Анатолий Аксаков ответил на вопросы читателей `Профиля` в режиме оn-linеНазад
Анатолий Аксаков ответил на вопросы читателей `Профиля` в режиме оn-linе
На вопросы читателей "Профиля", посвящённые всем аспектом финансового рынка страны, отвечают Анатолий Аксаков (президент Ассоциации региональных банков России, член Госдумы РФ), руководители российских банков и финансовых компаний, сотрудники журнала "Профиль".
Кредитный бум в России: проблемы и перспективы. Российские банки и общество: pro или contra Что ожидает национальную валюту в ближайшем будущем? Банковский кризис - реальная угроза или миф? Люди в банке - сервисы, продукты, контакты. Эти и другие вопросы обсудят участники интернет-моста, организованного журналом "Профиль" совместно с порталами Pro-Credit.ru (Москва, www.pro-credit.ru), C-broker (Санкт-Петербург, www.c-broker.ru), TatCenter (Казань, www.tatcenter.ru)
Ответы на вопросы
Наталья, Москва:
Не секрет, что ежемесячная коммисия за обслуживание кредита отпугивает клиентов и является "скрытым" доходом для многих банков. Будет ли принят закон об отмене ежемесячной комиссии при кредитовании в Российских Банках?
Василий Белов: "Скрытые" комиссии широко распространены в потребительском кредитовании. Законопроект существует, он содержит нормы по закреплению в кредитном договоре суммы выплаты без скрытых комиссий. Как говорят ведущие специалисты рынка, в ближайшее время закон пройдет принятие и будет внедрен в жизнь. Этого закона ждут не только заемщики и потенциальные клиенты банков, но и сами банки, поскольку сегодня не все заемщики грамотно рассчитывают свой бюджет, что приводит к дефолтам и обеспечивает растущий уровень невозврата кредитов.
По ипотечным кредитам на сегодняшний день практически не осталось программ со скрытыми комиссиями за открытие и сопровождение счетов
Надежда Иванова, Москва: В какой валюте сегодня лучше всего брать кредиты?
Влияет ли на это падение курса доллара?
Дмитрий Афонин: Прежде чем ответить на этот вопрос, следует учесть несколько обстоятельств: различия процентных ставок по долларовым и рублевым кредитам, прогноз курса рубля-доллара США, срока кредита, в какой валюте вы получаете зарплату и собираетесь совершать покупки.
Конечно, сегодня проценты по долларовым кредитам заметно меньше, чем по рублевым. Кроме того, стоимость доллара уже не первый год снижается. Все это делает кредиты в долларах США более привлекательными, особенно если вы получаете зарплату в рублях.
Однако есть ряд прогнозов, по которым после 2010 года стоимость доллара вновь начнет расти, а рубль наоборот - падать в цене - из-за усиления американской экономики. Поэтому если вы планируете взять ипотечный кредит более чем на 10 лет, то рублевый вариант также может быть вполне оправдан.
Примечательно, если вы планируете воспользоваться не одним, а несколькими кредитами, то наиболее безопасный вариант - взять их в разных валютах, по аналогии с тем, как следует страховаться от валютных рисков при вложении денег в банковские депозиты, инвестиционные фонды.
Эрез Махарал: Все зависит от срока кредита. Краткосрочные кредиты нужно брать в наиболее дешевой на сегодня валюте, долгосрочные, если Вам повезло такой взять, правильнее всего брать в валюте Вашего дохода.
Максим, Москва: Время от времени пресса сообщает, что на "Горбушке" продается из-под полы очередная база данных о клиентах российских банков или телефонных компаний и т.д. У нас что же, банки дырявые как решето? Или это кому-то выгодно? И вообще в России возможна нормальная система защиты финансовой информации, в том числе - личной информации наших граждан?
Евгений Пен: Технически - это возможно, фактически всё зависит от так называемого "человеческого фактора". К сожалению, у нас в стране пока не работает закон о защите коммерческой тайны. Как только появятся первые судебные прецеденты осуждения лиц, ответственных за разглашение коммерческой тайны, можно будет говорить о реальной защите информации, в том числе и финансовой.
Кирилл Данилин, Москва: Скажите, пожалуйста, сколько всего в России банков? Мы опять впереди планеты всей, как в свое время с биржами?
Иван Захаров: Кирилл, быть впереди планеты всей - абсолютно подходящий лозунг для любой сферы деятельности в России, и банки, конечно, не отстают.
По данным ЦБ РФ в настоящее время на территории Российской Федерации действует более 1100 банков. Полный список Вы можете найти на официальном сайте Банка России - www.cbr.ru и на многих специализированных Интернет-порталах.
Григорий Николаевич, Петербург: Ходят слухи, что кредитный бум в России инспирирован западными финансовыми кругами. Не сочтите меня ортодоксом или поклонником комми, но, честно говоря, складывается ощущение, что идет этакая финансовая "колонизация" России. Это так или у страха глаза велики?
Дмитрий Афонин: Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, что ни в коей мере на связано с интересами западных банков. Большей частью это объясняется переходом страны еще в конце 1980-начале 1990-х годов на рельсы рыночной экономики, которая как известно, базируется на рыночной банковской системе в целом и кредитовании в частности.
Хотя ради справедливости стоит заметить, что доля иностранных банках в России постоянно растет и есть немаленькая вероятность того, что через несколько лет более половины рынка кредитных услуг как для компаний, так и для населения будет занято иностранцами. Однако ни о какой "колонизации", конечно, речи идти не может. И иностранные, и российские банкиры играют по одним правилам. По крайне мере, пока.
Владимир Квашенко: Развитие кредитного рынка обусловлено объективными обстоятельствами. Причем, даже при существующей "кредитном буме", данный рынок ещё далек от насыщения.
