Клиентам банков предлагается выбрать между высокими процентами и возможностью в любой момент изъять свои деньги с депозитов
В Думе подготовлен законопроект О безотзывных вкладах. Суть нововведения в появлении новой банковской услуги - депозитов, которые нельзя будет забрать раньше даты, прописанной в договоре. Вернее, можно, но лишь в форс-мажорных обстоятельствах. Например, в случае смерти или тяжелой болезни ближайших родственников или самого вкладчика. Но и тогда решение о досрочной выдаче денег будет принимать суд.
Не устраивают столь жесткие условия? На этот случай остаются традиционные срочные депозиты, которые согласно Гражданскому кодексу банки обязаны вернуть в любой момент. Но доходность безотзывных депозитов обещает быть выше обычных вкладов. Так что придется тщательно изучать договор и выбирать: привлекательный доход или возможность в любой момент забрать свои накопления.
Что еще ожидает "безотзывных" вкладчиков? Как следует из законопроекта, защита вложенных денег: максимальная сумма такого вклада не должна превышать размер страхового возмещения (сегодня это 400 тысяч рублей), и возврат денег, таким образом, гарантируется государством. Один из разработчиков законопроекта, зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков говорит и о возможном увеличении страховки именно для безотзывных вкладов - для начала до 600 тысяч рублей, хотя глава Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов эту идею не поддерживает. Еще плюс - более высокая процентная ставка. По мнению банкиров, по безотзывным вкладам она может на 1 - 2 процента превышать ставку по обычным депозитам (Аксаков упоминает даже о 2-3 процентах).
Но получат ли "безотзывные" вкладчики сверхприбыль - большой вопрос. Ведь добиться разницы в доходности срочных и безотзывных вкладов можно двумя путями. Оптимистичный вариант-тот, о котором говорят сторонники законопроекта: ставка по новым вкладам будет выше существующей. По их мнению, она может достигать или даже превышать ставку рефинансирования ЦБ (сегодня - 10 процентов годовых).
Однако реалисты, среди которых немало банкиров, уверены, что у кредитных организаций появится искушение понизить ставки по обычным срочным депозитам на те самые 1 - 2 процента. И перед искушением этим они не устоят. То есть доходность этой услуги останется на текущем уровне, а сами добровольные безотзывные вклады станут "добровольно-принудительными": клиенты, желающие не проиграть инфляции, фактически будут вынуждены выбирать именно этот вид вкладов.
Тем более что сами банки в появлении таких депозитов весьма заинтересованы и, очевидно, постараются сделать так, чтобы большинство клиентов предпочло именно их. Достаточно вспомнить кризис 2004 года, когда испуганные вкладчики начали в массовом порядке закрывать счета. В результате в 2004 году отток денег стал роковым для нескольких кредитных организаций, включая одного из тогдашних лидеров розничного рынка - Гута-банка. Если же законопроект будет принят и клиент, подписавшийся на безотзывный вклад, не сможет забрать деньги раньше срока, банк получит возможность более активно участвовать в инвестиционных и ипотечных проектах, развивать кредитование бизнеса и не держать существенную часть средств в наиболее ликвидных и, соответственно, наименее доходных инструментах.
Но это все в теории. На практике же, по мнению главного оппонента этой инициативы первого зампреда банковского комитета Думы Павла Медведева, от нововведения вреда будет больше, чем пользы. Его аргумент таков: при благополучном течении событий вкладчик и так не придет в банк за деньгами раньше времени - зачем ему терять проценты. Другое дело - если грянет кризис. И, похоже, именно на этот случай рассчитан законопроект. По сути, он предлагает переложить на клиентов риски, с которыми сталкиваются банки. Павел Медведев считает, что административными запретами делу не поможешь. По его мнению, в условиях финансового кризиса никакой закон гражданам будет не указ. Они станут штурмовать офисы банков вне зависимости оттого, под чем он подписался в договоре.
Впрочем, банки могут обезопасить себя - для этого достаточно доходчиво объяснять условия договора, а не набирать их мелким шрифтом и не прятать в дальнем углу офиса. Ну а самим клиентам понимать: на безотзывные вклады следует класть только те деньги, без которых точно можно обойтись хотя бы в течение года.
ВСЕ ЛИ ВЫ ЗНАЕТЕ О СВОЕМ КРЕДИТЕ?
