Кредитные бюро откроют россиянам массовый доступ к денежным ссудам
В прошлом году каждый четвертый россиянин воспользовался потребительским кредитом. А всего мы набрали в долг у банков около 680 млрд рублей. Много это или мало? С одной стороны, шестая часть ВВП. С другой - на каждого жителя России приходится всего 5 тысяч заемных рублей. А в США, к примеру, почти 8 тысяч долларов. В 45 раз больше! Но вопрос даже не в этом. А в том, как скоро мы научимся цивилизованному обращению с "чужими" деньгами. И когда потребительское кредитование в России станет массовым? Эти темы обозреватель "ЕР" обсуждает с заместителем председателя комитета Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам, членом фракции "Единая Россия" Анатолием АКСАКОВЫМ .
- Анатолий Геннадьевич, за рубежом жить на потребительские ссуды давно стало нормой жизни. К примеру, в США две трети недвижимости и почти все имущество приобретается в кредит. У нас же потребительские займы для большинства граждан все еще остаются как бы исключением из житейских правил.
Что, на ваш взгляд, ныне мешает развитию потребительского кредитования?
- С сожалением приходится констатировать, что потребительские ссуды пока доступны далеко не всем. Причин несколько: низкие доходы россиян, высокие процентные ставки, слишком жесткие условия банков. Кто обращался за кредитом, знает, что получить его очень сложно. Требуется несколько поручителей, высокая официальная зарплата, престижное место работы. Банкиров можно понять: не имея достоверных данных о заявителях, они вынуждены перестраховываться. В душу ведь каждому не заглянешь: отдаст - не отдаст заемные деньги. Выходит, если заемщик хотя и добросовестный, но небогатый - ссуды ему не видать. За рубежом иная система кредитования, которая опирается на сеть кредитных бюро. В США такие учреждения появились в 1890 году, в Европе - в начале прошлого века. Досье на своих заемщиков заграничные банки накапливают десятилетиями. Можно сказать, что каждого своего клиента они знают в лицо.
Потому и не опасаются давать в долг часто и помногу. Вот вам и объяснение массовости потребительского кредитования. Но вскоре и в нашей стране честность заемщика станет капиталом. В общем пакете законов о доступном жилье, разработанном по инициативе партии "Единая Россия", принят закон "О кредитных историях". Ныне все банки обязаны передавать информацию о своих клиентах в кредитные бюро.
Бюро кредитных историй - это своего рода картотека, где собирается, обрабатывается и хранится вся информация о ранее выданных ссудах. Для чего это нужно? Предположим, пришли вы в банк за потребительским кредитом. Банкиры запрашивают вашу кредитную историю и, изучив, где и на что вы раньше занимали деньги и как их возвращали, оперативно выносят решение, по какой ставке можно выдать вам ссуду. Если в вашем досье нет "черных меток" (то есть нарушений условий кредитного договора), то у вас есть шанс получить деньги под более выгодные проценты. А фигуранты из "черных списков" будут кредитоваться по максимальным ставкам либо вообще получат от ворот поворот.
Для банков кредитные бюро позволяют снизить риски невозврата средств, а для заемщиков делают условия кредитования более доступными. Как видите, польза обоюдна.
- А если банки станут передавать в бюро недостоверные сведения о своих клиентах, чтобы тех не переманили конкуренты?
- Во-первых, клиент-заемщик сможет раз в год бесплатно посмотреть свое кредитное досье, чтобы проверить правильность информации. Во-вторых, предусмотрена серьезная финансовая ответственность банков за распространение недостоверных сведений - 0,1% от капитала. Учитывая, что сейчас размер уставного капитала вновь открывшихся банков составляет не менее 5 млн евро, получается довольно внушительная сумма. Так что вряд ли банки станут так рисковать ради удержания клиентов. Бюро кредитных историй тоже будет отвечать рублем за предоставление неверных сведений. Сумма штрафа кратна пятистам минимальным размерам оплаты труда.
Зарубежный опыт показывает, что предоставление кредитных историй - это бизнес, в котором ведется жесткая конкурентная борьба. На этом рынке сможет выжить только тот, кто работает качественно и по более доступным ценам. К примеру, в Германии цена запроса составляет в среднем 20 центов. Я не думаю, что в России тарифы будут выше. Причем банки, напротив, будут еще и экономить: уменьшатся их издержки на изучение клиентов. Сегодня, когда человек приходит в банк за кредитом, клерки требуют с него массу всевозможных справок, потом различными путями проверяют их достоверность, выезжают к клиенту, чтобы удостовериться в наличии залога. На это уходят немалые средства и время. Теперь же подробную информацию о заемщике можно будет получить оперативно и недорого. Так что ставки по кредитам, наоборот, снизятся.
В России уже несколько миллионов граждан имеют положительные кредитные истории. Но закон предусматривает передачу информации только по вновь взятым ссудам. Поэтому важно закрепить право заемщиков требовать внесения в свое досье сведений и по старым кредитам. Без этой многолетней базы данных работа кредитных бюро будет малоэффективной.
кстати
Росбанк планирует увеличить объем кредитования физических лиц почти в 2 раза - до 1,7-1,8 млрд долларов. На сегодняшний день этот показатель уже составляет 1,4 млрд долларов, что на полмиллиона долларов больше, чем год назад. Общий объем вкладов физических лиц в Росбанке на настоящий момент оценивается в 1,6 млрд долларов, что на треть больше прошлогодней суммы.
СМИ: Единая Россия, Москва
3 октября 2005
Док. 278347 Опублик.: 22.02.07 Число обращений: 427
