Алексей Буздалин: В случае возникновения кризиса ликвидности пострадают, прежде всего, крупные банкиНазад
Алексей Буздалин: В случае возникновения кризиса ликвидности пострадают, прежде всего, крупные банки
Алексей Владимирович, в Независимой газете была интересная статья по поводу проблем бедности. В ней высказывалась идея, что в случае падения цен на нефть, число бедных у нас может достигнуть 100 млн., что неизбежно приведет к банковскому кризису, поскольку банки выдали много кредитов, кроме того, у многих граждан в банках есть депозиты. В случае возникновения такой ситуации люди перестанут выплачивать по кредитам и могут начать забирать свои вклады. Может возникнуть кризис ликвидности. Насколько, с Вашей точки зрения, вероятна такая ситуация?
Связывать напрямую кризис ликвидности в банковской системе с падением цен на нефть, на мой взгляд, очень смело по той простой причине, что процесс влияния снижения стоимости энергоресурсов на благосостояние граждан и (как следствие) на их характер взаимодействия с банковской системой требует достаточно продолжительного времени. Кризис ликвидности, как правило, вызывают какие-то сиюминутные события, поэтому я думаю, что о кризисе ликвидности в такой связке говорить не имеет смысла. Даже если события будут развиваться таким образом, банки загодя переформируют портфель активно-пассивных операций, чтобы этот кризис ликвидности благополучно миновать. Тут никаких проблем не будет. Другой вопрос, что будет с банковской системой, как в целом на банковскую систему повлияет снижение цен на нефть? Безусловно, это будет негативное влияние, причем падение доходов населения можно рассматривать только лишь как один из множества факторов такого влияния. Я не стал бы делать на основе этого широкомасштабных выводов по той простой причине, что достаточно узок круг тех банков, которые активно занимаются выдачей кредитов населению и привлечением от них депозитов. Поэтому большинство банков если и работает с населением, то для них операции с населением не приносят основной доход. Это влияние не обязательно должно быть напрямую связанным с платежеспособностью населения. Снижение цен на энергоресурсы в целом негативно отразится на экономике, соответственно, будут расти кредитные риски. Именно этот аспект я бы выдвинул на передний план. Это относится не столько к населению, сколько к обычным заемщикам - юридическим лицам. Тут возможно самое неблагоприятное развитие событий, может реализоваться кумулятивный эффект, когда у банков, например, активно кредитующие строительную отрасль, резко снизится качество ссудного портфеля, т.к. упадает спрос на строящееся жилье за счет снижения покупательной способности населения. Это может оказаться весьма болезненным для банковской системы.
Если говорить о том, насколько хорошо защищена российская банковская система от возникновения кризиса ликвидности, было ли в последнее время что-то сделано для того, чтобы надежность банковской системы повысилась, и как Вы ее оцениваете на настоящий момент?
Конечно, какие-то шаги Центральный банк предпринимает. В частности, предлагаются новые инструменты рефинансирования, но я бы не стал говорить, что достигнут какой-то существенный успех в этом направлении. Состояние банковского сектора в плане межбанковского доверия до сих пор остается на весьма низком уровне - на том уровне, на каком оно оказалось после кризисных событий лета прошлого года. Параллельно следует отметить, что низкая норма отчислений средств в Фонд обязательного резервирования не позволяет накопить достаточную подушку ликвидности для банковской системы в целом. При возникновении очередных кризисных событий (что достаточно вероятно) ЦБ не сможет, как в прошлом году, погасить волнения за счет впрыскивания в банковский сектор свободных средств накопленных в ФОР. Поэтому я бы не стал оптимистично оценивать общее состояние ликвидности банковской системы.
Если в связи с какими-то событиями возникает кризис ликвидности, какое количество банков от этого пострадает, а какое сможет его преодолеть?
У нас в России на сегодняшний день функционирует порядка 1300 коммерческих банков. Большинство из них - мелкие и средние банки, причем, настолько мелкие, что они никак не связаны с МБК. Поэтому на их состояние никакой кризис ликвидности никак не отразится. Они варятся в собственном соку, сидят в своем регионе, работают с небольшой группой контрагентов и на этом фактически круг их операций заканчивается. Если говорить о банковской системе в терминах совокупных объемов операций, то порядка 250 наиболее крупных банков достаточно активно работают на рынке МБК. Именно на их финансовом состоянии может негативно отразиться кризис ликвидности. Я думаю, что за вычетом крупнейших госбанков и банков с иностранным участием, которые имеют или государственную поддержку, или поддержку своих материнских компаний, где-то порядка 200 банков в результате таких событий может пострадать.