Что касается западных финансовых структур, то они вполне закономерно видят в России возможность выгодного размещения денежных средств. Мне кажется, что в данной тенденции есть больше плюсов, чем минумов - западные банки
провоцируют усиление конкуренции и, как следствие, улучшение качества обслуживания клиентов.
Альберт, Казань: Когда в России появятся нормальные кредиты на образование? Сегодня мы, молодые люди, практически лишены шанса взять ссуду и нормально учиться. И зачем тогда говорить о нацпроектах и т.п.? Дайте нам шанс наконец!
Павел Владимирович, Нижний Новгород: Недавно на Яндексе или на Майл.ру я прочитал, что так называемый "кредитный кризис" - это вообще выдумка самих банкиров. А как вы считаете? И если это так, то кому это выгодно?
Наталья, Москва: Не секрет, что ежемесячная коммисия за обслуживание кредита отпугивает клиентов и является "скрытым" доходом для многих банков. Будет ли принят закон об отмене ежемесячной комиссии при кредитовании в Российских Банках?
Евгений Пен: Уже выпущены нормативные документы, которые регламентируют рассчет суммарных затрат клиента по обслуживанию кредита. Соответственно, благодаря этому, клиенты будут видеть, какие реальные затраты они несут. Как следствие, банки сами вынуждены будут отказываться от дополнительных коммиссий и платежей.
В принципе, я считаю, что дело не в коммисиях и процентах, а в рыночных законах, которые устанавливают "стоимость" кредитных средств.
Сергей, Москва: Говорят, Госдума и Центробанк запретили банкам взимать с людей дополнительные проценты. А между тем такие поборы продолжаются. Г-н Аксаков как-то может прокомментировать ситуацию? И когда это безобразие кончится?
Михаил, СПБ: Анатолий Аксаков, при неблагоприятном развитии событий злостный неплательщик может по суду лишиться своего имущества (автомобиля или даже квартиры).
- А если у заемщика нет ни квартиры ни автомобиля и вообще он живет на свете "по доверенности"?
Сотрудник банка, Москва: Господа журналисты Ян Арт и Инесса Паперная. На банковском форуме про вас недвусмысленно сказали, что вы выполняете чей-то заказ на "черный пиар" против некоторых российских банков. И вообще в своих публикациях вы все время бьете в набат ("Пожар! Пожар!). Почему? Складывается ощущение, что вашими перьями руководит какое-то антибанковское лобби.
Инесса Паперная: Господин "Сотрудник банка", а вы читали комментарии на форумах популярных банковских порталов? (например, "Народный рейтинг" на Банки.ру) Там очень много претензий людей к банкам. Скажите, они тоже участники антибанковского лобби или им заказали "черный пиар"? Вопрос, конечно, риторический. Давайте говорить откровенно: между социумом и банкингом в России много "напрягов". И наша, журналистов, задача, прежде всего выявлять эти проблемы, а не способствовать бизнес-задачам банков. На водораздел "бизнес и общество" мы по определению смотрим со стороны общества. И поскольку журнал "Профиль", например, не "профсоюзное" банковское издание, а массовое СМИ, то наша задача -- придерживаться интересов общества, а не бизнеса. Так что, извините, "если че не так".
Геннадий, Петербург: Извините, может быть, вопрос немного не по теме. Смотришь новости и иногда складывается ощущение, что мы вернулись в 90-е годы. Опять все время говорят об убийствах или арестах банкиров. Что происходит? Новый "Черный передел" финансового рынка?
Альфия, Казань: Недавно писали, что где-то на Урале какой-то суд признал за заемщиками право не платить дополнительные проценты. Как вы прокомментируете эту ситуацию?
Николай, Москва: Говорят, что в наших банков растет объем невозвратов кредитов. Однако банки продолжают зазывать к себе заемщиков. Как это понять? Значит, двое честных заемщиков платят за одного нечестного? Неужели нельзя создать более качественные системы проверки тех, кто обращается за кредитом? И как эта проблема решается на Западе?
Александр Арифов: Уважаемый Николай.
На сегодняшний день кредитование физических лиц является одним из наиболее интересных и перспективных продуктов банковского рынка. При этом необходимо четко понимать, что Ваша фраза о честных заемщиках не отражает политику банков на данном рынке. Любой банк все свои риски закладывает в устанавливаемую им процентную ставку по кредиту и при этом, чем проще процедура оценки рисков и выдачи кредитов, тем соответственно выше процентная ставка по ним. Когда Вы иди другие заемщики выбираете кредитный продукт и при этом, предоставляете минимум информации о себе, об источниках своих доходов, другие данные которые позволят Банку более тщательно оценить Вашу кредитоспособность, естественно банки снижают свои риски за счет увеличения процентной ставки по такому продукту.
В тех случаях, когда банк имеет возможность более тщательно подойти к оценке Вашей кредитоспособности ставки по кредиту значительно ниже.
Работа по совершенствованию системы оценки рисков и проверки заемщиков это каждодневная работа любого банка.
Качественные системы создаются и разрабатываются, но наш рынок еще слишком молод, чтобы созданные процедуры достигли совершенства.
У нас только недавно начал сформировываться институт бюро кредитных историй, который и даст возможность банкам уже в ближайшей перспективе более качественно осуществлять проверку тех, кто обращается за кредитом.
Эрез Махарал: Растет, растет, что и заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. Скоринговые системы оценки заемщиков, к сожалению, не сумели справиться в полной мере с теми рисками, которые возникли от массированного предложения кредитов.
Более качественные системы оценки рисков при выдаче кредита безусловно имеются. Из известных мне - система "Кредитор" - автоматизированная система проверки заемщика, основанная на технологии многоуровневого анализа голоса (LVA). Данная технология, разработанная в Израиле, позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет. В сочетании со специально подобранными вопросами, система дает высокую точность выявления неблагонадежного заемщика.
