Анатолий Аксаков: Надо быстрее принимать закон о потребительском кредитовании, защитить и заемщика, и кредитора, - чтобы и те, и другие находились в равных условияхНазад
Анатолий Аксаков: Надо быстрее принимать закон о потребительском кредитовании, защитить и заемщика, и кредитора, - чтобы и те, и другие находились в равных условиях
Анатолий Геннадьевич, 2006 год стал одним из самых успешных в экономическом плане. Происходило и дальнейшее развитие банковской отрасли. Какие вопросы, относящиеся к банковской сфере, были, по Вашему мнению, успешно решены в прошлом году?
Прежде всего, я хотел бы отметить, что был повышен лимит страховой суммы по вкладам населения в банках. Раньше он был 100 тысяч рублей, а с прошлого года он увеличился до 190 тысяч рублей. Это должно было простимулировать приток вкладов, что мы и получили - на 40% приток вкладов населения увеличился и превысил 3,5 трлн. рублей.
Из позитивных моментов развития банковской отрасли я бы также отметил следующие. Было принято решение о поэтапном выходе государства из капитала Сбербанка и Внешторгбанка, был продуман и одобрен механизм создания Российского банка развития. Появились новые виды финансовых инструментов, такие как биржевые облигации, российские депозитарные расписки. Интенсивно стал развиваться механизм секъюритизации банковских активов, часть банков впервые в прошлом году провели секъюритизацию ипотечных активов на территории России. Это произошло благодаря тому, что были внесены изменения в закон об ипотечных ценных бумагах, которые позволили секъюритизировать этот актив.
Что предполагается сделать по законодательству в банковской отрасли в этом году? Какие вопросы будут рассмотрены и что нового можно здесь ожидать?
Ряд новаций по законодательству будет направлен на развитие и совершенствование закона о противодействии легализации капиталов, полученных преступным путем. Предложен закон, по которому расширится доступность банковских услуг для населения - чтобы любой наш житель, в каком бы уголке страны он не находился, смог бы через почтовые отделения провести платежные операции, такие как коммунальные платежи, погашение кредитов или даже получить кредит. Это можно будет сделать даже при отсутствии на конкретной территории банковского учреждения.
Будет повышен лимит страховой суммы по банковским депозитам населения - он увеличится до 280 тысяч рублей, что должно еще больше стимулировать людей хранить свои сбережения в коммерческих банках.
Я думаю, что будут внесены законопроекты, направленные на дальнейшее развитие секъюритизации в России, для этого уже создана специальная Рабочая группа. Я с большой уверенностью могу сказать, что будет внесен законопроект о безотзывных вкладах, привязанных к системе страхования. Будет внесен пакет законов по урегулированию проблемы залогов, этот пакет поступит на рассмотрение в Госдуму уже ближе к концу весенней сессии, скорее всего, к началу осенней сессии.
Будет внесен закон о потребительском кредитовании, есть законопроект о приведении норм российского законодательства по банковским аккредитивам в соответствии с международными нормами. Важно было бы также принять закон об освобождении банков от налога на прибыль и об установлении льгот, если средства направляются на повышение капитализации банков. Должен быть окончательно решен вопрос по поводу привлечения субординированных кредитов для повышения капитализации банков.
Возможно ли более активное участие банков на фондовом рынке в наступившем году? Какие инструменты фондового рынка банки будут использовать (выпускать новые облигации, продавать свои акции на рынке (IPO) и т.п.)?
Естественно, банки могут более активно использовать все инструменты фондового рынка и должны их использовать. Сейчас готовится предложение по созданию благоприятных условий проведения IPO коммерческими банками. Банки находятся в неравных условиях по сравнению с другими эмитентами, поскольку небанковские организации-эмитенты могут в уведомительном порядке регистрировать отчеты об итогах размещения своих акций, а банки должны регистрировать их в разрешительном порядке, то есть должны вначале провести размещение, а потом должны регистрировать отчет об итогах проведения размещения акций. Подготовлены предложения, которые сейчас находятся в стадии обсуждения, и одно из предложений - отказаться от разрешительного порядка регистрации отчета об итогах IPO, потому что это все происходит на бирже, и до регистрации самого размещения тщательно проверяются все документы. А отчет об итогах проведения размещения - это отчет о том, соблюдалось ли законодательство при проведении размещения.
