В прямом эфире радиостанции "Эхо Москвы" - Павел Медведев, зам. пред. ком. ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам, автор законопроекта о гарантии банковских вкладов.
Эфир ведет - Ольга Бычкова.
О. БЫЧКОВА - Добрый день, и наш гость сегодня в студии прямого эфира - это Павел Медведев, зам. председателя комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам, добрый день.
П. МЕДВЕДЕВ - Здравствуйте.
О. БЫЧКОВА - Говорить мы будем сейчас о законопроектах, которые имеют очень большое значение как для экономики и финансовой сферы системы страны в целом, так и, в общем, важны для каждого из нас, кто так или иначе имеет дело с деньгами и банковскими счетами. На наших глазах происходят изменения, реформирование банковской системы, система страхования вкладов начинает каким-то образом создаваться, ЦБ на этой неделе, буквально сегодня должен объявить о новом списке банков, которые входят в эту систему страхования вкладов. И работа над законопроектом о кредитных историях также продолжается в ГД. Прежде, чем вы расскажете нам о том, как эта работа идет, я вас сразу вот о чем хотела спросить, закон о кредитных историях - это речь идет о кредитных историях каждого из нас буквально, кто хотел бы обратиться к банку за кредитом, правильно я говорю?
П. МЕДВЕДЕВ - Да, правильно, в основном, идет речь, конечно, о кредитных историях физических лиц, для физических лиц кредитные истории особенно важны и дороги. Но принципиально кредитные истории могут собираться и для юридических лиц тоже.
О. БЫЧКОВА - Я хотела вас спросить вот о чем, так или иначе, речь идет о некоем складировании информации о людях или компаниях. Конечно, на это нужно идти, потому что необходимо создавать некую цивилизованную систему обращения денег такого рода. Но будут ли наши жертвы не напрасными? Например, повлияет ли принятие закона о кредитных историях и создание бюро кредитных историй, предположим, на снижение банковских процентных ставок по кредитам? Получим ли мы что-нибудь взамен?
П. МЕДВЕДЕВ - Я надеюсь, что, в конце концов, да, потому что на Западе либо законы о бюро кредитных историй, либо история развития бюро кредитных историй показывает, что это полезно. На Западе значительно легче получить кредит, чем у нас. Грешным делом, я 10, даже больше лет назад был на стажировке в Америке, в таком маленьком городке, что я был единственным россиянином за всю историю Америки, который посетил этот городок, поэтому ко мне было специальное отношение. В банке, где я проходил стажировку, мне позволили совершить все те банковские операции, которые я хотел. В частности, я выдал кредит человеку, 10 тыс. долларов. Для того, чтобы выдать кредит, как меня научили мои кураторы из банка, я должен был заглянуть в его кредитную историю, с его разрешения. Я это сделал.
О. БЫЧКОВА - С его разрешения?
П. МЕДВЕДЕВ - С его разрешения.
О. БЫЧКОВА - Это важно.
П. МЕДВЕДЕВ - Человеку было лет 55, его кредитная история занимала 2-3 страницы мелкого текста, он первый кредит взял тогда, когда ему было 18 лет. Он взял два десятка кредитов минимум за свою жизнь и все их он обслужил и вернул правильно и вовремя. Когда я это узнал, мне ужасно захотелось дать ему эти 10 тыс. долларов. И я спросил у своих кураторов, можно ли это сделать. Они мне сказали - да, конечно, это хороший заемщик. И вся эта история с кредитной историей заняла буквально несколько минут, надо было несколько кнопок нажать на компьютере. И я уже о человеке, который пришел за кредитом, узнал практически все, что нужно знать для того, чтобы понимать, можно ему деньги дать или нет.
О. БЫЧКОВА - И чем больше банк знает о человеке, тем есть возможность меньший процент установить по кредиту.
П. МЕДВЕДЕВ - Да, конечно. Почему высокий процент берется за кредит, потому что часть кредитов не возвращается, за счет процентов честных заемщиков надо отбить, как говорят банкиры, пропавшие деньги.
О. БЫЧКОВА - Мы об этом и продолжим наш разговор через минуту после краткого выпуска новостей. Павел Медведев, зам. пред. комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам, в студии прямого эфира "Эха Москвы".