Вечерняя Москва, Ратманский Владимир, 11.07.2007, #122, Стр. 3
ЦЕНТРОБАНК ПРЕДПИСАЛ РОССИЙСКИМ БАНКАМ ИНФОРМИРОВАТЬ ЗАЕМЩИКОВ О РЕАЛЬНОЙ ВЕЛИЧИНЕ ИХ ЗАТРАТ ПО ВЫПЛАТЕ КРЕДИТОВ
В России, и прежде всего в Москве, продолжается рост потребительского кредитования. Раньше ведь мы не представляли себе, что можно прийти в магазин без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор. Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, "кредит за 15 минут, без залога и поручителя". И главное - проценты за пользование ими невысокие. Одного мы не знаем (а иногда и узнать ленимся), что означает понятие - "процентная ставка". Одно дело - номинальная ставка, та, что официально заявлена банком, другое - реальная ставка. Они существенно отличаются друг от друга. И получается, что наши личные затраты по облуживанию "дешевого" кредита зачастую оказываются чуть ли не в три раза больше суммы, которую заявляют банкиры. Обидно? Еще как! Вот и решил Центральный банк России просветить рядовых заемщиков. В сути перемен разбирался наш экономический обозреватель Владимир Ратманский.
История вопроса
Зачем нужен потребительский кредит? Понятное дело: купить мебель, отремонтировать квартиру, приобрести бытовую технику. Для этого мы идем в банк, где нас встречают с распростертыми объятиями и сообщают: за пользование заемными деньгами придется заплатить, к -примеру, 25 процентов годовых. Что это такое?
Допустим, вы собрались занять у банка 50 тысяч рублей на год. Получается, что через год, кроме суммы основного долга, вам придется заплатить банку 12 500 рублей процентов. Ну что же, соображаете вы, я же буду платить каждый месяц всего по 1041 рублю (12 500: 12). Это немного, и вы решаетесь взять у банка деньги взаймы.
Год прошел. Вы рассчитались с банком. Дома решаете перепроверить всю бухгалтерию по кредиту и вдруг выясняете, что на самом деле заплатили не 12 500, а, скажем, все 30 000. То есть, реальный процент за пользование кредитом вырос с озвученных банком 25 процентов до 60!
Как же так? Вы снова обращаетесь к банкирам. Все по справедливости, говорят они. Мы вашу заявку на получение кредита рассматривали, счет открывали, деньги выдавали, целый год следили за тем, чтобы вы своевременно вносили ежемесячные платежи, сообщали вам о состоянии вашего счета. Это - работа в вашу пользу, которую вы должны были оплатить. Далее, вы один раз опоздали, и платеж внесли не вовремя. Мы от этого пострадали, и нам пришлось оштрафовать вас. Так и набежала конечная сумма в 60 процентов. Хотите калькуляцию всех расходов, сборов, комиссий? Пожалуйста.
- Почему же вы раньше мне не сказали о всех этих ваших "рассмотрениях и слежениях"? - возмущаетесь вы.
- А вы нас об этом и не спрашивали, - честно отвечают банковские клерки.
ВНИМАНИЕ!
По данным Центробанка, средние заявленные банками ставки по потребительским кредитам составляют 22-29 процентов. Реальные выплаты доходят до 90-100 процентов и выше! Причем самые большие расходы несут те граждане, которые получают экспресс - кредиты в магазине, то есть товарные кредиты.
Банкиры защищаются от обвинений в том, что они вводят заемщиков в заблуждение, называя заниженные ставки по кредитам. Мы же рискуем, говорят они, толком не знаем, насколько платежеспособен заемщик, мы обязаны подстраховаться. Отсюда и дополнительные комиссии.
Тучи над банками встали
Москвичи неоднократно жаловались и в Центробанк, и в Федеральную антимонопольную службу (ФАС) на то, что в коммерческих банках им не говорят всю правду о стоимости кредита. ФАС первым подняла вопрос о несправедливости, когда заявленная банком ставка за пользование кредитом и ее конечная величина сильно разнятся. В конце концов, "созрел" и Банк России. 12 декабря 2006 года вышло указание ЦБ "О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года "О порядке формирования кредитных резервов по возможной потере по ссудам...". Эта поправка предписывала коммерческим банкам рассчитывать эффективную (реальную) процентную ставку по кредитам (ЭПС). Она требовала информировать о ней заемщика при подписании договора займа. ВНИМАНИЕ!
