Гарегин Тосунян: Не прячьте деньги по заначкамНазад
Гарегин Тосунян: Не прячьте деньги по заначкам
Правительство РФ намерено в ближайшее время утвердить `Стратегию развития банковской системы России на 2004 - 2008 гг.`. Цель - добиться существенного увеличения инвестиций в экономику государства. Осуществимы ли эти планы при нынешнем состоянии отечественных банков? На этот и другие вопросы нашего корреспондента отвечает президент Ассоциации российских банков доктор юридических наук, профессор Гарегин Тосунян.
- Гарегин Ашотович, можно ли решить задачи, поставленные Президентом РФ по удвоению ВВП, борьбе с бедностью при нынешних возможностях нашей банковской системы?
- Нынешний объем российского ВВП, капитализация отечественной банковской системы и уровень развития экономики в целом сильно отстают от передовых западных государств. От США, например, в 20 раз, от европейских государств - в 5 - 7 раз. Поэтому если не нарастить темпы развития банковской системы, то и общее отставание будет увеличиваться. Соединенные Штаты на этот год запланировали показатели экономического роста четыре процента при 11 триллионах долларов ВВП. А мы - семь процентов при 450 миллиардах. Разница очень большая. И хотя рост ВВП у нас весьма значительный, мы не должны почивать на лаврах. Ведь активы нашей банковской системы меньше активов банковских систем развитых стран в 35 раз.
Короче говоря, если для отечественной банковской системы не будут созданы необходимые условия развития, то экономика не получит в полном объеме ожидаемые финансовые услуги.
- Что вы имеете в виду?
- Среди основных претензий к нашей банковской системе - нежелание кредитовать, предоставлять долгосрочные ресурсы, развивать ипотечное кредитование и другие формы банковского обслуживания. И никто не удосужился задаться вопросом: зачем уговаривать кредитную организацию кредитовать, если она только для этого и создана. У нее голубая мечта давать кредиты, причем чем более долгосрочные, тем лучше. Ведь тогда уменьшаются затраты и растет рентабельность. Но для этого необходимо, чтобы сами банки имели `длинные` деньги.
А из банковской системы изъяли пенсионные и бюджетные средства, все социальные фонды. Ее обложили самым высочайшим в Европе, если не во всем мире, фондом обязательного резервирования и вменили множество других функций, которые она вынуждена выполнять бесплатно. Среди них обязанности по валютному регулированию, таможенному и налоговому контролю. А также вменена такая несвойственная, несуразная функция, как контроль кассовой дисциплины. Причем уже больше года признается, что это глупость, но ее так и не отменили.
При любом упоминании о кассовой дисциплине говорят: сколько можно это обсуждать, ведь мы же договорились, что отменяем. Но воз и ныне там.Если же какой-то банк не выполняет требований по контролю кассовой дисциплины, то он тут же попадает под санкции. Словом, банкам вменен целый спектр функций, которые стоят денег. А в законодательстве прописано, что выполняться они должны бесплатно, что ведет к удорожанию услуг и не дает банкам должным образом развиваться.
Более успешной работе банков мешает и отсутствие эффективного законодательно оформленного залогового обеспечения. Реализация залогов усложнена, а судебная практика не обеспечивает оперативной реализации залога, что создает множество сложностей и сдерживает расширение спектра банковских услуг.
- И все же, как вам видится выход из положения?
- В стране искусственно формируется дефицит ресурсов, создаются условия, которые делают их дорогими, и происходит это на фоне высокой инфляции. Понятно, что при инфляции, например, в 10 процентов себестоимость ресурса не может составлять два процента. Если кто-то его предоставит на таких условиях, то потеряет на этой услуге восемь процентов. То есть, ресурс может быть предоставлен хотя бы за 11 процентов. Но к его себестоимости добавляется несколько процентов на затраты, а также комиссия банка. Поэтому банк может выдать кредит лишь под 17 - 18 процентов. Вот почему требования наших банков по условиям предоставления ресурсов выше, чем на Западе, где кредиты предоставляются под девять, а в благоприятные периоды и под 5 - 6 процентов. К тому же если наш банк пытается открыть в регионе свое отделение или в розничной сети поставить допофисы, ему говорят: сделайте трехметровые стены, иначе не разрешим банковское обслуживание. Это противоречит банковскому законодательству. Ничего подобного на Западе вы не увидите. Там в любом супермаркете есть мини-офисы банков - легкие модульные конструкции.
- Участвовала ли АРБ в работе над `Стратегией развития банковской системы на 2004 - 2008 гг.`, и на какие положительные перемены в деятельности банков вы рассчитываете?
- Ассоциация принимала активное участие в формировании Стратегии. 14 основных наших предложений были учтены. На ее доработку ушло три месяца. Мы подготовили еще более 40 поправок, многие из них также были приняты. Рассчитываем, что сумеем отстоять положения Стратегии, направленные на снижение затрат и обеспечение приоритетов развития национальной банковской системы.
В связи со вступлением в силу Закона `О страховании вкладов физических лиц` у непосвященных возникают резонные вопросы. Например, не пострадают ли вкладчики тех банков, которые не войдут в систему страхования? Отвечу: если банк не вошел в систему страхования, то он не лишается лицензии и на вкладчике это никак не отразится. Закон направлен на сохранение вкладов, и думаю, что эту проблему он решит.
Другое дело, что возможности страхования ограничены. Закон позволяет компенсировать вклады до 100 тысяч рублей. Можно разместить вклады на такие суммы хоть в десяти банках и по каждому иметь гарантии. Однако еще надо посмотреть, как Агентство по страхованию вкладов выполнит свои обязательства. С учетом особенностей нашей бюрократии многие вопросы решаются сложно. Но по крайней мере юридически вкладчик будет защищен.
- На руках у наших людей скопились немалые средства. И большинство продолжают хранить их в `чулках`. Какие меры следовало бы принять, чтобы этот мертвый капитал начал служить людям и стране?
- Это вопрос гарантий и доверия. За последние годы население стало больше доверять банкам. Но ситуация с `Содбизнесбанком`, искусственный ажиотаж вокруг него, конечно, это доверие несколько поколебали. С другой стороны, необходимо создать условия, чтобы банки могли предлагать широкий спектр услуг. И тогда люди проникнутся к ним доверием, не станут забирать деньги, когда все операции можно осуществить через свои счета.
На Западе принято аккумулировать деньги на разных счетах, и все средства тогда находятся в обороте. Поэтому надо дать возможность банкам ближе подойти к клиентам, и особенно это касается развития банков в регионах.