НОВОСТИ
О. БЫЧКОВА - Итак, мы продолжаем нашу беседу с Павлом Медведевым, зам. пред. комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам, мы говорим о законопроектах, которые на наших буквально глазах меняют нашу российскую банковскую систему. Сразу вопрос по поводу законопроекта о кредитной истории на пейджер пришел от Лизы, будет ли учитываться кредитная история до принятия соответствующего закона, как вообще сейчас это делается, пока закона нет?
П. МЕДВЕДЕВ - Сейчас это делается очень нерациональным способом, банкиры нанимают частенько людей, которые играют роль шпионов, вызнают о потенциальных заемщиках все, что можно узнать, выспрашивают. Иногда, мне кажется, при этом нарушаются законы и даже конституция.
О. БЫЧКОВА - Иногда кое-где у нас порой, может быть, всегда? Потому что ведь они же не берут письменного разрешения.
П. МЕДВЕДЕВ - Так как невозможно навести статистику в таком деле, которое не отражается ни в каких официальных документах, то я говорю так расплывчато и неопределенно. Хотя подозреваю, что правы вы, что практически всегда нарушается закон.
О. БЫЧКОВА - Но сейчас банки обмениваются информацией между собой?
П. МЕДВЕДЕВ - Не очень-то обмениваются, потому что банкиру невыгодно сообщить другому, что у него есть хороший клиент, потому что он будет бояться, что его переманят, ему невыгодно сообщить, что у него есть плохой клиент, потому что слава пойдет об этом банкире, что он дурачок, не тому, кому надо, выдал деньги, лучше с этим банкиром денег не иметь. Так что не очень-то.
О. БЫЧКОВА - Хорошо, как это должно выглядеть на самом деле, в идеальном варианте?
П. МЕДВЕДЕВ - В идеальном варианте это выглядеть должно так, давайте говорить о гражданах, чтобы было проще, гражданин приходит в банк и говорит, что он хочет взять кредит. Он разрешает банку заглянуть в его кредитную историю, может быть, пустую, может быть, еще несуществующую, но все равно он должен дать разрешение для того, чтобы банк убедился, что в его кредитной истории еще ничего не написано, это чистая страница.
О. БЫЧКОВА - А он может не дать такого разрешения?
П. МЕДВЕДЕВ - Если он не дает такого разрешения, то заглянуть нельзя, и банк принимает решение, давать кредит или нет.
О. БЫЧКОВА - Банк делает вывод.
П. МЕДВЕДЕВ - В идеале банк должен, если он даже и выдаст кредит, взять за этот кредит очень высокий процент или просто отказать.
О. БЫЧКОВА - А как человек может, например, дать или не дать разрешение? Ведь он же не носит при себе, он же не хранит у себя дома в сейфе или под подушкой свою кредитную историю, она находится где-то отдельно от него.
П. МЕДВЕДЕВ - Он напишет на бумажке - я разрешаю заглянуть в мою кредитную историю, и эту бумажку принципиально может затребовать кредитное бюро, чтобы с чистым сердцем выдать информацию об этом гражданине.
О. БЫЧКОВА - Т.е. кредитное бюро - это организация, которая не зависит ни от потребителей, ни от вкладчиков, ни от банков?
П. МЕДВЕДЕВ - Если закон о кредитных бюро будет принят, то это будет, действительно, самостоятельная организация, которая будет находиться под надзором специального органа, который создаст правительство, и будет выполнять определенные правила.
О. БЫЧКОВА - Что написано в нынешнем законопроекте, над которым работают сейчас в ГД?
П. МЕДВЕДЕВ - К большому моему сожалению, я должен сказать, что мне кажется, что тот текст, который подготовлен, довольно наивный, не так скоро создадутся кредитные бюро, если к нему не будут внесены определенные поправки. Первая моя претензия состоит в том, что в этом тексте нет никаких стимулов ни для гражданина, ни для банка выдавать информацию в кредитные бюро, передавать информацию в кредитные бюро. Почему у гражданина нет стимула, потому что у нас привыкли никому не доверять, и гражданин на всякий случай решит для себя - лучше обо мне знает поменьше людей, а то вдруг какие-то бандиты узнают, придут, кредит, который я взял, у меня отберут.