ЭПС (эффективная процентная ставка) - это истинная стоимость кредита с учетом всех планируемых банком расходов, которые понесет заемщик за время пользования ссудой.
А что такое - резервы по займам? Это несложное понятие. Допустим, вы не любите одалживать деньги. Но иногда приходится. Бывает, кровные вам не возвращают. Что теперь делать, вздыхаете вы, человек - существо неблагодарное. А вот банкам никто "вздыхать" не позволит. Выдавая кредиты, они рискуют не столько своими собственными деньгами, сколько средствами, занятыми у других банков, у населения. Поэтому по требованию Центробанка должны иметься резервные деньги на случай возможных рисков невозвратов.
"Фабрика" должна давать план
Банковская деятельность на поверку сродни промышленной. Если на заводе, к примеру, изготавливают гайки и подшипники, то в банке - кредиты, депозиты, сделки и пр. Банк точно так же, как и любая фабрика, должен обеспечить выполнение своего плана, дать вал по кредитам. Иначе денежный мешок не наполнится. Поэтому поточное (типовое) производство у банкиров тоже намного дешевле штучного, индивидуального.
Центральный банк предложил коммерческим банкам наладить дешевое, поточное производство товарных кредитов (формировать портфель однородных, то есть выданных на одинаковых условиях займов). В такой ситуации они обязаны рассчитывать ЭПС (эффективную процентную ставку) и рассказывать о ней заемщику. Банки, по замыслу регулятора (так называют в банковской системе Центробанк), могут этого и не делать. Но тогда ведение и обслуживание кредита должно происходить индивидуально. Этот займ становится для банкиров штучным и дорогим товаром.
ВАЖНОЕ УТОЧНЕНИЕ
По однородным ссудам банки могут формировать резервы оптом и раз в месяц. Это облегчает их корпоративную жизнь. А по индивидуальным - чуть ли не каждый день! Это и есть штучное производство.
ЦБ закручивает гайки
Алексей Симановский, один из основных идеологов свершившейся маленькой банковской революции, директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России не скрывает: "Индивидуальные оценки ссуд очень затратны".
Ведь в чем кроется "коварство" главного банка страны по отношению к коммерческим банкам? Сейчас, когда в коммерческий банк за потребительским кредитом приходят, к примеру, 1000 человек, ему проще сформировать для них единый кредитный портфель однородных ссуд, создать резерв на возможные невозвраты заемных денег. Дело сделано.
А вот если банк не хочет показывать реальную ставку, боясь отпугнуть клиентов, то ему с каждым из этой тысячи клиентов согласно новому порядку приходится заключать договор на индивидуальных условиях. При массовом кредитовании рассчитывать резервы в индивидуальном порядке по каждому кредиту в отдельности (именно это позволит не раскрывать ЭПС) чрезвычайно трудоемко.
Спорить уже бесполезно
Конечно, коммерческие банки возражали против такого "добровольного" с их стороны признания своей обязанности быть предельно честными с москвичами-заемщиками. Ведь нормативные требования ЦБ - еще не закон. Они впрямую не предписывают банкам несмотря ни на что рассчитывать эффективную процентную ставку (ЭПС) и сообщать о ней заемщикам. Потому что формально эти требования касаются всего лишь порядка формирования резервов по кредитам, о чем мы с вами уже знаем. Тем не менее цивилизация, что называется, берет свое. Как сообщил Павел Медведев, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, на рассмотрении Госдумы уже находится поправка к Закону "О банках и банковской деятельности". Она недвусмысленно предписывает банкирам информировать заемщиков о реальных выплатах по ссудам. В настоящее время законопроект находится на рассмотрении правительства. Эта поправка может быть принята еще до конца нынешней сессии Государственной думы, хотя вероятность этого не слишком велика.
Поэтому пока банки еще могут искать лазейки и обходить требования Центробанка. Но исполнять их им все же придется.
Время для притирки
Что же теперь будет, размышляют эксперты? Часть банков, возможно, снизит ставки по кредитам. Кто-то предпочтет отказаться от некоторых дополнительных комиссий. Крупным банкам и тем кредитным организациям, которые имеют доступ к дешевым заемным средствам, это будет сделать проще.
