В конце прошлой недели банковский комитет Госдумы отправил на доработку законопроект о безотзывных вкладах, который предусматривал их досрочное погашение только с разрешения банка. По данным "Ъ", теперь этот проект может существенно измениться: безотзывные вклады не должны будут превышать сумму, застрахованную государством, а в исключительных случаях любой вклад сможет быть отозван.
В конце прошлой недели банковский комитет Госдумы вернул на доработку депутатский проект поправок в Гражданский кодекс (ГК), разрешающих безотзывные вклады. "Концепция проекта ни у нас, ни у правительства возражений не вызывает, безотзывные вклады должны появиться как альтернатива нынешним срочным вкладам, однако к законопроекту есть серьезные замечания технического характера", - пояснил "Ъ" глава комитета Владислав Резник.
Напомним, что статья 837 ГК гарантирует возврат вклада по первому требованию. Проект поправок в нее внесла группа депутатов Госдумы во главе с зампредом банковского комитета Анатолием Аксаковым. Поправка разрешает банкам предлагать вклады, внесенные на "условиях, предусмотренных договором", досрочный возврат которых возможен "только с -согласия банка". Эта формулировка вызвала замечания правительства, посчитавшего, что она позволяет банку произвольно менять условия договора. Действительно, даже если в договоре будет записано право вкладчика получить деньги досрочно с уплатой комиссионных, то по закону банк все равно может деньги не возвращать.
Кроме того, по мнению банковского комитета Госдумы, поправка позволяет банкам произвольно менять процентную ставку по внесенному вкладу. "Нынешняя формулировка законопроекта дает банкам такую возможность, - согласился президент Ассоциации российский банков (АРБ) Гарегин Тосунян .- Поэтому депутаты проявили бдительность и решили предусмотреть дополнительные гарантии для вкладчиков". Заметим, что в 1990-е годы банки уже практиковали снижение ставок по срочным вкладам, тогда Конституционный суд сказал, что это противоречит Конституции.
Сама же идея введения безотзывных вкладов у банкиров сомнений не вызывает. "Главным их инициатором всегда выступала АРБ, - заявил "Ъ" господин Тосунян. - Мы преследуем одну цель - снять ограничения, установленные ГК, и дать возможность создавать разные виды вкладов на основании договоров. Надо выйти за рамки всего лишь двух видов советских вкладов, существующих сейчас". По словам Владислава Резника, в течение трех недель депутаты смогут устранить недостатки и снова внести проект в Думу.
Тем не менее быстрой доработки проекта может не получиться, поскольку в ситуацию вмешались разработчики ГК. Завкафедрой гражданского права юридического факультета МГУ профессор Евгений Суханов дал по депутатскому законопроекту отрицательное заключение. 28 октября оно стало официальным заключением экспертного совета по гражданскому законодательству при председателе Госдумы. И это единственное отрицательное заключение, очевидно, не позволило вынести проект на первое чтение, как планировал комитет. Ведь технические недостатки, на которые указали правительство и банковский комитет Госдумы, легко устранялись на этапе второго чтения и не могли стать причиной возвращения проекта на доработку.
Разработчики ГК, изначально выступавшие противниками идеи безотзывных вкладов, теперь предложили компромиссную концепцию. Ее основные моменты изложил "Ъ" руководитель группы разработчиков ГК, первый зампред совета исследовательского центра частного права при президенте РФ Александр Маковский. По его словам, в законе надо предусмотреть исключительные случаи (например, тяжелая болезнь, смерть близкого), когда вкладчик мог бы забрать деньги с безотзывного вклада досрочно. А главное, безотзывным может быть вклад только в пределах суммы, застрахованной государством.
Напомним, что сейчас система страхования вкладов (ССВ) гарантирует возврат до 100 тыс. рублей в каждом банке, где у гражданина есть вклад, и Агентство по страхованию вкладов планирует в будущем году увеличить эту сумму (см. "Ъ" от 16 сентября). Таким образом, концепция разработчиков ГК исключает появление полностью безотзывных вкладов, однако, по мнению господина Маковского, она "смогла бы обеспечить безотзывность до 70-80% банковских вкладов граждан".
"Эту концепцию можно было бы поддержать, если бы размер гарантирования вклада приближался к европейскому уровню в #8364;20 тыс., - заявил "Ъ" Анатолий Аксаков.- А поскольку в безотзывных вкладах будут заинтересованы крупные и квалифицированные инвесторы, то связь с ССВ выглядит экономически надуманной. Эта концепция, по сути, отражает старый спор между экономистами и юристами. Что же касается исключительных случаев возврата вкладов, то мы готовы учесть подобные пожелания, если такие случаи удастся описать в законе максимально четко". "Бороться нужно не с отзывом вкладов, а с недоверием к банкам, - убежден зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.- Поэтому если вкладчик хочет забрать деньги, то умный банкир должен ему их отдать, поскольку каждый отказ только нагнетает страх. Люди ведь не будут смотреть на то, что написано в договоре".
