ВЕДУЩИЙ: И у нас в студии первый заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы России Павел Медведев. Здравствуйте, Павел Алексеевич. И руководитель национального бюро кредитных историй, доктор юридических наук Александр Юрьевич Викулин. Здравствуйте. Итак, вот в сюжете прозвучало, что база данных Центробанка продается за несколько тысяч долларов. Могу сказать, что это было полгода, сейчас она уже за несколько тысяч рублей продается. То есть, ее немножко уценили. Насколько я знаю, существовала два типа кредитных бюро. Два проекта. Первый - это централизованный (все данные в руках ЦБ), второй - это много частных кредитных бюро. Вот какой из этих частных проектов лучше, как вы считаете?
Павел МЕДВЕДЕВ: Вы знаете, это некоторая ошибка. Я действительно был автором такого закона, где говорилось только об одном кредитном бюро. Но изюминка была не в этом, изюминка была в том, чтобы одна существовала. Я совсем не против многих кредитных бюро. Разница между тем законом, который я поддерживал и который, в конце концов, прошел ровно в том месте, которое сейчас обсуждалось. Шифруется информация так, чтобы она принципиально не могла утечь или нет. Вот мои товарищи и я настаивали на том, чтобы она шифровалась таким образом.
ВЕДУЩИЙ: Вот как минимум у нас одно бюро кредитных историй есть. А работает система?
Юрий ВИКУЛИН, доктор юридических наук: Система начинает работать. В настоящее время около 200 банков заключили с Национальном бюро кредитных историй договор. Становление рынка происходит так, как оно и должно происходить.
ВЕДУЩИЙ: Становление должно было произойти до 1 сентября. Все банки должны были заключить, у нас же не 200 банков в стране.
Юрий ВИКУЛИН: Вы действительно правы, но существуют банки, которые очень большие. И согласование всех этих процессов происходит там довольно долго. Потом ряд банков думает над тем, какое бюро выбрать. И, в конце концов, в законе существует ряд несоответствий, которые позволяют различные толкования, поэтому не все банки в настоящее время заключили договор.
ВЕДУЩИЙ: У нас телефонный звонок, давайте послушаем нашего телезрителя. Говорите, Вы в эфире. Здравствуйте.
ТЕЛЕЗРИТЕЛЬ: А я вот хотела бы узнать, если я взяла кредит в банке и через какое-то время сложности с работой, я не могу его сейчас погашать, родителям не хочу говорить, как мне этот вопрос решить с банком. Если нет возможности погашать кредит.
ВЕДУЩИЙ: Ну, то есть человек попадает в такую историю, да?
Павел МЕДВЕДЕВ: Прежде всего, каждый человек должен знать, что информация о кредите заноситься в какую-нибудь кредитную историю, только если вы даете на это разрешение. Без вашего разрешения никакая информация нигде не аккумулируется. Ну, если не дай Бог, во время обслуживания кредита с человеком что-то происходит, как правило, с банком можно договориться. Банк заинтересован не ссориться со своим клиентом. Если клиент там не дай Бог, заболел или потерял работу, банк постарается реструктуризировать кредит с тем, чтобы деньги были возвращены тогда, когда это физически возможно.
ВЕДУЩИЙ: Все-таки получается, что каждый человек может поставить под угрозу всю эту систему кредитных бюро. Если он не даст согласие на опубликование своих данных где-то в каком-то бюро, то банк не имеет право это сделать.
Павел МЕДВЕДЕВ: Не имеет.
ВЕДУЩИЙ: Таким образом, как мы можем говорить о функционирование всей этой системы, если вот люди просто будут отказываться. Ну, кто же захочет где-то светиться.
Павел МЕДВЕДЕВ: Ну, вот у нас есть некоторые предложения, как сделать так, чтобы людям и банкам хотелось, чтобы накапливалась информация кредитная. Нужно сделать, чтобы люди не боялись. Вот если шифровать информацию, то люди перестанут бояться. Потому что всякий раз, когда человек будет вздрагивать, ему будут говорить, что с 92-го года не разу не удалось внедриться в систему расчетов Центрального банка.
ВЕДУЩИЙ: А что же продавалось на лотках?
Павел МЕДВЕДЕВ: Продавалась некая информация, которая была украдена, грубо говоря, со стола. А вот если банк Х в Москве рассчитывается с банком У во Владивостоке, то он через спутник посылает некоторый сигнал. И если у меня есть знакомый во Владивостоке жулик, с помощью которого я хотел бы из расчетной системы Центрального банка извлечь деньги, достаточно, чтобы сигнал жульнический из Владивостока прошел в Москву. Не удается с 92-го года не разу, потому что Центральный банк позаботился о надежном шифровании информации. Значит, первое - надо сделать так, чтобы человек не боялся.