Александр, Москва: Вопрос к Яну Арту и Инессе Паперной. Недавно на сайте Банкир.ру со ссылкой на журнал "Профиль" бурно обсуждался ваш материал о кредитной пирамиде в России. Как вы думаете, почему финансисты настолько в штыки восприняли это предупреждение? И каков шанс, что эта пирамида рухнет. Кстати, было бы интересно узнать, что думают по этому поводу наши парламентарии и финансисты.
Ян Арт: А по разному думают. Есть те, кого беспокоит усиление кредитных рынков в России, особенно с учетом увеличивающихся заимствований на Западе. Есть и те, кто предпочитает жить по принципу "Все хорошо, прекрасная маркиза". Здесь есть много нюансов, но в целом хотелось бы подчеркнуть главное: то, что Кремль досрочно погасил официальные долги России перед Парижским клубом -- это хорошо. Но не надо забывать, что мы, россияне, набираем в долг на том же Западе уже частным образом. Так что стоит все же задуматься, а не делать вид, что такой угрозы не существует.
А вообще хотелось бы, чтобы вы этот вопрос адресовали не только нам, журналистам, но и финансистам и Анатолию Аксакову, члену Государственной думы.
Алла Сергеевна, Москва: В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Что вы можете сказать по этому поводу?
Владимир Квашенко: Среди кредитных брокеров, как и в любых других сферах бизнеса, есть не вполне добросовестные организации. Однако, на мой взгляд, ситуация
несколько утрирована. Рынок кредитного брокериджа уже преодолел "дикий" этап. Теперь в профессию риходят не случайные люди, а квалифицированные финансовые специалисты.
Многие консалтинговые организации заявили финансовый брокеридж как одно из аправлений своеё деятельности. Наконец, стали создаваться саморегулируемые рганизации кредитных брокеров, такие, как наша Ассоциации.
Хочу отметить, то изначально мы создавали организацию, которая объединяла бы кредитных
брокеров Северо-Западного региона, но, к нашему удивлению, большую активность проявили брокеры и из других регионов России. Недавно в Петербурге прошла конференция кредитных брокеров, а 20 апреля в Самаре состоится Форум, на котором будут обсуждаться вопросы добровольной
сертификации.
Ян Арт: Деятельность кредитных брокеров -- тема, которой я как журналист занимаюсь уже давно. Тут важно отделить зерна от плевел. Брокерство как таковое кредитному рынку необходимо. Особенно сегодня актуально, на мой взгляд, Интернет-брокерство.
Инесса Паперная: Этому вопросу мы в свое время посвятили статью-расследование в журнале "BusinessWeek Россия". Она называлась "Потрошители кредитов", и Вы легко можете найти её в интернете.
Василий Белов: Да, такая проблема существует, но в отношении так называемых "черных" маклеров. Это организации, которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Как отличить "черного" маклера от профессионального кредитного брокера? Первым отличием является наличие официальных договоров с крупными банковскими структурами о предоставлении преференций и специальных условий для своих клиентов. Вторым обязательным признаком является заключение прозрачного договора на оказание брокерских услуг, в соответствии с которым кредитный брокер обязуется организовать сделку между клиентом и банком на лучших условиях. В качестве дополнительных признаков можно указать участие кредитного брокера в профессиональных сообществах, наличие офиса, в который можно прийти на переговоры, и профессионализм сотрудников, общающихся с клиентами, добросовестной рекламы в СМИ. Профессиональные кредитные брокеры очень высоко оценивают свою репутацию и используют только легальные способы получения кредитных средств.
Артур, Казань: Я слышал, что в Госдуме готовится новый закон - о банкротстве физических лиц. Расскажите, подробнее, что он даст населению и вообще какова его цель? Спасибо.
Инесса Паперная: Журнал "Профиль" постарается проанализировать этот законопроект в одном из ближайших номеров, тем паче, что пока этот закон ещё редактируется. Тема, несомненно, актуальная. Кто-то видит в законе опасность появления механизма легального ухода неплательщиков от ответственности, а другие, напротив, полагают, что это механизм некоего узаконенного "крепостного права". Так что СМИ, несомненно, следует уделить ему особое внимание, и мы со своей стороны это сделаем.
Константин, Пенза: Говорят, в Москве появилась возможность перекредитовать ипотечный кредит на более выгодных условиях. Как это возможно?
Василий Белов: Да, появилась. Перекредитованием в частности занимается наша компания. Я расскажу подробнее о нашем продукте.
Мы создатели Всероссийский центр обмена ипотечных кредитов. Цель - предоставлять оперативную информацию заемщикам ипотечных кредитов о реальной возможности снизить их ставки по ипотечным кредитам и ежемесячные выплаты по ипотеке, а также оказывать помощь в проведении процедуры перекредитования.
Полагаю, что это новая ступень в развитии перекредитования в России, позволяющая сэкономить до 30% от суммы кредита за счет существенного уменьшения процентных выплат, а также увеличить срок кредитования, снизив за счет этого размер ежемесячныхвыплат.
Наши партнёры для осуществления программы перекредитования - Райффайзенбанк (Австрия) и Альфа-Банк. Эти банки предоставили наиболее привлекательные эксклюзивные условия клиентам, желающим перекредитоваться: ставки по ипотеке от 9,5% годовых в долларах и от 11% годовых в рублях, минимальные банковские комиссии и сроки проведения процедуры перекредитования, возможность для желающих увеличить сумму кредита до 90% от нынешней стоимости недвижимости, низить или увеличить сроки кредитования, поменять валюту кредита.
