесены; и неважно, что говорит заемщик, а мы информацию о нем будем сообщать заинтересованным сторонам.
В этой позиции просматривается некий здравый смысл...
Мне представляется, что если эту точку зрения поддержать, то вообще не будет никаких ограничений для сбора информации о людях. Конечно, я понимаю, что тот заемщик кредитной организации, который не возвращает деньги, является потенциальным врагом банковской системы, он ее дестабилизирует. Но, извините, человек, который ходит к соседке, вместо того, чтобы вечером возвращаться к своей семье, - дестабилизирует общество. А про него информацию собирать можно?
Моя позиция по этому вопросу такова: необходимо разрешение заемщика на два действия - на занесение информации в кредитную историю и на предоставление этой информации кредиторам. Это, безусловно, налагает определенные ограничения. Но они защищают общество от нарушения основополагающих принципов демократии, записанных в действующей Конституции страны.
Германское кредитное бюро
В Германии действуют 8 региональных самостоятельных в правовом и экономическом отношении товариществ SCHUFA. Их владельцами и одновременно партнерами являются коммерческие банки, сберкассы, ипотечные банки, лизинговые общества, предприятия розничной и посылочной торговли, предоставляющие кредиты физическим лицам. Региональные товарищества объединены в общегосударственную организацию BUNDES-SCHUFA со штаб-квартирой в городе Висбадане. Ее задачей является координация деятельности местных подразделений и сотрудничество с родственными зарубежными учреждениями.
Региональные товарищества предоставляют сотрудничающими с ними организациями информацию, необходимую для выделения потребительских кредитов, что позволяет действовать быстро, без бюрократических проволочек, точно оценивая кредитоспособность клиентов. Действует SCHUFA на договорной основе, информация дается на основе взаимности, то есть предоставляется только тем партнерам, которые в свою очередь передают SCHUFA данные о потребительских кредитах. Разумеется, деятельность товариществ полностью соответствует закону о защите данных и банковской тайне. В связи с этим банки перед передачей информацией в SCHUFA должны получить согласие заинтересованных лиц. Каждый гражданин может обратиться в SCHUFA и получить информацию о себе. Вопросы партнеров и клиентов содержат пароль или цифровой код с целью предотвращения попадания информации в чужие руки. Организации SCHUFA берут плату за предоставляемые услуги, на эти средства идет обновление информации и покрытие текущих расходов.
Какие замечания по законопроекту высказало Правительство РФ?
В официальном отзыве на законопроект, подписанном заместителем Председателя Правительства РФ - министром финансов РФ Алексеем Кудриным, отмечено, что создание бюро в форме специализированного учреждения Банка России и наделение его дополнительными функциями не соответствует целям - деятельности Центрального банка, предусмотренным действующим законодательством. А финансирование и материально-техническое обеспечение бюро, в том числе за счет средств Банка России, может привести к снижению неналоговых доходов федерального бюджета.
В связи с этим должен сказать, что хотя в ходе подготовки законопроекта обсуждались разные формы создания бюро кредитных историй, в том числе и в виде коммерческой организации, авторы законопроекта сочли предпочтительным вариантом создание бюро при Банке России. Это позволяет решить целый ряд проблем добросовестности хранения информации и ее авторитетности для получателей, а также использовать существующие телекоммуникационные ресурсы Центрального банка, что значительно снизит затраты на его создание. Такую позицию поддержал и экспертный совет по банковскому законодательству и валютному рынку, действующий при комитете Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам.
Российское правительство считает также, что для развития кредитных операций коммерческих банков, в том числе с реальным сектором экономики, необходимо создание системы бюро кредитных историй, которые будут собирать, хранить и предоставлять данные о добросовестности исполнения обязательств заемщиками - юридическими лицами. А представленный нами законопроект, как отмечено в отзыве, направлен лишь на регулирование отношений, связанных с формированием кредитных историй физических лиц - заемщиков кредитных организаций.
По поводу этого замечания могу сказать следующее. Поддержав наш законопроект, готовящийся в настоящее время к первому чтению, банковский комитет Госдумы рекомендовал нам при подготовке документа ко второму чтению распространить его действие и на операции с кредитными историями юридических лиц. По мнению представителей комитета, это не изменит концепцию законопроекта в целом, но заметно повысит его эффективность. И мы согласились с этой рекомендацией.
Что касается других замечаний, содержащихся в официальном отзыве Правительства, то они носят, по сути, юридически-технический характер, и мы их учтем без особого труда.
Функционирование института кредитных историй связано со многими деликатными сторонами деятельности субъектов рынка, что накладывает определенную ответственность как на кредиторов, так и на пользователей кредитных историй. Достаточно ли высок уровень той ответственности, которая прописана в законопроекте?
Думаю, что вполне достаточен. Например, за непредставление, либо несвоевременное предоставление информации в бюро кредитных иторий, а также распространение недостоверных, неполных или ложных данных кредиторы будут отвечать по закону. А пользователи кредитных историй будут обязаны хранить тайну об информации, содержащейся в полученных ими кредитных историях, за разглашение которой они также будут нести ответственность, в том числе - предусмотренную законодательством за разглашение банковской и коммерческой тайны.