На мой взгляд, это нужно делать в уведомительном порядке. Поскольку все проходит на бирже, что предусматривает определенную прозрачность и ответственность всех участников. Поэтому нужно упростить эту процедуру, что также будет работать на повышение капитализации банков.
Нам нужно создать нормальные правовые условия для работы с фондами банковского управления (ОФБУ), потому что сегодня здесь ситуация такая, что ПИФы находятся в нормальном правовом поле, а ОФБУ регулируются с помощью инструкций, которые уже не соответствуют российскому законодательству. Их нужно привести в соответствие.
Будет ли проводиться в 2007 году очищение банковской отрасли от карманных банков и усилится ли работа по противодействию легализации капитала, полученного преступным путем?
Да, такая работа активно ведется. В прошлом году у более чем 50 банков были отозваны лицензии. В текущем году работа по очищению банковской отрасли от различного рода "карманных банков" и банков, занимающихся противоправными действиями - будет продолжаться.
Но надо иметь в виду, что отзываются лицензии в основном у банков, которые не вошли в систему страхования вкладов. Поскольку таких банков стало намного меньше, соответственно и валовые показатели отзыва лицензий будут намного меньше. В то же время будет происходить процесс консолидации, слияния, объединения банков, и, в конце концов, количество банков в определенной степени сократится.
Те банки, которые специализируются на обналичивании крупных сумм денег, на отмывании капиталов, полученных преступных путем, находятся под пристальным вниманием, и у них будут безжалостно отниматься лицензии. Причем, я думаю, что если раньше просто отзывались лицензии, то теперь это будет сопровождаться уголовными делами, поскольку должна быть ответственность за несоблюдение законодательства. При этом хотел бы предостеречь Центральный Банк от погони за ведьмами: подавляющее число российский банков работают с соблюдением законодательства.
Это - одна из тем предстоящей в марте конференции, которую традиционно организует Ассоциация "Россия"?
Да, 1 февраля мы обсудим эти вопросы в Бору на встрече банкиров с руководством Центрального банка, 20 февраля пройдут парламентские слушания в Госдуме по надзору на финансовом рынке, а 13 марта состоится специальная конференция Ассоциации региональных банков России по противодействию легализации капиталов, полученных преступным путем.
Работа банков совместно с "родственными" структурами - кредитными бюро, коллекторскими агентствами и другими организациями - какие совместные вопросы здесь надо решить?
Кредитные бюро только заработали, уже собрано около 15 млн. данных, но их еще нельзя назвать полноценными кредитными историями, потому что история накапливается, а то, что пока есть у кредитных бюро - это только первичная информация. В связи с этим задают вопрос - а почему так мало банков обращается в кредитные бюро с просьбами о предоставлении сведений о кредиторах? Да потому, что, повторяю, историй пока не "накоплено", есть информация, но это - не история. Я думаю, что после того, как мы заключим соглашение с МВД и миграционной службой о том, чтобы, например, информация о потерянных или украденных паспортах поступала в бюро кредитных историй, то тогда количество обращений в бюро значительно увеличится.
Мы с коллекторскими агентствами тесно взаимодействуем, создали совместную Рабочую группу по подготовке законопроекта, регулирующего деятельность коллекторских агентств. Это должно создать правовые условия для деятельности этих структур. Проблема заключается в том, что под видом таких агентств действуют, к сожалению, иногда и криминальные структуры. Конечно, такое происходит не всегда, в основном коллекторские агентства - добросовестные структуры, работающие на современных, западных технологиях. Но есть и структуры, которые под таким брендом занимаются вышибанием долгов нецивилизованными методами. Для того, чтобы их отсечь, надо создать соответствующее правовое поле, законодательство.