Марат Ганеев: Уважаемый Константин!
Действительно, в связи со значительным понижением ставок по ипотечным кредитам многие банки внедряют такую услугу как перекредитование под более низкий процент. Однако, эта услуга достаточно трудоемка и не всегда выгодна и удобна для заемщика. Кроме того, она требует определенных дополнительных расходов заемщика, которых он может не ожидать.
Дмитрий Афонин: Действительно, в последние два года у банков, правда, не только в столице, стали появляться так называемые программы рефинансирования ипотечных кредитов. Эта процедура мало чем отличается от получения ипотечного кредита в первый раз - тот же стандартный набор документов о вас и вашей квартире, также необходимо страховаться по трем видам страховки. Сроки одобрения вашего заявления - 2 - 14 дней.
Однако прежде чем перекредитоваться, стоит тщательно взвесить все за и против, а, точнее, рассчитать, сколько вы сэкономите. Выплаты по ставке на один процентный пункт ниже вряд ли дадут вам весомые выгоды. Простой пример. Если вы сначала взяли 100 000 долл. США под 13% годовых на 10 лет, то ежемесячный платеж будет 1493 долл. США. А при ставке в 12%, он будет равен 1435 долл. США. Разница за 10 лет 6960 долл. США. При этом вы понесете единовременные расходы на получение кредита (1000-2000 долл. США), потерю налоговых льгот по возвращению подоходного налога (всего 130 000 рублей) и прочие издержки. Как видно, в этом случае услуга рефинансирования не принесет большой пользы, а разница в процентных ставках должны быть более 2% годовых. Поэтому пока данная услуга привлекательна в основном тем заемщикам, которые брали ипотечные кредиты стоимостью более 15-17% годовых несколько лет назад.
Рефинансированием можно воспользоваться и для того, чтобы удлинить срок кредита с той же целью - уменьшить ежемесячный платеж. Но в этом случае резко возрастает объем процентных выплат, что частично нивелирует эффект.
Импульс услуге рефинансирования, по моему мнению, может дать сохранение налоговых льгот заемщика. Но для этого нужно вносить поправки в соответствующее законодательство.
Артем Оболенский: При покупке квартиры с использованием ипотечного кредита, обратите внимание на условия полного досрочного погашения кредита. Еще лучше, если есть возможность рефинансировать свой кредит в том же банке. Если у банка-кредитора нет программы рефинансирования, можно выбрать другой банк. Если заемщик решил пройти процедуру рефинансирования в своем банке, то это будет несколько проще, но выбор программ окажется меньше. Если выбор сделан в пользу другого банка, условия нового кредита могут оказаться значительно выгодными, чтобы переманить к себе клиента, банки нередко идут на значительные уступки.
Первый шаг - подача заявления на кредит в кредитный комитет банка. Если это тот же банк, в котором вы брали кредит, то повторно проверять своего заемщика он не будет, и, возможно, никаких дополнительных расходов, связанных с перекредитованием, заемщик не понесет.
Для перекредитования в новом банке, заемщику придется пройти проверку своей платежеспособности. Некоторые банки до сих пор берут плату за проведение такой проверки. При этом дополнительно будут оцениваться регулярность и своевременность внесения платежей по кредиту, т.е. кредитная история. Повторную проверку придется проходить и квартире, т.к. с момента получения кредита ситуация на рынке недвижимости и состояние квартиры могли серьезно измениться. Да и представление о ликвидности квартиры у разных банков могут быть разные.
Если проверка успешно пройдена, начинается процедура перекредитования. В соответствии с условиями рефинансирования банк гасит ипотечный кредит заемщика. Если кредит гасится в другом банке, то заемщик может быть оштрафован за досрочное погашение кредита (около 1-5%). Если вы перекредитовываетесь в вашем "стром" банке, то вопрос о штрафе решается в соответствии с политикой банка.
Следующий шаг - снятие обременений с объекта недвижимости в Федеральной регистрационной службе. На банк-перекредитовщик регистрируется договор ипотеки и оформляется новая закладная. Старый кредит погашен, а новый залог на квартиру еще не зарегистрирован - возникает проблема необеспеченного кредита. Эта проблема до сих пор банками однозначно не решена. Одни банки требуют на этот срок от заемщика поручителей, другие применяют обходные залоговые схемы, кто-то берет риски на себя, стараясь максимально сократить срок перерегистрации.
Михаил, СПБ: Уважаемые господа, что грозит Заемщику при не уплате кредита в размере 50000 рублей?
Олег Семкичев: В любом случае при нарушении кредитного договора в любой его части банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита. Сумма в данном случае не имеет значения. В какие сроки и чем это грозит заемщику в части штрафных санкций, зависит от условий кредитного договора. Поэтому платить по своим обязательствам придется.
Анатолий Аксаков: При невозврате кредита заемщику грозит судебная процедура и штрафные санкции со стороны банка. Рекомендую внимательно ознакомиться с условиями договора, обычно штрафные проценты многократно превышают обычную ставку. При неблагоприятном развитии событий злостный неплательщик может по суду лишиться своего имущества (автомобиля или даже квартиры).
Марат Ганеев: Уважаемый Михаил!
Большинство кредитов выдаются под обеспечение - залог имущества или поручительство физических и/или юридических лиц, и в этом случае погашение просроченной задолженности по кредиту либо будет обеспечено за счет реализации предмета залога, либо будет в обязанности Поручителя.
Кроме того, при предоставлении кредита без обеспечения, при неуплате кредита (любой суммы) кредитная история заемщика будет размещена в "черном списке" неблагонадежных заемщиков в бюро кредитных историй, что в дальнейшем существенно затруднит данному лицу взаимодействие с кредитными организациями.
