Российская бизнес-газета, Гурвич Владимир,
В Госдуму внесены поправки в Закон "О кредитных историях"
С 1 СЕНТЯБРЯ, как предписывал закон, кредитные бюро в России так и не открылись. Не появились они в массовом порядке и позже. Об одной из причин задержки, связанной с отсутствием реестра для регистрации кредитных бюро (пока существует лишь его проект), мы рассказывали в прошлом номере "Российской бизнес-газеты" (см. N 39 от 1 ноября с.г.). Есть и другие. Закон "О кредитных историях" писался долго и трудно, существовало несколько его концепций. Когда депутаты пришли к компромиссу, выяснилось, что без потерь и накладок не обошлось.
- Документ действительно надо улучшать, соглашается первый заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. - В нем немало технических неувязок. Вот одна из них. Если человек брал кредит в магазине до того, как данный законодательный акт вступил в силу, то он имеет право потребовать от руководства торгового заведения внести информацию о том, как заемщик расплачивался, в его кредитную историю. И магазин, с одной стороны, обязан подчиниться этому требованию, но с другой - будет не в состоянии его выполнить, так как магазины не должны передавать подобные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А вот после того, как закон начал действовать, такое требование клиента уже является незаконным.
Правда, Медведев считает, что подобные казусы не так уж важны, так как вряд ли такие ситуации реально возникнут на практике. Просто авторы закона захотели накрыть им всю кредитную сферу, но при этом детально прописали только одну ее линию: банк - заемщик.
По мнению депутата, в законе есть и более существенные просчеты. Например, отсутствуют нормы, требующие засекретить информацию о кредитной истории, хотя современные технологии позволяют делать это эффективно и дешево. А если учесть, что физическое лицо должно дать банку разрешение отправить свое кредитное досье в БКИ, то понятно опасение заемщика, что информация о нем может стать известна всему миру, в том числе - криминальным элементам. Один из банков еще до принятия закона провел такой эксперимент. У всех своих заемщиков он испрашивал разрешение направить их кредитные истории в БКИ. И ни один не дал на то своего согласия.
В то же время в законе есть положения, усложняющие всю эту процедуру. У физического лица, например, следует брать два разрешения: первое - на то, чтобы разместить информацию о нем в БКИ, а второе - чтобы прочитать это сообщение. Нужно изменить это условие таким образом, считает Медведев, чтобы для обоих действий было достаточно одной подписи.
Есть свои антистимулы и у банков. Они не очень жаждут делиться информацией о своих заемщиках с кем-то третьим. Чтобы решить эту проблему, Медведев предлагает законодательно прописать для кредитных учреждений такой "пряник". Если банк отказывается отправлять информацию о заемщике в БКИ, то такой кредит - считать повышенно рискованным, под него кредитор обязан создать дополнительный резерв. По словам депутата, сначала ЦБ поддерживал это предложение, но затем изменил свою позицию.
С тем, что закон требует дальнейшей тонкой настройки, согласен и заместитель начальника Управления регулирования деятельности профессиональных участников и инфраструктурных организаций на финансовом рынке ФСФР Алексей Волков. Документ следует сделать более технологичным, считает он. Далеко не всегда и не всякая информация о заемщике нужна.
В сферу действия закона попали, например, межбанковские операции, которые кредитные учреждения ежедневно совершают в большом объеме, уточняет начальник юридического управления Русского банка развития Илона Портных. И банки должны делиться этой информацией с БКИ, что, по мнению Портных, и накладно, и малопродуктивно. С другой стороны, продолжает Волков, "вне закона" остался такой важный инструмент, как факторинг.
Есть проблемы и с физическими лицами. Например, вряд ли надо отправлять информацию в БКИ о обердрафтном кредитовании. Ведь в этих случаях изменение суммы задолженности происходит в течение дня или нескольких дней.
Все эти недостатки, считает Портных, не умаляют значения принятого закона. Однако желательно назревшие изменения произвести до 1 марта, когда согласно законодательному акту банки должны окончательно привести свою деятельность в соответствие с его положениями.
Однако пока, констатирует Павел Медведев, внесенные в Госдуму предложения устраняют далеко не все пробелы в законе. Например, одна из поправок гласит, что банк обязан спросить у физического лица, согласно ли оно с тем, что информация о его кредитном поведении будет направлена в БКИ. Но возникает вопрос: а как подтвердить, что банк спросил заемщика об этом? Можно ввести для этой цели специальный бланк. Но как поступать в том случае, если в кредите отказано и кредитное дело не заводится?
