Итоги, Бахвалова Милена,
Правительство одобрило концепцию закона о потребительском кредитовании. Впрочем, просчитать реальную ставку по выданному банком кредиту по-прежнему весьма затруднительно
Потребительский бум набирает обороты. Объем всех выданных в стране потребкредитов перевалил за два триллиона рублей. При этом сложилась парадоксальная ситуация: до сих пор нет закона, который регулировал бы этот бурно растущий рынок. Между тем из-за отсутствия четкой законодательной базы страдают клиенты банков. Скрытые комиссии, единовременные платежи и всевозможные штрафы увеличивают реальную стоимость кредита по сравнению с заявленной в несколько раз. Например, одна лишь ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в 1,9 процента увеличивает итоговую ставку более чем на 20 процентов в год. При этом подсчитать стоимость всех скрытых платежей потребителю крайне сложно. Во что именно обошлось следование призыву "купи, а не копи", клиент часто понимает лишь в момент расплаты.
Раздражение заемщиков растет. В последнее время на защиту клиентов встал Роспотребнадзор: там считают, что процесс потребительского кредитования не должен входить в противоречие с Законом "О защите прав потребителей". Результат - судебные процессы против таких локомотивов рынка, как тот же Хоум Кредит энд Финанс Банк и "Русский Стандарт". В ряде случаев суд признал незаконными не только комиссии, но и штрафы за просрочки платежей.
Нельзя сказать, что закон о потребительском кредитовании не хотят принимать. Наоборот, разговоры о том, что он будет вот-вот готов, идут уже более двух лет. Правительство одобрило концепцию закона. И хотя один из его разработчиков, директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин признался "Итогам", что текст документа может быть еще не раз переписан, мы решили расспросить банкиров и законодателей, что они думают об этой инициативе.
"Закон должен быть принят как можно скорее", - считает глава Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. По его мнению, новый документ способен улучшить имидж потребкредитования, а самим заемщикам позволит чувствовать себя увереннее. Представленная на обсуждение концепция закона прописывает, какую информацию должен получить клиент до и во время подписания договора. Например, еще до предоставления кредита клиент должен получить расчет суммы платежей и график выплат. Размер неустоек (штрафа, пени) и условия досрочного погашения кредита также должны быть известны заранее.
Концепция закрепляет понятие "дополнительные платежи по потребительскому кредиту". К ним относятся, в частности, комиссии банку за открытие и ведение счетов, а также страховые выплаты, производимые в связи с предоставлением кредита, если страховая компания выбирается только из числа рекомендованных кредитором. Так вот, если эти платежи вдруг "случайно" не отразились в расчете суммы и графике платежей, то есть клиенту не сообщили об этих дополнительных расходах, банк обязан вычесть эту сумму платежей из требуемой к возврату.
Текст будущего закона запрещает и другие "сравнительно честные способы отъема денег" у населения. Например, проценты по кредиту должны начисляться на остаток кредита, а не на всю сумму, ссуженную банком, как это практикуется некоторыми кредитными структурами. Кроме того, при досрочном погашении заемщик выплачивает годовые проценты только за фактическое время пользования кредитом, а не за весь срок, прописанный в договоре.
Как считает первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, в законопроекте есть недостатки и недоработки. И главный из них: отсутствует принципиальное для заемщика понятие "эффективная ставка" - то есть реальная стоимость кредита. "Авторы концепции говорят, что определение дать сложно. Еще сложнее - ее высчитать. Но это не так. В учебниках по финансам приведены все формулы", - говорит Павел Медведев.
