Парламентская газета, Пономарева Елена, ,
На днях Центральный банк России официально информировал о том, что с 1 марта 2006 года по 1 марта 2007 года общая сумма объемов потребительских кредитов выросла на 76 процентов - до 2, 148 триллиона рублей. Наибольшую активность в этом секторе показали средние и небольшие банки, в основном те, что занимают по размеру активов с 21-го по 50-е места. Они увеличили свои кредитные портфели в 2, 28 раза.
Жить бы да радоваться, но вот незадача. "Рынок развивается бурно, однако есть проблемы невозврата, которые сконцентрированы на очень узком круге банков, и для них дело может кончиться плохо", - сказал первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.
Действительно, практика показывает, что неискушенные в юридических тонкостях граждане, берущие кредит, смутно представляют себе, что их ожидает. "Спасибо Центробанку и ФАС, которые последние два года наводят в этой сфере порядок, - в договорах нет прямого обмана, но они составляются крайне сложно. Люди зачастую не в состоянии понять, насколько дорог кредит, а потому иногда в качестве мести организации, которая их обманула, просто не платят", - констатирует первый замглавы профильного комитета.
Так не появится ли в России общество обманутых заемщиков? Возможны ли кризис кредитования и репутационные риски для всей банковской системы в отсутствии нормативной базы и правоприменительной практики, определяющих порядок взаимоотношений между заемщиком и банком? И когда наконец выйдет закон "О потребительском кредитовании"?
Попробуем в этом разобраться. И Павел Медведев, и директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский рассматривают потребительское кредитование только в позитивном ключе. Заметим, и у того, и у другого есть основания. "С 1 июля банкам по распоряжению ЦБ РФ предписано открывать эффективную ставку с учетом всех дополнительных комиссий. Эффективная процентная ставка должна помочь заемщику оценить цену кредита и цену товара, а вместе с тем и свои возможности. На протяжении двух лет мы проводим подобную работу. До сих пор это были рекомендации, но с 1 июля это будет обязательная норма. Всех проблем, конечно, не решить, но мы рассчитываем на закон "О потребительском кредитовании", который должен быть принят в обозримой перспективе", - поясняет свою позицию Алексей Симановский.
Что касается Павла Медведева, то он знает, что 24 апреля профильный комитет по инициативе Краснодарской краевой Думы внес поправки в ФЗ "О банках и банковской деятельности" и рекомендовал
Госдуме принять обновленный документ в первом чтении. Предложено внести в закон норму, которая будет содержать исчерпывающий перечень условий кредитного договора, устранит саму возможность сокрытия эффективной ставки банками.
Напомним, что еще в мае 2005 года совместная деятельность ФАС, ЦБ РФ и Конфедерации обществ потребителей вылилась в "Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". По данным Ассоциации российских банков, 99 банков поддержали основной принцип документа, который заключается (процитируем ФАС) "в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования".
Но те, кто предоставлял заемщикам честную калькуляцию по потребительскому кредиту, к сожалению, оказывались неконкурентоспособными по отношению к откровенным обманщикам. Теперь же ожидается, что принцип добровольности обретет форму закона, который вступит в силу 1 июля, но... законопроект так и не внесен Правительством.
Заминка вызвана рядом объективных причин. Одна из главных - желание соблюсти интересы обеих сторон. И, по одной из версий, дать гражданину, обуреваемому жаждой покупки и мало что соображающему в момент заключения договора, шанс на ошибку. Ведь крупное приобретение в долг чревато последствиями: человек может лишиться имущества, остаться без средств к существованию. Уже сейчас коллекторские агентства, нанимаемые банками для выбивания долгов, действуют решительно, прибегая в том числе и к психологическому прессингу.
Заметим при этом, что принятие закона "О потребительском кредитовании" обязательно потянет за собой другой весьма щекотливый документ - закон "О банкротстве физических лиц", от качества и социальной направленности которого зависит очень многое, ведь, по сути дела, мы входим в новую стадию социально-правовых отношений.
Пока же ясно одно - закон обяжет банки раскрывать эффективную ставку по кредиту. И этого одного, по мнению Павла Медведева, уже достаточно, чтобы двигаться вперед. "Нагрузив" документ еще и нормами, регулирующими деятельность коллекторских агентств, на чем настаивает Ассоциация российских банков, можно вообще ждать внесения закона Правительством до второго пришествия. Подобную норму можно прописать потом. А вот скорейшее внесение ясности с эффективной ставкой на руку и банкам, и заемщикам, ведь она станет индексом конкуренции - клиент будет твердо знать, в какой из банков направить стопы. Кстати, американское законодательство и вовсе обязывает банки сообщать клиентам, как с этим обстоят дела у их коллег.
Будет ли законом предусмотрена "сервисная" конкуренция - возможность просрочки со штрафными санкциями, например в связи с временной потерей работы, остается только гадать. Но штрафы как таковые, скорее всего, обязательно будут, ведь это вопрос платежной дисциплины.
Еще одна закавыка - есть ли в принципе универсальный алгоритм расчета этой самой эффективной ставки, и как он будет отражен в законе? И не потому ли законопроект застрял в Белом доме?
Признавая, что раскрытие эффективной ставки по кредитам нужно, вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин между тем сомневается: "Думаю, само раскрытие информации должно быть в более доступной форме, например, в договоре нужно особо выделить виды платежей цветной рамкой. То, что включается в эффективную процентную ставку, простому потребителю просто недоступно, особенно до заключения договора. Для него никогда потребительский платеж не будет равен процентной ставке. И суммы, и срок, и процент ставки определяются только после заключения договора. Суммы же штрафов лишь после того, как последуют нарушения".
Скорее всего, законопроект будет содержать нормы, обязывающие банки раскрывать эффективную процентную ставку и график платежей, права банка и гражданина на досрочное погашение кредита. А также, возможно, "период охлаждения" - право расторжения договора без существенных потерь в течение определенного промежутка времени. "Во всем мире человек - слабая сторона. Надо дать людям возможность ошибаться", - резюмирует Павел Медведев.
