Андрей Кашеваров: `Нельзя полностью застраховать потребителя от всех рисков`Назад
Андрей Кашеваров: `Нельзя полностью застраховать потребителя от всех рисков`
Интервью. Замруководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров придумал, как заставить банки быть добросовестными конкурентами. На прошлой неделе свои предложения он направил банковским ассоциациям.
- Андрей Борисович, выполняют ли банки рекомендации по раскрытию информации о потребительских кредитах?
- Мы не будем публиковать ни "черные", ни "белые" списки банков до тех пор, пока не оговорим приемлемые формы раскрытия этой информации. Банковское сообщество отвергло идею обнародования списков на основе проверок ЦБ, к тому же и сам регулятор данные о каких-либо своих проверках никогда не предает широкой огласке. У нас появилась новая идея - банк сам может продекларировать, что выполняет наши рекомендации и тем самым берет на себя всю полноту ответственности. Если вдруг выяснится, что это не так - и это обнаружит потребитель, соответствующая информация будет передаваться в банковские ассоциации. А они уже сами будут решать, как наказывать кредитную организацию. С таким предложением мы обратились к Ассоциации российских банков и к ассоциации "Россия".
- А не будет ли наказание чисто формальным и необременительным?
- Я не возражаю, чтобы наши рекомендации были внесены в закон - например, в закон о потребительском кредитовании, который сейчас разрабатывает Минфин. Мы можем предлагать некоторые поправки. Так, по нашей инициативе, поддержанной правительством, в закон о рекламе была введена норма, обязывающая банки сообщать все условия, влияющие на стоимость кредита, если указано хотя бы одно из них.
- Некоторым банкам лучше штраф заплатить, чем законы выполнять...
- Действительно, для банков в ряде случаев сумма штрафов не имеет значения, но им важна деловая репутация. Есть сдерживающие механизмы, которые не позволят кредитным организациям массово нарушать законы. В будущем вполне возможно внести изменения в Гражданский кодекс и обязать финансовые институты указывать в договоре эффективную (реальную) ставку по кредитам. Но нельзя полностью застраховать потребителя от всех рисков. Наша работа заключается не только в наказании нарушителей антимонопольных законов - гораздо более важно, что люди стали по крайне мере читать договоры, а не вслепую заключать их. Ведь на примере с "Русским стандартом" было ясно, что бесполезно оспаривать в суде соглашение, которое ты сам же и подписал: банк выиграл все иски у заемщиков.
- А если в договоре не прописана услуга, которую банк тем не менее оказывает? Так, если на счете нет денег для выплаты ежемесячных комиссионных, Альфа-банк насильно предоставляет кредит, а потом штрафует.
- Вот это как раз можно оспорить в суде, доказав, что вы не заключали договор об услуге, которая вам была оказана.
- А к вам можно обратиться с жалобой?
- В данном случае нарушения антимонопольного закона нет, это гражданско-правовые отношения клиента по договору с банком.
- Но вы же пытаетесь решить проблемы с навязыванием услуг - скажем, при продаже страховых полисов "ЖАСО" в железнодорожных кассах...
- Там совсем другое дело - налицо признаки нарушения закона о конкуренции на рынке финансовых услуг. Мы не боремся с навязыванием услуг, мы рассматриваем все жалобы, которые к нам поступают, но не по всем принимаем меры, так как наша компетенция ограничена нормами, содержащимися в антимонопольных законах. Поэтому ФАС либо возбуждает дело, либо отправляет жалобу далее по назначению - например в Роспотребнадзор. Если мы не возбуждаем дело, то по крайней мере даем разъяснения людям: если вам не все понятно в договоре, не ставьте под ним свою подпись, идите в другой банк. К нам обратился юрист, защищающий интересы клиента одного из госбанков, где отказываются предоставить график платежей по кредиту до заключения договора - только после его оформления. Если мы получим заявление по подобной практике, то внимательно его рассмотрим, проведем консультации с Банком России и не исключено, что возбудим дело.
- Возвращаясь к страховым полисам - когда ситуация изменится?
