Анатолий Аксаков внес в Госдуму проект закона `О потребительском кредите`Назад
Анатолий Аксаков внес в Госдуму проект закона `О потребительском кредите`
Депутат Анатолий Аксаков внес в Госдуму проект закона "О потребительском кредите". Текст документа находится в распоряжении ПРАЙМ-ТАСС.
Согласно пояснительной записке, проект закона "О потребительском кредите" направлен на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования и устанавливает:
- состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течении срока действия договора потребительского кредита;
- требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
Проект разработан на основе документов, подготовленных экспертами Министерства финансов.
Законопроект "О потребительском кредите" расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В то же время в нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора. Таким образом, вопросы защиты прав заемщика увязаны в законопроекте с повышением защищенности кредитора, которую предполагается, в частности, достигнуть путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнении обязательств, уголовного и гражданско-процессуального законодательства.
При доработке законопроекта особое внимание было уделено второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий, допускающих предъявление требования о досрочном погашении кредита, ограничению (запрету) деятельности нелицензированных организаций на рынке потребительского кредитования и т.д.
Как отмечается в документе, по мере увеличения кредитных портфелей банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса "плохих портфелей" заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.
Наряду с этим возрастают издержки кредитования. Процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными. Возрастают требования к качеству законодательного регулирования.
Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это - крупные банки, имеющие возможности выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками - с момента их возникновения и до прекращения.
Последняя включает в себя совокупность институтов - кредитных брокеров, бюро кредитных историй, оценочных компаний, коллекторских агентств, деятельность которых снижает как риски, так и издержки всего банковского сектора. Формирование полноценной инфраструктуры потребительского кредитования становится одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности.
Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего "срока жизни" потребительского кредита.
В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Применяются общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о займе /кредите, коммерческом кредите/, а также положения закона "О защите прав потребителей", которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.
Наряду с правилами кредитования, проект закона предусматривает общие требования к содержанию договора потребительского кредитования. Договор потребительского кредита должен содержать условия, требуемые в соответствии с законодательством РФ для соответствующего вида договора, а также следующие условия:
- о лимите кредитования и порядке предоставления сумм потребительского кредита в пределах установленного лимита, в случае, когда сумма потребительского кредита предоставляется таким способом;
- о валюте потребительского кредита;
- о сроке кредитования, периоде возврата потребительского кредита в случае, когда в соответствии с договором потребительского кредита сумма потребительского кредита предоставляется (возвращается) частями с установленным сроком (сроками) кредитования, периодом (периодами) возврата;
- о составе, размере платежей потребителя по потребительскому кредиту;
- о размере годовой процентной ставки, эффективном годовом проценте и порядке изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки;
- положение о праве отказа от договора потребительского кредита;
- информация о правах потребителя, в том числе о праве отказа от договора и досрочного возврата потребительского кредита
- правом на досрочный возврат потребительского кредита в течение срока договора;
- правом на отказ от договора потребительского кредита в течение 14 дней с момента его заключения.
В целях защиты потребителя законопроект предусматривает специальный порядок расторжения договора потребительского кредитования, обеспечивающий потребителю достаточное время для урегулирования отношений с кредитором.
Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, а также правовые основы деятельности коллекторских агентств.