Напомним, что с 1 июля этого года ЦБ обязал все банки указывать итоговую стоимость кредита, однако меры воздействия на банки-нарушители весьма ограничены, ведь в российском законодательстве аналогичного требования на сегодняшний день нет. Такое положение дел надо исправлять, полагает и Мишель Перирен - председатель правления МДМ-Банка, входящего в тройку лидеров по автокредитованию: "Раскрытие эффективной процентной ставки позволит заемщикам получить правильное представление о стоимости банковских продуктов". При этом не стоит бояться, что кредиты перестанут быть выгодным бизнесом для самих банков. "Это вряд ли приведет к существенному снижению спроса, особенно если учесть стабильный рост доходов населения и соответственно рост потребительских расходов. Люди по-прежнему будут испытывать необходимость в приобретении потребительских товаров", - считает Перирен.
Однако не все банкиры довольны новым документом. Некоторые считают, что в нем допущен перекос в пользу заемщиков. "В законопроекте основное внимание уделяется правам потребителей и стандартам раскрытия информации, что, по моему мнению, не совсем правильно", - говорит первый зампред правления Росбанка Владимир Голубков. И с ним согласны многие его коллеги. "При доработке законопроекта прежде всего нужно учитывать особенности отношений между кредитором и заемщиком и обезопасить первых от потенциально недобросовестных клиентов", - считает Андрей Лыков, председатель правления Хоум Кредит энд Финанс Банк, на который приходится 22 процента товарных кредитов.
Бурную реакцию вызвало и такое положение концепции. Заемщикам дается право расторгнуть кредитный договор в течение 14 дней с момента его подписания. Клиент может вернуть деньги банку без всяких штрафных санкций, заплатив лишь проценты за эти дни. "Не следует допускать, чтобы закон использовали для прокручивания денег", - солидарен с банкирами депутат Медведев.
По его мнению, некоторые санкции за односторонний разрыв заемщиком договора все же должны быть прописаны. А вот Александр Мурычев считает это "хорошим требованием", на котором банк хоть и теряет деньги, но выигрывает в репутации и привлекательности своих услуг для клиента.
Должны, по мнению банкиров, в итоговом тексте закона появиться и штрафы за просрочки платежей: такова мировая практика - кто не выполняет условия договора, тот и должен платить.
Пока же штрафы, прописанные в тексте кредитного договора, существуют лишь для добросовестных клиентов, которые не внесли вовремя нужную сумму в силу жизненных обстоятельств. Злостным неплательщикам кредитный договор не указ. А суд - если до него дойдет - вполне может стать на его сторону. Отсюда и тревожная статистика: в России растет число невозвращенных кредитов. За 2006 год удельный вес просроченной задолженности в объеме кредитов физическим лицам вырос с 1,87 до 2,61 процента. Но это официальная статистика Центробанка. Независимые аналитики называют другую цифру: реально невозврат превышает десять процентов.
Причем нежелание платить часто связано именно с непрозрачностью кредитного договора, поясняет "Итогам" источник в ЦБ. Заемщик видит крупно написанную в договоре ставку, например 24 процента, а на напечатанные микроскопическим шрифтом комиссии он не обращает внимания. Зато когда вместо 24 он начинает выплачивать по 70-80 процентов годовых, его охватывает справедливое негодование, а вслед за ним - решение не платить вовсе.
Так что совершенно логично, если в тексте нового закона будут прописаны и обязанность банков указывать реальную эффективную ставку, и их право взыскивать штрафы с тех, кто не выполняет условия договора. А там, глядишь, дойдет дело и до права кредиторов взыскивать долги в досудебном порядке. Например, благодаря закону о коллекторских агентствах, проект которого уже рассматривается в Госдуме.
Но это дело более отдаленного будущего. А пока шансы на то, что закон о потребительском кредитовании будет принят до ухода парламентариев на летние каникулы, тают с каждой неделей. Еще недавно члены правительства обещали, что текст законопроекта поступит в Госдуму в марте. Теперь в Минфине честно признаются, что не знают, когда это произойдет. Зато можно с уверенностью сказать: в самой Госдуме законопроект точно не задержится. В преддверии выборов в интересах депутатов принять, пожалуй, один из самых чувствительных для избирателей законов.