- Мы ведем постоянный диалог с Российскими железными дорогами, и по крайней мере взаимопонимание у нас есть. В этом месяце мы встречались с представителями РЖД и они поинтересовались, что им нужно сделать, чтобы не нарушать закон о конкуренции. Мы ответили: если проводить конкурс (по выбору компаний, которые будут страховать пассажиров. - "Ф.") на федеральном уровне, то отобрано должно быть не менее десяти страховых компаний, если по филиалам - не менее четырех. То есть, например, в Москве покупателю будут предлагать уже не услуги одной "ЖАСО" как сейчас.
- Не слишком ли большой выбор для покупателей?
- Я абсолютно не вижу в этом никаких проблем. Висит же в здании вокзалов расписание - и ничего, народ ориентируется. Как-нибудь справится и со страховыми компаниями. У меня нет оснований опасаться, что ситуация не изменится в лучшую для потребителя сторону. Наш диалог с РЖД ведется в том темпе, в котором вообще возможна дискуссия с крупными организациями. Сроки, которые мы совместно намечали, все выдерживаются.
- Вы проиграли Сбербанку иск по военным пенсионерам - каковы ваши дальнейшие действия?
- Мы подали апелляцию в девятый арбитражный суд 16 марта. Дата слушания дела еще не назначена. По всей стране Сбербанк разослал письма, требуя от военных пенсионеров закрыть счета в других банках и открыть у них. Сбербанк ссылался на проверку Счетной палаты, которая касалась совсем другого вопроса. Законодательство действительно требует, чтобы пенсии военнослужащим проходили через Сбербанк, но для этого вовсе не обязательно зачислять их ему во вклады, а только потом переводить на счета в других банках. По нашему мнению, для выполнения закона вполне достаточно поступлений средств на корсчет Сбербанка в ЦБ, а оттуда они могут уходить куда угодно - на почту или в любую другую кредитную организацию. В реальности же что происходило - если пенсионер не открывал вклад в Сбербанке, то его деньги пересылались на почту, а клиент об этом не знал и сам вынужден был заниматься поисками. В конце концов есть закон о трудовых пенсиях, где прописано право пенсионеров самостоятельно выбирать финансовый институт, через который ему будут производиться выплаты. Мы запросили Минфин и получили ответ: зачисление военных пенсий на счета в другие кредитные учреждения не является нарушением закона. Мы не против открытия вкладов в Сбербанке, но только по выбору клиентов. Сбербанк же сначала деньги зачисляет себе, а только потом переводит в другой банк, взимая за это комиссионные.
- Какие нарушения закона о конкуренции на рынке финансовых услуг в прошлом году встречались наиболее часто?
- Большинство нарушений - 89% - приходится на статьи 12, 13, 14. Это ограничение конкуренции органами государственной власти, создание ими преференций отдельным участникам рынка в ущерб другим, нарушение конкурсных процедур по отбору финансовых институтов, обслуживающих бюджетные счета.
- Вас устраивают условия конкурсов по отбору банков, обслуживающих бюджетные счета Москвы?
- В прошлом году мы согласовали с правительством города правила проведения конкурсов, хотя бы частично изменив подход к их организации. Отбор не может происходить только на основе рейтингования банков, когда они просто должны соответствовать неким требованиям по размеру активов или собственных средств, и не указывают конкретные рыночные преимущества. По нашей инициативе в условия конкурсов был внесен ряд пунктов, которые позволяли вводить качественные параметры предоставления услуги - например, размер депозитных ставок, возможность увеличения операционного дня, снятие денег в любое удобное для клиента время. Правда, все это незначительно повлияло на результаты конкурса, но тем не менее качественно подход был изменен.
НАРУШЕНИЯ АНТИМОНОПОЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ОРГАНАМИ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ВЛАСТИ В 2005 Г.
данные - таблица - по ссылке http://www.finansmag.ru/26774/26802/26804/print/
Источник: ФАС России
ж. Финанс
28 марта 2006
Док. 287627 Опублик.: 26.03.07 Число обращений: 244
