Александр Шохин: Если `обновленный` ЦБ готов взять этот вопрос на себя, закон надо принимать и согласовывать деталиНазад
Александр Шохин: Если `обновленный` ЦБ готов взять этот вопрос на себя, закон надо принимать и согласовывать детали
Александр Николаевич, первое официальное кредитное бюро может появиться в России до конца 2003 г. Законопроект, обязывающий ЦБ учредить такую структуру, внесли в Госдуму депутаты Павел Медведев и Валерий Зубов. Правда, каким образом будет работать проектируемое бюро, непонятно, ведь в ЦБ не горят желанием его создавать, а банки не хотят сообщать ЦБ данные о частных клиентах. Какова же будет судьба законопроекта?
Я хотел бы напомнить, что закон "О бюро кредитных историй" имеет многолетнюю историю, он был предложен еще в Думе прошлого созыва. Тогда ЦБ дал на него отрицательное заключение, поскольку законопроектом предусматривалось, что Бюро кредитных историй будет функционировать под крышей ЦБ, а ЦБ отмежевался от этой ответственности, считая, что она для него лишняя и предложил подумать о создании Бюро кредитных историй, как неких ассоциативных структур коммерческих банков. Правда, в последующих дискуссиях, особенно прошедших в прошлом году, вроде бы сложилось такое ощущение, что ЦБ изменил позицию: новое руководство высказало готовность взять на себя эту ответственность. Но основная проблема ведь не во взаимоотношениях ЦБ и коммерческих банков по поводу передачи информации о заемщиках. Самое главное, чего боится ЦБ - это того, что он вынужден собирать информацию не о кредитных организациях (заемщиков очень много: это промышленные предприятия, торговые предприятия и т.д.), но ЦБ будет формировать базу данных о структурах, которыми он не занимается профильным образом (это не коммерческие банки). Это первая тема.
А вторая тема связана с доступом к информации для банков, желающих предоставить кредиты заемщикам, которые числятся в базе данных этого бюро. Это доступ к некой коммерческой информации и определение границ коммерческой тайны, банковской тайны - это тоже существенно.
Я, честно говоря, не знаю, какая там конкретная формула, но ясно, что в случае, если коммерческие банки в обязательном порядке передают информацию о своих заемщиках, то какой-то минимальный набор информации о заемщиках, желающих получить новые кредиты, должен передаваться тем банкам, которые запросят эту информацию, если они раньше не сталкивались с этими заемщиками. Здесь как бы элемент сочетаемости обязательности и добровольности. Я считаю, что на первых порах можно было бы элемент добровольности ввести. Сдача информации обязательная, но, если заемщик хочет получить кредиты от нового кредитора, то он должен дать согласие на то, что, если он не дает согласие на доступ в базу данных, находящихся в этом бюро, значит, он автоматически должен лишаться возможности получения кредита. То есть, элемент информирования своего клиента о том, что информация о нем в установленном в законе объеме будет передаваться новому кредитору (согласие на это наверное должен давать заемщик), альтернатива этому - непредоставление кредита.
Еще есть целый ряд тем, например, регистрация залогов. Ясно, что кроме всего прочего кредитору важно знать не просто кредитную историю заемщика, но очень важно понять, что кредит действительно обеспечен. Для этого нужна единая в государстве система регистрации и учета обеспечения залогов с тем, чтобы одно и то же обеспечение несколько раз не фигурировало в качестве залога по предоставляемым кредитам. Бюро ли кредитных историй должно заниматься регистрацией, или отдельная структура - это вопрос, который должен быть урегулирован в контексте самой задачи, которая стоит - повысить прозрачность и надежность заимствований. Если законопроект ответит на все эти вопросы, то безусловно, он будет достаточно быстро принят.
Но в любом случае было бы правильно принять законопроект в первом чтении, поскольку действительно уже несколько составов Думы занимаются им, и правительство его зафиксировало в качестве приоритетного. Какая-то версия закона нужна, чтобы работать над деталями, поэтому я считаю, что правильно было бы сейчас, несмотря на невозможность сразу решить все проблемы, начать обсуждение в формальном режиме, а не в режиме публичных дискуссий.
А возможно ли учесть все эти нюансы в одном законе или же в дальнейшем надо будет принимать различные дополнения, уточнения и поправки?
Этот закон может повлечь за собой поправки и в некоторых других законодательных актах. Не исключено, что понадобится синхронное принятие закона о внесении изменений и дополнений в ряд других законодательных актов, в том числе, параллельно нужно и в гражданском Кодексе что-то менять, решая вопрос, например о первоочередном удовлетворении прав кредиторов, кредиты которых обеспечены залогом. Нужна одновременно система регистрации залогов и увязка системы регистрации залогов с системой Бюро кредитных историй. Но с чего-то же надо начинать...