ВЕДУЩИЙ: Есть такая пословица - все, что один человек зашифровал, другой - всегда может расшифровать.
Павел МЕДВЕДЕВ: Вы знаете, есть очень серьезная математическая теория шифрования. И она надежна так, что для того..
ВЕДУЩИЙ: Бог с этим шифрованием. Второе.
Павел МЕДВЕДЕВ: Как стимулировать банки к тому, чтобы они намекали гражданину, не дашь разрешение, не дам кредит. Есть предложения, которые правда пока не поддержаны. Надо кредиты, которые выдаются без кредитной истории классифицировать как не очень хорошие. Если кредиты не очень надежные, банк обязан создавать резервы. Это ужасно невыгодно. Поэтому банк может выдать кредит, но он будет для банка невыгодным.
ВЕДУЩИЙ: Вообще, по-хорошему банки должны быть сами заинтересованы в этом, потому что это какая-то гарантия возврата кредита. Ну, есть еще одна гарантия возврата кредита. Мы сейчас посмотрим о ней сюжет, потом продолжим беседу.
КОРР.: Как показывает практика, возвращаются не все кредиты. В этом случае ущерб банку или предприятию возместит страховая компания. Но и она по тем или иным причинам может не в состоянии справиться с наплывом требований пострадавших кредиторов. Поэтому в последние годы обычным делом стала практика перестрахования рисков. Собрав деньги клиентов, компания страхует уже свои риски у более крупной компании за рубежом. Теперь, если складывается ситуация, когда российскому страховщику приходиться одновременно провести много страховых выплат, его поддержит более крупные контрагенты, с которыми заключены соответствующие договоры. Это многократно увеличивает надежность российских страховых компаний в глазах потенциальных клиентов. К тому же объединясь с крупными зарубежными коллегами, обладающими самыми высокими рейтингами по шкале ведущих агентств мира, наши страховщики соответственно повышают и свои показатели надежности. Наиболее активно взаимодействуют российские страховые компании с коллегами из Германии.
ВЕДУЩИЙ: Ну, вот у банков есть такая система страхования вкладов, которая в принципе их достаточно надежно защищает. А зачем им связываться с кредитным бюро?
Павел МЕДВЕДЕВ: Не вкладов, а кредитов. Страхование вкладов - это отдельная история, отдельный закон, который действительно принят. А вот кредитов.
ВЕДУЩИЙ: Кредитов это не касается?
Павел МЕДВЕДЕВ: Нет. Наоборот. То, что мы сейчас обсуждаем - это страхование кредитов. Если я взял кредит у банка банк может его застраховать на тот случай, если я не верну.
ВЕДУЩИЙ: Есть такая система. И я вижу, что банки тоже не заинтересованы в том, чтобы обращаться.
Александр СУЭТИН: Нет. Ну будут разные комиссии, если кредит будет спорный. Вот о чем тут как раз и разговор идет. Если все идет хорошо, то все будет нормально. А так будет дороже.
Павел МЕДВЕДЕВ: Кредитные бюро нужны для того, чтобы сделать кредиты более дешевыми и для граждан и для банков.
ВЕДУЩИЙ: Вот я хотел спросить, вот сейчас банки, как мне показалось, не очень охотно дают кредиты. Это и завышенные проценты и очень много бумаг надо собрать, чтобы получить кредит. Это связано с тем, что когда вступит эта система, заработает, то условия для клиента сразу улучшаться. То есть дешевле станет кредит, и как говорил наш президент, давать их будут на дольше, проценты будут меньше, и все будет лучше.
Павел МЕДВЕДЕВ: Резко этого не произойдет. Этот закон немножко похож на закон о физкультуре. Если вы каждый день делаете гимнастику, через 10 лет вы будете здоровым и счастливым, но зарядку надо делать сегодня. Вот закон приблизительно так устроен. Вот я беру один раз кредит и у меня еще кредитная история нулевая, второй раз, пятый, а вот через 10 лет действительно кредиты будут заметны дешевле. Но для того, чтобы через 10 лет они были дешевле, нам надо работать сегодня.