Владимир, Москва: Вопрос ко всем участникам. Как Вы полагаете, сколько по времени продлится кредитный бум в России и каковы будут его последствия для нашей страны? Не окажется ли вся страна в долгах как в шелках?
Олег Семкичев: Я считаю, что все зависит от кредитной политики банков. Вопрос риск-менеждмента в особенности касательно розничного кредитования является очень актуальным в настоящее время. Пока макроэкономическая ситуация позволяет отечественной банковской системе "сглаживать углы" неплатежей в розничном кредитовании. Но не уверен, что в случае изменения конъюнктуры на сырьевых рынках банковская система не получит так называемый кризис плохих долгов.
Хочется надеяться, что привычка жить в долг не разовьется до такой степени, когда страна окажется в долгах как в шелках.
Анатолий Аксаков: Кредитный бум продлиться еще неколько лет. И это не сопряжено с чрезмерными рисками. Просто российский рынок стартовал три года назад фактически с нулевой отметки. Существуют объективные показатели: доля задолженности а ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной и, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России - не более 6% ВВП, а в Европе - более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка. Необходимо наверстывать.
Иван Захаров: По нашим оценкам, бурный рост рынка потребительских кредитов в ближайшие три года продолжится, при этом рост потребления населением кредитных продуктов будет по-прежнему опережать рост благосостояния. Структура
кредитных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов свидетельствуют о том, что рынок находится только на начальном этапе
развития. В частности, пока слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтного кредитования.
Общий объем рынка к 2008 году, согласно оптимистичному сценарию, может достичь $30 млрд.
С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей"
заставляет коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.
Таким образом, если экстраполировать текущую ситуацию на 2-3 года вперед, на мой взгляд, последствия кредитного бума не приведут к катастрофе и обвалу рынка, о котором говорят пессимисты.
Будем верить в лучшее.
Марат Ганеев: В связи с повышением платежеспособного спроса темпы роста потребительского кредитования продолжительный период снижаться не будут. Кроме того, прослеживается тенденция опережающего развития целевого долгосрочного кредитования, такие как авто- и, в особенности, ипотечное кредитование, а данный сегмент на сегодняшний день охвачен не более чем на 15% (в сравнении с Европой ~60%).
Евгений Пен: Моё мнение, что в ближайшее время финансовая грамотность населения повысится, благодаря чему рынок станет более цивилизованным и предсказуемым.
Начнут работать бюро кредитных историй, исчезнут так называемые "магазинные кредиты" - самый рисковый на сегодняшний день банковский продукт.
Что касается "жизни в кредит", то так живет весь цивилизованный мир. При разумном подходе в долгах нет ничего страшного.
Дмитрий Афонин: В течение последних нескольких лет аналитики постоянно предсказывали кредитный бум и их ожидания каждый раз сбывались. И сегодня спрос россиян на кредитные продукты удовлетворен лишь на малую толику.
Однако популярность кредитных продуктов меняется. Если раньше бешеным спросом у россиян пользовались экспресс-кредиты, то постепенно интерес к ним из-за высоких процентных ставок и повышения финансовой культуры населения, угасает, некоторые банки и вовсе отказываются от "магазинных" и экспресс-кредитов из-за большого количества невозвратов. В ближайшие годы спрос на кредитные услуги в целом будет только расти. Многие банки делают ставку на кредитные карты и ипотеку.
Следует вспомнить, чтотносительно недавние финансовые кризисы в Северной Корее и Тайване показали хрупкость банковских систем и последствия кредитного бума. В свое время кризис "невозвратов" поразил и Японию, что было связано с ухудшением экономической ситуации в стране и ростом безработицы.
В России экономическая ситуация сегодня весьма стабильная, но количество невозвратов постоянно растет. Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность по кредитам физлицам на 1 февраля достигла 58,2 млрд руб., а общий объем кредитов населению - 2,08 трлн рублей. Такая пропорция не страшна для банковской системы, но если просроченная задолженность будет и дальше расти сегодняшними темпами, то вероятность кризиса увеличится.
Александр Арифов: Кредитный бум в России будет продолжаться еще достаточно долго. Увеличение доходов населения, повышение уровня жизни, повышение экономической грамотности населения будут способствовать дальнейшему развитию этого рынка.
Естественно, что возможны случаи с отдельными гражданами, которые не оценив адекватно своих финансовых возможностей окажутся неспособными вернуть кредит банку. Но я не думаю, что данные проблемы приведут к какому-то системному банковскому кризису в нашей стране.
Кроме того, на сегодняшний день существует достаточно много программ рефинансирования ранее взятых кредитов. При этом ставка по новым кредитам, как правило, значительно ниже, чем по ранее взятым, что явно улучшает кредитоспособность заемщика.
Костя, Москва: Насколько сейчас актуально получение заявок банкам через интернет со сторонних сайтов (например, тематических информационных порталов)?
Марат Ганеев: Уважаемый Константин!
В связи с активным развитием Интернет-технологий и увеличением популярности данного источника получения информации многие банки рассматривают возможность предоставления клиентам услуги оформления заявок на сторонних сайтах, в том числе на тематических информационных порталах. В частности, наш банк заключил соглашения с рядом кредитных брокеров, предоставляющих возможности размещения заявок на собственных сайтах. При этом, как правило, заявку на кредит можно оформить и на собственном сайте банка.
Александр Арифов: Кредитный бум в России будет продолжаться еще достаточно долго. Увеличение доходов населения, повышение уровня жизни, повышение экономической грамотности населения будут способствовать дальнейшему развитию этого рынка.
Естественно, что возможны случаи с отдельными гражданами, которые не оценив адекватно своих финансовых возможностей окажутся неспособными вернуть кредит банку. Но я не думаю, что данные проблемы приведут к какому-то системному банковскому кризису в нашей стране.