О. БЫЧКОВА - Не говоря уже о том, извините, что я вас перебиваю, не говоря уже о том, что эта информация из кредитного бюро, где гарантии, что она не появится послезавтра на Горбушке в виде дисков или ее не будут продавать на перекрестках.
П. МЕДВЕДЕВ - Вы знаете, это большая моя личная неудача, действительно, мне кажется, что это принципиально возможно. Я настаивал на том, чтобы вся информация очень надежным образом шифровалась, есть такие способы шифрования информации, что раскрыть просто принципиально невозможно. Мои коллеги не согласились, это немножко дорого, не очень дорого, но все-таки, и хлопотно. Мы договорились только до того, что каналы связи, по которым информация будет передаваться, блокируется, делаются недоступной для постороннего подключения. Но сама информация не шифруется. Мне кажется, что это плохо. Почему банкиры не очень заинтересованы, я только объяснил. Мне казалось, что в закон можно включить такой стимул, скажем, ЦБ поручить изменить немножко свои инструкции и написать в инструкциях, что если кредит выдается без обращения кредитной истории, он считается рискованным. И тогда банк должен создавать так называемые резервы, т.е. блокировать, обездвиживать некоторые деньги, что банку, конечно, ужасно невыгодно. Этого сделать не удалось. Мне кажется, что это уже не очень хорошо. Кроме того, в этом законе вводятся очень сильные ограничения на тех чудаков, я скажу, которые захотят немедленно вложить деньги в создание кредитных бюро. Почему чудаков, потому что кредитные бюро принципиально долго не могут приносить прибыль. Пока они не накопят очень много информации, продавать нечего, а за счет чего могут жить кредитные бюро? За счет продажи информации.
О. БЫЧКОВА - Т.е. они не могут продавать тысяче российских банков информацию на 10 человек, например?
П. МЕДВЕДЕВ - Конечно, да. На этом не проживешь. Тот, кто вкладывает деньги в кредитное бюро, должен согласиться с тем, что много лет он отдачи не получит, он должен сделать вложения очень долговременные. А мы ограничили в законе тех лиц, юридических лиц или физических лиц, которые готовы вложить деньги в кредитные бюро, тем, что каждому разрешили иметь менее десятой доли в капитале кредитного бюро. Это значит, минимум 11 человек или юридических лиц должны собраться для того, чтобы образовать кредитное бюро. Да и то их еще будут проверять, они между собой как-то интересами не связаны, например, две компании не являются ли собственниками третьей некоторой, которая к этому кредитным бюро не имеет отношения. Т.е. мы в условиях, когда нет ни одного кредитного бюро, мешаем создавать кредитные бюро.
О. БЫЧКОВА - Кредитные бюро должны быть частными все-таки, как следует из того, что вы говорите?
П. МЕДВЕДЕВ - По закону должны быть частными. Единственная часть всей системы кредитных бюро будет государственной, это держатель каталога. Для того, чтобы понять, где хранятся сведения обо мне, они могут храниться во многих кредитных бюро, нужно иметь где-то оглавление. Так вот, оглавление будет храниться при ЦБ.
О. БЫЧКОВА - Т.е., например, извините, какой-нибудь банк, который хочет поинтересоваться вашей кредитоспособностью, платежеспособностью, он должен обратиться именно туда, в это централизованное место, ему скажут - там?
П. МЕДВЕДЕВ - Там, там и еще там. Еще такую ошибку сделали, наивную, но все-таки, может быть, роковую. Обращение в этот каталог совершенно никак не блокируется. В кредитное бюро я могу не разрешить обратиться и посмотреть мою кредитную историю. Но хоть раз в неделю любой мой знакомый может обращаться, если он юридическое лицо представляет, в центральный каталог и спрашивать, где хранится моя кредитная история. И таким образом он динамику моей кредитной истории будет отслеживать. На прошлой неделе в данном кредитном бюро ничего не было, а теперь появилось. Конечно же, это напугает многих. Мораль такая, я все-таки проголосую за эту кредитную историю, за этот закон, вместе с несколькими депутатами.