В прошлом году было достаточно много разговоров о том, что возможен кризис на потребительском рынке, на рынке кредитования. Как вы считаете, в ближайшие год-два будет кризис, ведь долги по кредитам растут?
Да, долги по кредитам растут. Поскольку само кредитование стало резко расти, возросли и риски невозврата. Это связано с освоением новых рынков, поэтому требуется накопление определенного опыта, освоение современных технологий. Чтобы их освоить, нужно поработать в этом сегменте. Поскольку этого опыта пока нет, то деятельность по выдаче потребительских кредитов - не всегда продумана. Плюс сама технология - слишком высоки закладываемые проценты по потребительскому кредиту, а это тоже стимулирует невозврат. Чем дороже кредит, тем больше шансов его не вернуть.
Но кризиса, связанного с невозвратом кредитов, не будет. Может быть, будут проблемы у отдельных банков, которые не всегда правильно ведут кредитную политику - они ведут ее слишком рискованно, и сами себе создают проблемы. Но системного кризиса - не будет. Объем невозвратов сейчас - около 3% официально, неофициально - чуть побольше, а критическая точка по невозвратам - 15%. И пока что до этой границы нам далеко. Надо быстрее принимать закон о потребительском кредитовании, защитить и заемщика, и кредитора, - чтобы и те, и другие находились в равных условиях.
Будет ли создан мегарегулятор, который объединит надзорные функции разных структур (ЦБ, ФСФР, страховых комапний..)?
Возможно мегарегулятор будет создан, но не в ближайший год. Я считаю, что сначала надо унифицировать правовое регулирования банковской системы, страхового рынка, рынка ценных бумаг. Законодательство, регулирующее банковскую и страховую системы, больше ориентировалось на немецкое право, континентальное право, законодательство, регулирующее фондовый рынок - на англо-саксонское право. Поэтому есть нестыковки праворегулирования. И первый этап создания меганадзора - это унификация права.
Второе - введение пруденциального надзора на рынке ценных бумаг, унификация надзорных практик. А потом уже можно переходить к созданию единого меганадзора. Хотя есть такая тенденция, весь мир к этому идет или уже пришел - в Германии, Англии это уже реализовано. Мы скоро будем участвовать в одном споре, в котором спорит страховая компания и банк. Если бы был меганадзор, то мы бы быстрее разобрались в этой ситуации, а поскольку у нас есть два регулирующих органа, то есть трудности состыковки.
Каким станет банковская отрасль в 2007 году (прогноз)? Какие вопросы можно будет решить на законодательном уровне? Участие иностранных банков после вступления России в ВТО?
Насчет иностранных банков - они могут прийти, интерес к нашему рынку огромен. В то же время, я не думаю, что их доля будет угрожающей. Есть определенные пределы, есть квоты, в конце концов, которые определены в соглашениях. Это ресурсы, это технология, это конкуренция - это благо. Естественно, власть должна следить за тем, чтобы не потерять контроль над финансовыми потоками в стране. Наша система еще слабая, и если мы потеряем контроль над финансовыми потоками, значит, мы можем потерять и контроль над национальной безопасностью страны. Захочет какой-нибудь международный финансовый магнат качнуть страну - и может спокойно это делать, переведя 10 млрд. долларов единовременно из России в условиях валютной либерализации, - и это сразу может создать кризис. И чтобы этого не было, надо контролировать финансовую систему, и не давать возможности манипулировать страной.
Я с оптимизмом смотрю в наступающий год. Ожидаю прорыва в банковском законодательстве, расширении инструментов рефинансирования, активного вовлечения банков в кредитование национальных проектов.
22.01.07г.
Док. 299924 Опублик.: 04.05.07 Число обращений: 468