Кроме того, на сегодняшний день существует достаточно много программ рефинансирования ранее взятых кредитов. При этом ставка по новым кредитам, как правило, значительно ниже, чем по ранее взятым, что явно улучшает кредитоспособность заемщика.
Сорокин Алексей, Санкт-Петербург: Здравствуйте! В настоящее время многие крупные банки активно внедряют автоматизированную банковскую систему. Хотелось бы понять, насколько сейчас актуально для банковского сектора развитие IT инфраструктуры? Является ли модернизация оборудования важной частью плана развития банка? В чем наблюдается наиболее острая необходимость? Спасибо.
Марат Ганеев: Здравствуйте, Алексей!
Действительно, вопрос развития IT-платформы является одним из наиболее важных для всех банков, активно развивающих розницу. Это огромное конкурентное преимущество, когда банк имеет возможность реализовывать наиболее перспективные технологии обслуживания клиентов, реализовывать востребованные продуктовые схемы и т.п.
Иван Захаров: Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени за-висят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. По-давляющее большинство задач и направлений деятельности кредитных организаций если еще не авто-матизированы, то будут автоматизированы в ближайшем будущем, а постоянное развитие банковских технологий предоставляет простор для взаимодействия банков и IТ-компаний.
До недавнего времени вопросам повышения эффективности инфраструктуры кредитного процесса в Российской Федерации не уделялось должного внимания со стороны участников рынка.
Но наша работа показала, что банки идут в ногу со временем и на предложения, касающиеся оптимизации кредитного процесса в сфере Интернет-технологий откликаются все с большим и большим интересом.
Павел, Москва: Господа-региональщики, насколько развит у вас банковский рынок? Есть ли свободные ниши (в Москве все забито) для новых банков, новых предложений? Насколько активна розничная аудитория?
Марат Ганеев: Конкуренция на банковском рынке Москва одна из самых высоких в России. Однако даже на этом рынке существует возможность предложения новых продуктов на незанятых нишах, в частности различных направлений ипотечного кредитования. Если говорить о регионах то здесь сохраняется значительный нереализованный спрос населения на банковские продукты, при этом необходимо отметить, что уровень конкуренции на ряде региональных рынков (например, Свердловской, Нижегородский, Новосибирской областей, Башкирии) сегодня уже мало чем уступает московскому.
Анатолий Аксаков: Действительно, столичный рынок банковских услуг стал высококонкурентным. От этого граждане только выигрывают. А вот в регионах еще многое предстоит сделать. По числу банковский отделений на душу населения Россия в 10 раз отстает от США и Европы. В то же время спрос в регионах на столь широк, как в столице.
Владимир Квашенко: В Санкт-Петербурге рынок розничных банковских услуг уже близок к насыщению. Видимо, в связи с этим, в нашем регионе всё активнее развивается кредитование бизнеса, у банков появляются новые интересные для него продукты. Тем не менее, именно кредитование бизнеса, особенно - малого и среднего, сейчас наиболее перспективное направление для банков в Северо-Западном регионе. Спрос на такие кредиты значительно превышает предложение.
Шамиль Давлетшин, Казань: будет ли понижаться процент за кредиты (потребительские и другие)
- каким образом начинающий предприниматель (без кредитной истории, без бух. баланса, залога и т.д.) может взять кредит на открытие и равзитие бизнеса?
- подробнее об ОФБУ ( унас пока только Татфондабанк предосталвеят это)..
Марат Ганеев: Тенденция по снижению цен на потребительские кредиты началась и будет сохраняться в течение ближайших двух лет. Проценты по кредитам, безусловно, будут снижаться. Этому способствует как возрастающая конкуренция среди кредитных организаций, так и поиск банками дополнительных источников привлечения активов по более низкой стоимости.
Анатолий Аксаков: Ставки ко кредитам снижаются и будут продолжать снижаться. Это объективная ситуация: уменьшается инфляция, повышается стабильность. Более 300 банков предлагают кредиты на развития малого бизнеса. Некоторые из низ предоставляют средства без обеспечения
Александр Арифов: Относительно ОФБУ. На сегодняшний день достаточно большое количество как московских, так и региональных банков развивает ОФБУ вы можете посмотреть специализированные сайты.
В настоящее время Общие фонды банковского управления (ОФБУ) являются самой лучшей альтернативой банковским депозитам, для преумножения средств Инвесторов в среднесрочной и долгосрочной перспективе. По сути ОФБУ является формой коллективного инвестирования с целью объединения частных капиталов инвесторов для их дальнейшего управления Банком, зарегистрировавшим ОФБУ. Доверительный управляющий осуществляет управление имуществом ОФБУ в интересах его учредителей, т.е. инвесторов.
Гузель Зайцева, Казань: Как будет изменятся рынок ипотечного кредитования в россии в ближайшем будущем? каким образом повлияет на него приход западных коммерческих банков?
Дмитрий Афонин: На сегодня российские банки уже довольно сильно улучшили условия ипотеки. Во многом оптимизировать свои программы и стать ближе к клиентам банкиров заставил бум цен на жилье в Москве и других мегаполисах. В результате значительно сократилось время одобрения кредита (до 3 дней), процентные ставки понизились до 9,5% годовых в долларах, сроки кредитования выросли до 25-30 лет, уменьшился первоначальный взнос. Появления в России других крупнейших западных банков, как то Barclay"s, HSBC и т.д., вряд ли что-то кардинально изменит, ведь наличие их иностранных конкурентов, в частности Citibank, уже учтено российскими игроками. Еще больше сил рынку ипотеке, который, кстати, в 2006 году вырос в три раза, может дать увеличение темпов строительства жилья и снижение цены квадратного метра. Однако в ближайшей перспективе это представляется маловероятным.
