Ни для кого не является, откровением, что одна из причин возникших трудностей в финансовой сфере - противоречивая политика правительства, которое вознамерилось после резкого взлета цен в начале этого года максимально уменьшить прирост денежной массы. Если оптовые цены в январе увеличились в среднем по промышленности в 5,5 раза, то остатки средств на счетах предприятий выросли лишь на 13 процентов. Массовые неплатежи стали спутниками хозяйственной жизни. На сегодняшний день они составляют около трех триллионов рублей, увеличиваясь почти на 200 миллиардов рублей в неделю. При этом правительство, снижая кредитную эмиссию, не предприняло никаких усилий для того, чтобы временно свободные средства предприятий и коммерческих структур ускорили свой оборот.
Естественно, дефицит не может привести к положительным последствиям ни в какой ситуации. И сегодня критическое положение с кредитными ресурсами отражается как в растущей коррупции в государственных структурах, так и в непомерно возросших процентных ставках по коммерческим кредитам. Причем максимальные из них достигают почти 300 процентов годовых. В стране отсутствуют какие бы то ни было регуляторы кредитной сферы. Центральный банк пока оказывается лишь способным последовательно повышать учетную ставку по мере того, как растут показатели процента в коммерческих банках.
Однако еще большему деструктивному воздействию со стороны государства подвергается сфера наличного денежного обращения, в результате чего деньги превращаются в ненужные бумажки.
Сбережения текут в никуда
Фактически нигде в период гиперинфляции не наблюдалось замедления скорости обращения денег. Напротив, в странах с рыночной экономикой население стремилось избавиться от обесценивающихся денежных знаков, купить на них все, что могло стать надежным хранилищем сбережений, - товары длительного пользования, недвижимость или на худой конец твердую валюту. Так было везде. Но не в сегодняшней России.
Ныне подавляющее большинство наших граждан живет на мизерные доходы, но даже они не могут быть спасены от инфляции. А сохраняющийся дефицит многих товаров вынуждает имущие слои держать при себе значительные суммы денег. Недоступные цены заставляют людей среднего достатка придерживать у себя сбережения, ибо сбербанки предлагают проценты в десятки раз меньшие темпа инфляции. К тому же торговые организации и инкассаторская служба, увеличив срок пересчета денег перед сдачей их в банк более чем в десять раз по сравнению с концом прошлого года, набросили петлю на шею начинающих коммерсантов.
В таких условиях российские граждане фактически не могут обеспечить сохранность своих сбережений. Коммерческие банки, все еще ориентирующиеся на средства предприятий и предпринимательских структур, весьма сдержанно относятся к операциям со средствами населения.
Банковская система пересыхает
Однако не только предприятия, испытывающие недостаток кредитных ресурсов, и население, оказывающееся не в состоянии спасти свои сбережения от инфляции, но и сами коммерческие банки переживают тяжелые времена.
Центральный банк России резко увеличил учетную ставку по кредитам, одновременно повысив до 20 процентов размер средств, депонируемых коммерческим банкам в системе ЦБ, и установил штрафные санкции по дебетовому сальдо коммерческих банков на уровне 160 процентов годовых. При этом с усердием, достойным лучшего применения, по всей стране стали создаваться расчетно-кассовые центры, которые превратили прежде двухзвенную банковскую систему в трехзвенную, увеличив сроки прохождения платежных документов и перечисления средств до недель и даже месяцев. Рост неплатежей предприятий увеличил риски кредитных вложений, а сокращение свободных средств юридических лиц вызвало необходимость более активного привлечения сбережений населения. Но банки не готовы к этому в подавляющем большинстве даже технически. Таким образом, в условиях углубляющегося экономического кризиса фактически все субъекты финансовых отношений оказываются во все более и более сложном положении.
В поисках выхода построили дом
Попытка вырваться из существующих ограничений была предпринята весной этого года. Крупнейшие коммерческие банки Москвы решили консолидировать свои усилия для привлечения новых источников кредитных ресурсов на условиях, максимально отвечающих интересам как предприятий, так и населения. Они учредили акционерное общество "Межбанковский финансовый дом", цель которого - создание рынка кредитных ресурсов.
Новая схема торговли кредитами, предложенная основателями общества, базируется на четырех опорных положениях.
Первое: максимальная надежность заемщиков. Ими могут быть только банки, индивидуально принятые в члены общества, причем даже они могут быть не допущены к торгам в случае, если обнаруживается несоответствие разработанным экспертами общества нормативам. Чтобы еще более гарантировать возврат средств, общество заключило соглашение с Главным управлением Центрального банка по Москве, согласно которому последний будет осуществлять при наступлении срока платежа списание средств со счета заемщика по распоряжению общества.
Второе: продавцами кредитов могут быть все юридические и физические лица. Таким образом, предприятия перестают находиться в ситуации, когда они не имеют выбора. Вынесенные на торги акционерного общества, их средства будут куплены в ходе аукциона по максимальной цене. Вскоре такая же система будет распространена и на наличные деньги.
Третье: межбанковское акционерное общество создает свой центр расчетов, и платежные документы перестанут оседать в многочисленных расчетно-кассовых центрах, непосредственно перемещаясь от клиента к клиенту.
Четвертое: аудиторские проверки отсекают потенциально ненадежных заемщиков, а с ними и огромный спрос на кредиты. Благодаря этому устраняется ажиотаж, а формирующиеся процентные ставки приближаются к реальной рыночной конъюнктуре.
Вероятно, именно эти моменты обеспечили успех нового общества: на его первых трех торгах объем сделок составил 400 миллионов рублей. Причем можно предположить, что с открытием "кредитного магазина" - с переходом от еженедельных к постоянным торгам, началом работы с личными вкладами граждан - оборот будет лишь увеличиваться.
Конечно же, организация кредитного рынка не в состоянии решить всех проблем. Но созданный прецедент - показатель того, что укрепляющийся частный капитал может изменить то государственное регулирование хозяйства, от которого привычно тянет знакомым административным дымком.
Владислав ИНОЗЕМЦЕВ, эксперт фракции "Свободная Россия" Верховного Совета России
Российская газета. 4 августа 1992 года. С. 3
http://www.postindustrial.net/content1/show_content.php?table=newspapers&lang=russian&id=53