О. БЫЧКОВА - А когда это будет происходить?
П. МЕДВЕДЕВ - Это будет происходить в октябре, закон уже подготовлен к третьему чтению, мы попытаемся его вернуть во второе чтение и хотя бы снять ограничения на собственников кредитных бюро, чтобы шире открыть ворота для тех, кто желает эти кредитные бюро создавать. Оказалось, что такому изменению есть серьезная поддержка, благодаря "Эху Москвы", по-видимому, такой влиятельный депутат, как Драганов, узнал, вы объявляли сегодня, что я буду выступать, собираюсь вносить поправку, оказалось, что он тоже хочет облегчить доступ к образованию кредитных бюро. Я думаю, что вместе мы хотя бы этот узел развяжем. А когда закон вступит в силу, я думаю, что мы поправим те параграфы, которые регулируют секретность и попытаемся все-таки стимулы ввести.
О. БЫЧКОВА - Из того, что вы сейчас рассказали, возникает такое опасение, что ведь не может ли получиться с этой кредитной, финансовой безопасностью так, как у нас в стране часто вообще получается с безопасностью, когда меры по предотвращению чего-то оборачиваются некими мерами репрессий против обычных граждан, у которых возникли какие-то проблемы и надобности.
П. МЕДВЕДЕВ - Вы знаете, если как следует засекретить информацию, в том варианте, соавтором которого был я, информация засекречивалась до такого состояния, что обратиться к ней, взять ее мог только субъект, только я мог извлечь из кредитного бюро свою кредитную историю. Тут возникает вопрос, какой смысл, если только я, а как же банк узнает о том, что это действительно моя кредитная история, что я не на коленке ее 5 минут тому назад создал? А очень просто, существует так называемая электронная подпись, и кредитное бюро выдавало бы мне и только мне мою кредитную историю вместе с некоторым таким набором символов, которые расшифровываются известным открытым ключом. И при правильной расшифровке он дает мою кредитную историю, т.е. текст русский совпадал бы с расшифрованным текстом, это было бы для банка доказательством, что я не обманываю.
О. БЫЧКОВА - Но электронная подпись - это вещь такая дорогостоящая и не вполне освоенная еще.
П. МЕДВЕДЕВ - К сожалению, не освоенная. Мне кажется, что есть закон об электронной подписи, но до сих пор инфраструктура, она довольно сложная, инфраструктура не создана. После того, как она создана, электронная подпись становится очень дешевым инструментом, который защищает информацию. Я очень боюсь, что если мы не подправим закон о кредитной истории, то его ждет судьба закона об электронной подписи. Закон есть, а электронной подписи нет. Если же мы подправим закон о кредитной истории, то мы простимулируем создание инфраструктуры для электронной подписи, которая полезна далеко не только для кредитных историй, в цивилизованном, как принято говорить, государстве.
О. БЫЧКОВА - Но вы же говорите, что это положение об электронной подписи и вообще о шифровке информации в кредитном бюро вам не удалось туда вписать?
П. МЕДВЕДЕВ - Я надеюсь внести поправки. Меня вдохновил сегодня Драганов, который поддержал, очень активно поддержал вопрос, связанный просто с жизнью или не жизнью кредитных бюро, появился такой активный сотрудник в этом трудном деле. Я надеюсь, что с его помощью, помощью других депутатов мы все-таки добьемся, через некоторое время, когда общество освоит этот не очень совершенный закон, мы добьемся и поправок в области шифрования.
О. БЫЧКОВА - Спасибо вам, Павел Медведев, зам. пред. комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам, был в нашей студии прямого эфира. Мы говорили о законопроекте о кредитных историях, который в ближайшие недели будет рассматриваться в третьем чтении в ГД. Сколько лет его готовили?
П. МЕДВЕДЕВ - Очень долго, первый вариант появился лет 8-9 тому назад.
О. БЫЧКОВА - Поглядим, чем закончится эта многолетняя работа. Спасибо вам.
Эхо Москвы (Интернет) Интервью, Город: Москва
Дата: 28 сентября 2004
Док. 353291
Перв. публик.: 28.09.04
Последн. ред.: 13.08.07
Число обращений: 334
Медведев Павел Алексеевич
|