Юрий ВИКУЛИН: Позвольте не согласиться с Вашим тезисом о том, что банки неохотно выдают кредиты. Развитие кредитного рынка происходит в разы, в два и более раз в год. Поэтому кредитное бюро нужно, в первую очередь, банкам. Во вторую очередь оно нужно физическим лицам, клиентам, заемщикам, потому что имея хорошую кредитную историю, заемщик получит кредит быстрее и под более низкие проценты. Поэтому вы раньше говорили, что заемщики не хотят светиться. Заемщик должен понимать, что кредитная история - это живые деньги на руках, поэтому они как раз заинтересованы. И опыт наших банков, которые уже несколько лет спрашивают согласие на предоставление информации в кредитное бюро доказывает, что еще никто не отказался. Единицы неумные, позвольте добавить.
ВЕДУЩИЙ: А вот была мысль сделать кредитные бюро коммерческими организациями. Это уже отметено?
Павел МЕДВЕДЕВ: Это как раз и принято.
ВЕДУЩИЙ: А в чем выгода коммерческой организации? Откуда будет браться доход?
Юрий ВИКУЛИН: Я понял. Доход берется от продажи кредитных отчетов. Банк запросил отчет, получил его и собрал деньги. Наше кредитное бюро создано банками для самих себя. Для банков. Поэтому они выступили акционерами, и уставной капитал нашей организации составит через определенное время 4,5 миллиона долларов. Сами вы должны понимать, что собрать банки в единую систему, по сути, они конкуренты, но собрать и сделать так, чтобы они договорились между собой, в том числе по поводу внесения денег в систему, было довольно непросто. Но нам это удалось. Я, например, чувствую за собой поддержку банковского сообщества, банковского рынка. И у нас весьма отличные перспективы.
ВЕДУЩИЙ: Ну, вот приход частных компаний не приведет к росту криминала в этой связи. Ведь в принципе маленькое кредитное бюро может за определенную сумму нарисовать кому угодно, и какую угодно кредитную историю.
Юрий ВИКУЛИН: Такая возможность вероятно есть, но как я вам сказал, кредитное бюро - это довольно дорогое удовольствие. 4,5 миллиона долларов как минимум. Причем, мы считали это довольно долго и это минимум.
ВЕДУЩИЙ: Это что минимум? Это уставной капитал или это стоимость создания кредитной истории?
Юрий ВИКУЛИН: Уставной капитал. Поэтому маленькие кредитные бюро они, может быть, и будут пользоваться, но все должны понимать, что это не те организации, с которыми стоить иметь дело.
ВЕДУЩИЙ: Как и маленькие банки. У нас на линии есть телезритель, который знает, как шифруются данные за рубежом и который хочет поделиться своими идеями по поводу того, как сделать у нас. Говорите, пожалуйста.
ТЕЛЕЗРИТЕЛЬ: Значит, по поводу сохранности информации. Коротко и ясно. Как это делается на Западе. Речь идет о том, что сотрудников принимают по референтам, то есть по гарантийным рекомендациям. К сожалению, в России это не происходит. Сотрудники, которые на рынке ищут работу 2 года, их куча, они постоянно меняют работы, они заинтересованы, и они потенциальные воры и будут продавать свое учреждение всегда и везде. Информация исчезает и из других банков - и в Швейцарии, и в Люксембурге и на Бермудах и так далее. Это везде есть. Но оно там минимально! Это экстремальный случай. Здесь это в порядке вещей. Следовательно и конкретно, что можно сделать? Принимать сотрудников по рекомендательным письмам. И это утвердить законодательно, как это сделано на Западе. Что работодатель несет юридическую ответственность за неправильную рекомендацию.
ВЕДУЩИЙ: Спасибо. Нам понятна идея. Теперь быстро, у нас очень мало времени. Как законодательный орган Вы согласны с этим? Можно так сделать?
Павел МЕДВЕДЕВ: Вы знаете, я бы все-таки начал с шифрования информации, чтобы такое не очень понятное предложение не надо было разъяснять сами себе.
Юрий ВИКУЛИН: А я бы сказал, что мы давно воспользовались западным опытом. У нас и акционеры, и наш оператор крупнейшее кредитное бюро "Транс-Юнион" и крупнейшее итальянское кредитное бюро "Криф". Поэтому зарубежный опыт у нас представлен максимально.
ВЕДУЩИЙ: Я благодарю вас, что вы пришли на нашу программу, немножко внесли ясность в этот вопрос. Я прощаюсь с вами до 18.00, вечером все самое интересное.
ТВЦ, Деловая Москва,
13.09.2005
Док. 349261
Перв. публик.: 13.09.05
Последн. ред.: 06.08.07
Число обращений: 344
Медведев Павел Алексеевич
|