Марат Ганеев: Рынок ипотечного кредитования будет более устойчивым как для банков (повышение финансовой грамотности населения, рост платежеспособного спроса, развитие банковских услуг в части кредитования частных клиентов), так и для потенциальных заемщиков (достаточное количество предлагаемых банками программ, учитывающих индивидуальные особенности ипотечной сделки, проверенные и предсказуемые кредиторы). И это подтверждается многочисленными прогнозами специалистов.
Мы прогнозируем высокий рост данного рынке в течение 3 ближайших лет. Ипотечный рынок очень интересен крупным инвесторам. Приход западных коммерческих банков повысит уровень конкуренции, что послужит предпосылками к формированию клиентоориентированного подхода при реализации ипотечных продуктов, сделает условия кредитования более "гибкими".
В тоже время, не следует забывать, что требования западных банков к заемщикам и обеспечению по ипотечным кредитам несравненно более жесткие по сравнению с отечественными кредитными организациями.
Олег Семкичев: Произойдет консолидация и повышение конкуренции. Я не удивлюсь, если идея создания крупного ипотечного банка в масштабах страны, который будет контролировать большую часть рынка (по крайней мере, в части рефинансирования) будет реализована в ближайшие годы.
Анатолий Аксаков: По оценкам экспертов, в ближайшие пять лет рынок ипотеки будет расти на 50-70% ежегодно. При этом ставка будет плавно снижаться. Это значит, что шансы по получение кредита буквально каждый год будут удваиваться.
Василий Белов: Безусловно, с приходом западных банков мы ожидаем появления новых программ, в частности, снижения первоначального взноса, более лояльного рассмотрения заемщиков с "серым" доходом, программ кредитования земельных участков и строящейся загородной недвижимости в большем масштабе, нежели сейчас. Конкуренция банков также является одним из факторов, влияющих на процентную ставку по кредиту. Однако, как уже говорилось ранее, существенного снижения ставок до уровня западных ожидать не стоит. Просто основные игроки будут пытаться занять более выгодные позиции на рынке за счет стремления к лидерству по ставкам
Марина Сергеева, Казань: Ребрендинг каких банков будет проведен в 2007 году?
Ирина Николаева, Казань: Сегодня неудобно пользоваться аккредитивом - большие проценты, большой срок заказа и ожидания. Будет ли меняться политика банков в этомнаправлении?
Анатолий Аксаков: В настоящее время в Думе обсудаются поправки в ГК, изменяющие регулирование аккредитивов. Надеюсь, они будут приняты до конца года. В них максимально учтены потребности рыночной практики.
Артур Вагизов, Чистополь: Во многих западных банках существует продукт, цель которого - образование ребенка. Будет ли подобный банковский продукт внедряться в российских банках?
Марат Ганеев: Уважаемый Артур! Такие программы существуют и у нас. В частности, наш банк реализует различные программы кредитования физических лиц, в том числе кредитование физических лиц на образование детей.
Дмитрий Афонин: Российские банки уже предлагают подобный продукт, но он годен лишь для получения второго высшего образования. Дело в том, что его условия
немногим отличаются от обычного потребительского кредита: высокие процентные ставки - 16-18% годовых в рублях, - небольшой срок, возраст заемщика старше 18-21 года. Основное отличие образовательного кредита для студента-новичка заключается в большом льготном периоде. Во многих западных странах студенты не платят
банку ничего, пока учатся. В России предлагать такие продукты сегодня еще невозможно: слишком высоки риски. В США, европейских странах и даже в
Китае эта проблема решается за счет поддержки государства. Оно может либо субсидировать низкую процентную ставку, либо быть поручителем. В России подобная программа находится в зародыше, и в ближайший год-два мы вряд ли увидим в предложениях банков кредит на первое высшее образование. Один из вариантов - это взять родителям будущих студентов обычный потребительский кредит на 5-7 лет. Но это, как говорится, уже совсем другая история.
Владимир Квашенко: В российских банках есть "образовательные" программы, и большинство из них действительно предполагает, что заёмщиками могут быть только родители. Я считаю, что основная задача - это развитие образовательных кредитов, когда заёмщиком выступает сам студент. Такая практика активно используется на Западе: по образовательным кредитам предусмотрены льготные ставки и отсрочка погашения на срок обучения. То есть фактически заёмщик начинает гасить кредит после окончания ВУЗа и устройства на работу.
В Петербурге подобный кредитный продукт предоставляет только банк "СОЮЗ" и только для студентов СПбГУ. Хочется надеяться, что в скором времени данный вид кредитования начнет развиваться активнее, благодаря государственным гарантиям.
Марат Валиуллин, Нижнекамск: Проедложения по кредитованию населения превышают спрос. Будет ли снижение ставок?
Марат Ганеев: Проценты по кредитам, безусловно, будут снижаться. Этому способствует как возрастающая конкуренция среди кредитных организаций, так и поиск банками дополнительных источников привлечения активов по более низкой стоимости.
Олег Семкичев: Снижение ставок, безусловно, ожидается, но нужно понимать, что для банка, как коммерческой организации, основным является получение прибыли.
Поэтому снижение ставок из-за увеличения спроса не беспредельно. Ощутимое изменение процентных ставок возможно только при общем снижении рисков на данном сегменте финансового рынка.
Анатолий Аксаков: Снижение ставок наблюдается на протяжении всех последних лет и будет иметь место в будущем. Другое дело, что темпы снижения замедляться.
