Аксаков А. Г.: Допкомиссии по кредитам: не более 3-5%!Назад
Аксаков А. Г.: Допкомиссии по кредитам: не более 3-5%!
Как отразится введение <ограничителя> на заемщиках и банках?
С 1 июля текущего года вступает в силу документ ЦБ, обязывающий банки
раскрывать фактическую ставку по кредитам, однако регулятор посчитал, что
эти меры недостаточны, и представил на рассмотрение Госдумы законопроект о
потребительском кредите, ограничивающий размер дополнительных комиссий, не
связанных с выплатой основной суммы кредита и процентов.
<Убанков есть ряд комиссий, которые не входят в платежи по самому кредиту,
но при этом косвенно увеличивают реальную процентную ставку. Целесообразно
ввести процентное ограничение по таким сопутствующим платежам, например,
закрепить определенный процент от суммы кредита, например, 3-5%. В этом
случае банки будут вынуждены включить все доходы, которые они хотят получить
по кредиту, в процентную ставку>, - заявил Владимир Чистюхин, заместитель
директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России.
Дополнительными комиссиями по кредиту, не связанными с выплатой основного
долга и процентов по нему, согласно Письму ЦБ РФ ? 175-Т <Об определении
эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам>
являются:
- ежемесячные расходы заемщиков за пользование кредитом;
- разовая комиссия при открытии банковского счета;
- комиссия за зачисление денежных средств на счет и перечисление со счета;
- конверсионные операции;
- штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту в случае их вменения
заемщику;
- комиссии за действия с пластиковой картой (в частности, за получение
наличных в банкомате, операции оплаты товаров и услуг, блокировку карты,
замену пин-кода, перевыпуск карты, возникновение на счете сверхлимитной
задолженности) и т. п.
Дополнительные услуги, сопровождающие банковские кредиты, порой обходятся
заемщикам значительно дороже заемных средств: в сумму допкомиссий банки
<прячут> страховку своих рисков. Размер комиссий зависит от вида
кредитования. Порой их совокупная сумма достигает уровня процентной ставки,
а то и превышает ее. Устанавливая комиссии, банки ориентируются как на
реальную себестоимость выдачи кредита, так и на рыночную ситуацию в целом.
Например, комиссия за выдачу ипотечного кредита может составлять от $200 до
$500. Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским
кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам - 30%.
В большинстве своем частные клиенты являются <неквалифицированными>
заемщиками, поскольку не обладают ни экономическим, ни юридическим опытом.
Использование <ограничителя>, по мнению Центробанка, поможет бороться с
сокрытием информации. Ведь в таком случае банки будут вынуждены включать все
возможные доходы, которые они хотят получить по кредиту, в процентную
ставку. Тем самым потенциальный заемщик изначально будет знать, сколько ему
предстоит выплатить банку, а также сможет гораздо легче сравнить условия
кредитования у разных банков.
Однако представители банковского сообщества относятся к новой идее
Центробанка весьма критично. <Гораздо эффективнее обязать банки особым
шрифтом указывать все комиссии и с их учетом - конечную стоимость кредита,
чтобы заемщик знал, на каких условиях он берет деньги. А остальное
отрегулирует рынок: банки, предлагающие высокие комиссии, окажутся в
проигрыше>, - считает Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета
Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. <Решение Центробанка
на столь директивном уровне я считаю нецелесообразным - условия кредитования
диктуются рынком, - соглашается Валерий Кардашов, заместитель председателя
правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка. - Достаточно показать в
доступной форме всю стоимость кредита, а выбор осуществит сам заемщик по
своему усмотрению>.
По мнению топ-менеджера одного из крупных розничных банков, прямым
следствием ограничения банковских комиссий станет сокращение доходов банков.
Включить все скрытые комиссии в ставку по основному долгу многие банки
просто не решатся, опасаясь подорвать свои конкурентные позиции. Поэтому им
придется пожертвовать значительной частью своего дохода.
<Действительно, ограничение допкомиссий напрямую отразится на прибыли
банков. Ведь если реальная ставка не будет соответствовать конъюнктуре
рынка, банкам придетсяснижать собственную доходность>, - говорит Валерий
Кардашов. - Хотя внашем банке по потребительским кредитам скрытые комиссии
отсутствуют, а размер допкомиссий ничтожно мал по сравнению с годовой
ставкой по кредиту. Поэтому, если законопроект примут, у нас нет проблем
применить его на практике>.
Не все эксперты придерживаются такой точки зрения. <Банки вряд ли пойдут на
снижение рентабельности - при российском уровне инфляции это не вполне
рационально, - говорит Михаил Попов, генеральный директор ОАО <Химик-Инвест>
(представитель ИК <Финам>). - Однако, не думаю, что повышение основного
процента по кредитам приведет к снижению спроса. Конечно, в наибольшей
степени может пострадать нецелевое потребительское кредитование:сейчас, беря
подобные кредиты, люди редко задумываются о реальной процентной ставке. А
вот условия по автокредитованиюи ипотеке анализируются гораздо тщательнее,
поэтому изменение основной ставки не повлияет на решение заемщика>.
<Маловероятно, что банки захотят снизить собственную маржу. Люди уже
привыкают к тому, что жить надо сегодня, и, соответственно, для многих
единственным решением различных ситуаций и желаний является кредитование. Не
думаю, что клиентская база существенно сократится, - комментирует
управляющий Нижегородским филиалом крупного российского банка. - Так что, с
принятием подобного законопроекта не следует ждать уменьшения годовых
ставок, скорее наоборот>.
Сергей Жигалов
Источник: Агентство Бизнес Мониторинга (Н. Новгород)
14.03.2007
Док. 287857 Опублик.: 27.03.07 Число обращений: 453
