БАНКИ НАЧИНАЮТ ПЕРЕДАВАТЬ ДОСЬЕ НА ЗАЕМЩИКОВ В КРЕДИТНЫЕ БЮРОНазад
БАНКИ НАЧИНАЮТ ПЕРЕДАВАТЬ ДОСЬЕ НА ЗАЕМЩИКОВ В КРЕДИТНЫЕ БЮРО
С завтрашнего дня любая просрочка платежа может надолго ИСПОРТИТЬ репутацию должника
Процентные ставки по кредитам снизятся еще не скоро
Сейчас надежность клиента банкиры определяют чуть ли не на глазок
С 1 марта все банки начнут передавать информацию о заемщиках в кредитные бюро. А это значит, что у россиян появятся кредитные истории. И добропорядочность потенциальных клиентов банкиры станут определять не на глазок, а обращаясь к глобальной базе данных. Так что каждый просроченный платеж может попасть в какой-нибудь очень злопамятный компьютер. Чем это может обернуться для заемщика? Как будет работать эта система?
На слово верить перестанут
Сейчас надежность человека, решившего взять кредит, банки определяют по своим собственным технологиям. Например, если кредит оформляется в магазине на покупку "стиралки" или телевизора до 10 тысяч рублей, то достаточно лишь паспорта с местной пропиской. Конечно же, вас спросят, где работаете и сколько получаете, но, каким бы ни был ответ, поверят на слово.
Если же сумма кредита намного солиднее, то и проверка проводится куда более серьезная - потенциальным клиентом займется банковская служба безопасности. С большой охотой туда берут работать военных-запасников, бывших милиционеров и сотрудников спецслужб. Чтобы в случае чего могли "пробить" заемщика по своим прежним связям.
Надобность в подобных проверках со временем должна отпасть - по мере того, как кредитные бюро накопят достаточно информации о наших с вами долгах и о том, как аккуратно мы с ними рассчитывались.
Чисто технически это будет выглядеть так. Вы приходите в банк занять денег. Там говорят: "Верим, что вы вполне приличный человек, но разрешите нам узнать, как вы отдавали прежние кредиты?" По новому закону вы вполне можете этого не разрешить. Но тогда и банк засомневается: чего скрывать, если только вы не набрали кредитов в пяти разных банках и не захотели за них расплатиться?
Допустим, что вы все-таки согласны на проверку и банк готовится навести справки в каком-нибудь кредитном бюро. Но как узнать, в каком именно искать интересующий файл? Вдруг в прошлый раз вы одалживались в Магадане, а через год - где-нибудь в Туле или Владикавказе? Так что в первую очередь клерк отправит запрос в Центральный банк страны. В нем будут храниться своеобразные оглавления: в каких бюро России засветился данный заемщик. Получив названия нужных бюро, банк покупает у них информацию о клиенте за деньги. Таким образом, скрыть какой-нибудь долг не удастся.
Получив сведения о вашем добропорядочном поведении, банк выдает кредит. Но теперь он задает еще один вопрос: можно ли поставить в известность бюро о вашем нынешнем договоре? Вы опять же вправе отказаться, что будет выглядеть подозрительным. Чего смущаться, если вы не собираетесь элементарно сбежать с деньгами?
Предполагается, что все эти действия должны здорово облегчить нашу жизнь. По крайней мере в будущем, когда просить взаймы у банка на всякий пустяк для каждого россиянина станет обычным делом. Тогда, обращаясь за кредитом снова, вам не придется доказывать свою честность. Банковскому служащему достаточно будет заглянуть в вашу кредитную историю, чтобы решить: если человек расплатился дважды, то чего ему вдруг поступать некрасиво сейчас?
А значит, можно ожидать снижения процентных ставок по кредитам. Ведь банку уже не нужно будет тратиться на услуги собственных служб безопасности. А пока в проценты изначально закладываются возможные потери банка от недобросовестных заемщиков.
Но пока все это -отдаленная перспектива. И вот почему.
Доходный бизнес
Кредитные бюро - коммерческие конторы. По закону, организовать их может всякий, сумевший получить лицензию. При этом доля каждого учредителя компании не должна превышать 50 процентов.