Эрез Махарал: Откуда у Вас информация, что предложение превышет спрос? Опять же население разное: есть два практически не пересекающихся рынка кредитования населения. Первый - т.н. потребительское кредитование (массовые кредиты для покупки товаров) и второй - кредитование т.н. высококлассных заемщиков - физических лиц с высокими официальными доходами. За рынок высококлассных заемщиков уже сейчас развернулась ожесточенная борьба, в основном между иностранными банками, и там вовсю происходят приятные процессы снижения ставок и увеличения сроков кредитования.
Рынок же потребкредитов в России равновесный и спросу соответствует предложение. Проценты снижаться если и будут, то постепенно и совсем не так скоро, как всем хотелось бы, потому, что по имеющейся статистике рост невозвратов и т.н. плохих кредитов серьезно опережает рост кредитного портфеля. Все это приводит к тому, что банки осторожнее выдают потребительские кредиты и не снижают ставки из-за высоких рисков и необходимости обслуживания процентов и по невозвратам.
Думаю, в ближайшее время мы будем свидетелями определенных трудностей у банков и компаний, занимающихся потребкредитованием и первые попытки продаж кредитных порфелей уже зафиксированы. При том, что потенциал этого рынка огромен, его качество оставляет желать лучшего, что заставляет предположить, что снижение ставок вряд ли возможно. Однако, позитивные моменты все же имеются - по нашим сведениям ряд российских банков собирается выйти на рынок ритейла с продуктом потребительского кредитования , используя новые механизмы оценки рисков: от программ анализа заемщиков при выдаче кредита (т.н. программы Кредитор от компании Nemesysco), до более широкого использования страховых инструментов.
Галина Стрижененко, Казань: Столичные банки все активнее продвигаются в регионы. Ваш прогноз по развитию этого направления на 2007 год.
Анатолий Аксаков: Экспансия столичных банков в регионы продолжится. Более того, в глубинку идут не только российские банки. Все больший интерес демонтсрируют иностранные кредитные организации.
Владимир Петров, Казань: Насколько восстребован интернет-банкинг в Москве, Санкт-Петербурге и регионах?
Дмитрий Афонин: По некоторым оценкам, количество Интернет-пользователей в России в 2006 году выросло на 21% достигло 12,7 млн. человек. Но лишь мизерная часть россиян пользуется услугами Интернет-банкинга. В основном, главная причина - новизна услуги. Кроме того, развитие Интернет-банка напрямую зависит ситуации в смежных сферах. Например, большая масса людей не используют Интернет-банк для осуществления коммунальных платежей, так как попросту боятся, что потом не смогут доказать наличие факта оплаты коммунальных или других услуг.
Марат Ганеев: Уважаемый Владимир!
В настоящее время, по разным оценкам, пользователи Интернет в России составляет 7-9% населения (что значительно ниже аналогичных показателей европейских стран), в тоже время наблюдается динамичный рост их количества. С ростом числа пользователей Интернета растет и востребованность услуги Интернет #8730;банкинга. Интернет-банкинг, или удаленное обслуживание клиентов, одна из составляющих конкурентоспособности современного банка. И банк планирующий свою деятельность в долгосрочной перспективе уже сегодня уделяет данному вопросу серьезное внимание.
В России в последние три года объем этой услуги ежегодно увеличивается примерно вдвое. Отсюда можно сделать вывод, что эта услуга будет востребована в крупных городах России и спрос на нее будет только увеличиваться. Необходимо также учитывать тенденции сегодняшнего дня, когда количество продвинутых пользователей персональных компьютеров стремительно увеличивается и в небольших населенных пунктах РФ.
Кадрия Самигуллина, Альметьевск: Как будет развиваться приват-банкинг? Есть ли у этой услуги будущее в регионах?
Анатолий Аксаков: По мере роста сбережений граждан приват-банкинг становится все более востребован. В успешных регионах эта услуга имеет большое будущее. Мне известны несколько программы крупных российских банков по развитию данного бизнес-направления именно в регионах.
Марат Ганеев: Уважаемая Кадрия!
Фактически приват-банкинг в регионах находится в стадии зарождения и развития. Несомненно, его использование в банковской сфере необходимо, поскольку благосостояние наших сограждан увеличивается от года в год, и как следствие растет число тех клиентов, за которых идет столь острая конкуренция между банками. Состоятельные частные клиенты нуждаются в более высоком качестве обслуживания, индивидуальных схемах финансовых продуктов и услуг (в том числе, небанковских), персональном консультировании.
Хотелось бы отметить, что конкурентная среда в сфере банковского обслуживания дает сильный толчок к развитию такого продукта и в ближайшем будущем приват-банкинг заработает в регионах, в том числе и в Татарстане.
Эрез Махарал: Развитие приват-банкинга напрямую зависит как от роста благосостояния людей, так и от элементарного роста потребности в этой услуге у части населения пусть даже и достигшего определенного уровня благосостояния. На настоящий момент большинство приват-банкиров в рамках программ приват-банкинга предлагают только и исключительно доверительное управление активами. Однако, мало кто знает, что приват-банкинг в мире предлагает гораздо более широкий спектр услуг: от управления активами и инвестиционного консалтинга, до налоговых консультаций и услуг по построению структур по грамотному заведению капитала на рынок и , что не менее важно, грамотному выведению капитала и прибыли с рынка. Защита активов, пострение холдинговых схем владения, передача имущества по наследству и масса самых разных услуг, суть которых сводится к защите накоплений.
Естественным образом, первичное предложение услуги приват-банкинга будет размещаться в федеральных центрах и городах-миллионниках, но дальнейшая экспансия в регионы - это только вопрос времени и удачного опыта первых приват-банкиров.
По различным оценкам, емкость рынка приват-банкинга в России в этом году достингет 8-10 миллиардов долларов США. Думаю, что найдутся как истинные пионеры приват-банкинга, так и различные энтузиасты, которые поборются за право управлять этим пирогом.