Вполне вероятно, банки станут строже относиться к проверке кредитоспособности населения. Не исключено, возрастет число отказов в выдаче кредитов, хотя суть потребительского кредитования и заключается в создании условий, когда ссудные деньги доступны для простых и не слишком состоятельных граждан. Некоторые аналитики полагают, что поначалу рынок потребительского кредитования будет стагнировать (топтаться на месте или даже сдавать набранные позиции). "Противоборствующим" сторонам - населению и банкам - потребуется время для привыкания к новым порядкам. Но потребность в займах у населения по-прежнему очень высока. Летом к тому же более активно занимают у банков те граждане, кто задумал сделать ремонт жилья или съездить отдохнуть за границу. Так или иначе, но вряд ли банки захотят ослушаться и игнорировать требования ЦБ. Повальных проверок, правда, господин Симановский не обещает. Но в программу плановых проверок обязательно включат пункт об информировании населения о ЭПС.
ОТ АВТОРА
Что касается нас с вами, то, конечно, каждый сам распоряжается своими деньгами. Один скрупулезно подсчитывает каждую копейку. Он с лупой изучит банковский договор. Другой скажет: "Да чтобы я читал эту бумажку!.. Шрифт слишком мелкий". Но путь цивилизованных финансовых рынков нам пройти все-таки придется. ЭПС в США и Европе (там ее называют годовой процентной ставкой) действует много лет. В Польше 6 лет назад ее тоже ввели. В начале пути у всех были проблемы. Теперь о них и не вспоминают. Пройдем этот путь и мы.
***
СПРАВКА "ВМ
В расчет эффективной процентной ставки включаются:
* платежи по погашению основного долга по займу;
* уплата процентов по ссуде;
* сборы (комиссии) за оформление ссуды, выдачу и сопровождение кредита, открытие и ведение ссудного счета, расчетное и операционное обслуживание;
* комиссии за услуги страховых компаний, нотариусов, оценщиков, консультантов, если их услугами предложил воспользоваться банк.
В расчет могут не включаться платежи, размер которых (и сроки платежей) на момент подписания договора не известен. Это:
* комиссия за досрочное погашение кредита;
* комиссия за погашение ссуды наличными деньгами (кассовое обслуживание);
* неустойки - штрафы и пени - за несвоевременную выплату процентов;
плата за предоставление информации о состоянии счета.
***
АНЕКДОТ В ТЕМУ
Старый банкир, умирая, диктует сыну имена должников.
- А кто же кредиторы? - спрашивает сын.
- Не волнуйся, они объявятся сами.
***
КРЕДИТОРУ НА ЗАМЕТКУ
Банкир - это человек, который в хорошую погоду отдает свой зонтик напрокат, а в дождь требует его обратно.
***
ЦИФРА "ВМ"
По данным Центробанка, российские банки по состоянию на 1.04.2007г. выдали кредитов на 7, 1 триллиона рублей. Из них физические лица получили 2, 2 триллиона. Потребительские кредиты занимают в общем кредитном пуле порядка 22-23 процентов.
***
КОМПЕТЕНТНОЕ МНЕНИЕ
Алексей СИМАНОВСКИЙ, директор Департамента банковского регулирования и надзора Центробанка:
- Ничего нового банкам мы не предложили. Мы проверяли банки на предмет готовности к переходу к работе в новых условиях. Полагаю, они уже подготовились на 90 процентов. Это общепринятая мировая практика. У банков было достаточно времени для того чтобы принять адекватные меры.
Павел МЕДВЕДЕВ, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:
- Я приветствую новый порядок действий, и не вижу здесь проблемы для банков. Если график платежей по кредиту известен, любая кредитная организация в состоянии рассчитать эффективную процентную ставку. В частности, можно полистать учебник финансовой математики. Алгоритм расчета Центральный банк предоставил. В чем вопрос? Никто не имеет права вводить граждан в заблуждение.
Гарегин ТОСУНЯН, президент Ассоциации российских банков:
- Я думаю, что проблемы у банков все-таки возникнут. Центробанк слишком поздно дал разъяснения по поводу расчета эффективной процентной ставки. Нужно успеть изменить соответствующее техническое обеспечение. По этой причине, на мой взгляд, следовало отложить введение нового порядка на три месяца.
