Новые известия, Ивочкин Андрей,
Сегодня Госдума рассмотрит в первом чтении поправки в закон "О кредитных историях". Их смысл - закрепить за банками обязанность спрашивать разрешение заемщиков на предоставление информации о них в бюро кредитных историй (БКИ). Таким образом законодатели надеются защитить граждан от бесконтрольного распространения сведений об их финансовых делах. Побудит ли это наших соотечественников добровольно раскрывать свои денежные секреты - большой вопрос.
Кредитные истории, то есть сведения о том, как человек оплачивал свои текущие долги по кредитам, счетам, банковским карточкам, - дело нужное и полезное. Банкирам они позволяют иметь представление о том, кто у них просит деньги, и не рисковать без надобности. Заемщикам - наглядно демонстрировать свою чистоту и добросовестность в надежде без хлопот получить очередной кредит. И тем и другим - чувствовать себя более уверенно, соответственно кредитуя и кредитуясь под меньший процент. Однако то, как у нас эти истории сегодня пишутся, убеждают, что дело простым не будет. По словам одного из разработчиков обсуждаемых сегодня поправок, заместителя председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова, в действующем законе о кредитных историях не предусмотрена обязанность банков спрашивать у заемщика разрешение на предоставление информации о нем в БКИ. А раз не предусмотрено - то и не спрашивают. Мало того, считает г-н Аксаков, банки пока вообще не обязаны предоставлять какую-либо информацию в бюро. А от этого страдает добросовестный заемщик, у которого в результате не появляется хорошей кредитной истории, которая нужна, чтобы "существенно улучшить условия получения кредитов". Поэтому законопроект также предусматривает право заемщика требовать от банка, чтобы соответствующая информация была передана в БКИ.
Комментируя "Новым Известиям" сложившуюся сегодня ситуацию, первый заместитель председателя комитета Государственной думы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев отметил, что все мелкие недочеты и несообразности действующего закона "тонут в одном большом "ляпе". "По сути, авторы закона хотели накрыть им всю Галактику - он касается всех, кто дает и берет кредиты, однако "прописали" его лишь для банков", - сказал депутат. Документ, по его словам, не разъясняет процедуру, по которой банк получает разрешение от заемщика: в какой форме это делается, как документально подтверждается. Поэтому никаких сведений БКИ и не получают.
Впрочем, и получать-то, оказывается, пока особенно некому. По мнению директора по развитию бизнеса в России крупнейшего в мире бюро кредитных историй Experian Джона Хэдлоу, сегодняшний рынок БКИ в России весьма фрагментарен. По данным Experian, сейчас в нашей стране действует 42 бюро, однако только 3-5 из них являются крупными организациями: Национальное бюро кредитных историй, созданное Ассоциацией российских банков, и фактически региональные БКИ, работающие в Санкт-Петербурге, Новосибирске и Самаре. Однако дело не в количестве: сейчас - мало, пройдет время - станет больше. Основная проблема состоит в нежелании банков делиться информацией о клиентах с "посторонними" БКИ: "засветить" кредитную историю -все равно что поделиться хорошим клиентом. Это мнение разделяют практически все опрошенные "НИ" аналитики. Крупные банки считают создание общедоступных бюро угрозой своей конкурентной позиции, а потому предпочитают создавать "дочерние", "карманные" БКИ. В результате, как единодушно отмечают эксперты, бюро из механизма обмена необходимой рынку информацией, едва появившись, уже превращаются в механизм ее "сегментации".
В этом смысле показателен пример Сбербанка. Когда БКИ только создавались, многие рассчитывали, что лидер рынка потребительского кредитования (а на этот банк приходится более половины всех выдаваемых кредитов в стране) не станет образовывать свое бюро и присоединится к одному из существующих. Смысл этих расчетов был очевиден: база данных заемщиков у этого банка настолько велика, что обеспечила бы почти гарантированное преимущество получившему доступ к ней БКИ. Однако "Сбер" в ответ на эти ожидания создал собственное кредитное бюро и своих клиентов никому "сдавать" не стал. Другие банки, входящие в лидирующую группу, по мнению аналитиков, также не горят желанием делиться информацией о заемщиках со своими конкурентами из числа менее крупных кредитных учреждений. "Понимание необходимости создания в России кредитных бюро есть только на уровне правительства, но не на уровне банков", - констатирует Джон Хэдлоу.
По мнению Павла Медведева, пока системы кредитных бюро в нашей стране практически нет. И одна из причин этого в том, что провозглашаемый в законе принцип открытости клиентской базы данных и обмена информацией между всеми операторами кредитной отчетности на территории страны не действует. Чтобы переломить ситуацию, депутат предлагает "объявить", что все кредиты, которые банки выдают без обращения к кредитной истории заемщика, должны быть обеспечены дополнительными денежными резервами. Иными словами, работа без БКИ обойдется банкирам в копеечку. "Тогда банки будут прямо заинтересованы в обращении к кредитным историям клиентов", - полагает г-н Медведев. Впрочем, по признанию депутата, и этого шага может быть недостаточно.Дело в том, что наши платежеспособные соотечественники (а именно они становятся клиентами банков) просто боятся самого факта, что информация о них будет накапливаться и кому-то передаваться. И не только потому, что получают зарплату в конвертах или декларируют налоговикам не все свои доходы. Боятся "засветить" даже абсолютно чистые, "белые" заработки, потому что информацией сможет воспользоваться не только банковский кредитор, но и те, кто зарабатывает свой хлеб шантажом и вымогательством. Ведь любые базы данных можно сегодня недорого купить. Поэтому ничего удивительного нет в том, что когда один крупный московский банк вздумал еще до вступления в силу закона о кредитных историях опросить клиентов-заемщиков, разрешат ли они разглашать сведения о них, ответы были отрицательными. Все до единого. И в том, что сегодняшние поправки в этом смысле что-то изменят, есть большие сомнения - законом страх не запретишь.