А регулировать количество кредитных бюро должна конкуренция. Она уже принесла первые плоды. И, видно потому, что первые "плоды" уродились кислыми, - не в радость ни банкирам, ни заемщикам.
Дело в том, что кредитных бюро оказалось слишком много и, по мнению экспертов, такая система эффективно работать не будет. К тому же плата, которую бюро хотят получать за свою информацию, слишком высока и практически закрывает базы данных от большинства банков. Особенно небольших.
Помимо Национального бюро кредитных историй (НБКИ), созданного под эгидой Ассоциации российских банков и "Экспириан-Интерфакс" (им эксперты пророчат ведущую роль на этом рынке), банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, решили создать свои, "карманные", бюро. Так, Сбербанк учредил "БКИ Инфокредит", банк "Русский стандарт" - "Кредитное бюро Русский стандарт", а "Хоум Кредит Финанс Банк" - Global Payments Credit Services.
- Поскольку количество заемщиков у нас исчисляется миллионами, платить конкурентам за доступ к базам данных было бы неправильно, -рассказали "КП" в одном из банков. - Нам выгоднее самим предоставлять другим банкам информацию и зарабатывать на этом.
Попробуй заплати
Для банка, решившего воспользоваться услугами кредитного бюро, чтобы проверить добропорядочность того или иного заемщика, цена информации будет зависеть от того, сколько этот банк передал в бюро досье на своих должников.
К примеру, кредитное бюро "Хоум Кредита" установило цену за отчет от $0, 4 до $1, 4. Если банк передаст туда сведения о 7 новых заемщиках, а запросит кредитные истории 10, то информация обойдется ему по минимальной цене. Если же банк не передает информацию о своих клиентах, стоимость ответа на запрос значительно повышается. И такой политики придерживаются абсолютно все кредитные бюро. Например, в НБКИ максимальная плата за досье заемщика достигает $24, 9 (около 700 рублей). В такой ситуации у коммерческих банков выбор небольшой: обмениваться информацией со всеми существующими кредитными бюро или дорого платить за сведения о потенциальных заемщиках. Эксперты говорят, что большинство банков, особенно небольших, выберут третий путь - заключат договор с одним бюро, чтобы в случае проверки Центробанком не быть наказанными. А клиентов, обращающихся за кредитами, будут проверять по старинке, с помощью своих служб безопасности.
А это значит, что простым гражданам дешевые кредиты не светят. Во всяком случае, в ближайшей перспективе. А шансов того, что в вашем кошельке сможет покопаться любой желающий, заметно прибавляется. Ведь базы данных, как бы их ни берегли, в России воруют с досадной регулярностью.
***
МНЕНИЕ СПЕЦИАЛИСТА
МЕДВЕДЕВ, первый зампред Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы РФ: Нам остается только ждать
- К сожалению, на еще не сформировавшемся рынке бюро кредитных историй развернулась коммерческая борьба. Тем бюро, что организованы розничными банками, уже придумали обидное прозвище "карманные". Но, на мой взгляд, такое поведение банков продиктовано тем, что государство у нас не научилось хранить информацию - базы данных можно купить на любом перекрестке. А банк, которому люди сообщают сведения о себе, несет перед ними моральную ответственность. Поэтому, дорожа репутацией, эти банки, вероятно, и решили создать собственные бюро и поставить там своих людей.
Кстати, если посмотреть на расценки за предоставление историй, то у "карманных" бюро они ниже. А уж оставить запрос из любого банка без ответа бюро, каким бы оно ни было - "карманным" или не очень, - не может, ибо будет наказано контролирующим органом.
Со временем рынок все отрегулирует. Так что простым гражданам пока остается только ждать. Создание кредитных бюро - это тот случай, когда положительный эффект (скорое рассмотрение банками заявок, снижение процентных ставок по кредитам) можно почувствовать не сразу, а спустя некоторое время. А вот начать заботиться о том, чтобы кредитная история была безупречной, я бы посоветовал уже сейчас.
