Эта дамочка `развела` нас на деньги и не доставила удовольствия
Год назад нам подкинули `автогражданку`. С 1 июля 2003 года на наших дорогах добровольно-принудительным способом ввели обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Дамочка обещала облегчить жизнь, а на самом деле - облегчила наши кошельки. За 9 месяцев страховщики выплатили в возмещение ущерба лишь 1 рубль из 10 собранных. И никакого удовольствия автолюбители при этом не получили - вышла сплошная `авторазводка`.
`Ем не досыта, сплю без просыпа. В общем, недосыпаю...`
Помните этот мультик, в котором такие слова говорит маленький симпатичный домовенок? Еще он там все время бегает по квартире и причитает, что `убытки не считаны`. Наши страховщики свои `убытки` уже посчитали и даже поплакались. Президент Российского союза автостраховщиков Евгений Кургин весной заявил, что убыточность ОСАГО по Московскому региону в настоящее время составляет порядка 70%. Интересная у нега арифметика. Собрали в кошелек 40 миллиардов, выплатили пострадавшим - 4. Осталось 36 миллиардов. В плюсе.
Да и количество желающих поработать `себе в убыток` меньше чем за год выросло с 48 до 160. Желающие `потерять деньги` даже устраивали скандалы и истерики, что их не принимают в РСА.
Казалось бы, в таком деле, как страхование, без математики не обойтись. Но только не у наших страховщиков. По официальным данным РСА, средняя стоимость полиса по России составила 1969 рублей. При этом подчеркивается, что величина базового тарифа - 1980 рублей. Видите, говорят страховщики, мы работаем даже ниже уровня базового тарифа. Но, похоже, методика их расчета напоминает известный анекдот о средней температуре по больнице - 36,6, включая морг и гнойное отделение. Они просто взяли и поделили свои 40 миллиардов на количество застрахованных автовладельцев (около 20 миллионов человек). И получили ласкающую взгляд и ухо цифру. А то, что одинаково посчитали и годовые, и полугодовые полисы - это какое-то недоразумение. Реальные цифры, похоже, совсем другие. Как нам сообщили в одной из страховых компаний, полис в Москве стоит в среднем около 3960 рублей.
Еще один `показательный` пример расчетов страховщиков не может не вызвать умиления. Средняя выплата, говорят они, превысила 20 тысяч рублей. С учетом того, что автомобилист, по их данным, платит за полис 2 тысячи, а бьется каждая десятая машина, то можно будет считать большой удачей, если компании выйдут `по нулям` и не разорятся. Тоже вроде бы все правильно: умножим 2 тысячи на 10, получим 20 тысяч. Но не надо сразу хвататься за калькулятор. Давайте сначала подумаем. В 2003 году в России было зарегистрировано более 204 тысяч ДТП. А по дорогам бегает от 22 до 28 миллионов автомобилей. Тогда раз в год в аварию попадает не каждая десятая, и даже не каждая сотая машина. А семь или девять автомобилей из тысячи.
То есть, получив, даже по официальным расчетам, от тысячи автовладельцев 2 миллиона рублей, страховщики в лучшем для потерпевшего случае отдадут назад (при сохранении нынешней ситуации) от 140 до 180 тысяч рублей. Даже с учетом того, что количество аварий растет, заветный `нолик` никак не получается. Тем более что благодаря системе `бонус-малус` виновники аварии в следующем году заплатят больше. И страховщики погасят ущерб от малых выплат уже напрямую.
Стоит ли тогда говорить о системе `бонус-малус`? Уж слишком мал наш `бонус` - всего 5% за год безаварийной езды. Зато `малус` при нескольких авариях увеличивает стоимость полиса в разы.
Другая `радость` - так называемый территориальный коэффициент. Все знают, что в Москве он самый большой, - 2. Страховщики говорят, что именно в Москве происходит наибольшее количество ДТП, а значит, тут и выплат больше, чем где-либо еще. Но вот в 2003 году область (с коэффициентом от 1,6 до 1,8) обогнала столицу по этому показателю. Но что-то о снижении коэффициента для Москвы ничего не слышно.
Еще одна головная боль - отсутствие независимых экспертов. То есть они где-то есть, и некоторые счастливчики даже пользуются их услугами. Вот только страховые компании редко соглашаются с их оценками. Чаще они назначают повторную экспертизу, по результатам которой уже их эксперты называют суммы, которые можно увидеть лишь в магазинах с `ну очень смешными` ценами.
Почему страховщики ограничили свои выплаты? К примеру, в Германии максимальный лимит неограничен, а в Англии составляет 2 млн. долларов. В России же верхняя планка компенсации упирается в 240 000 рублей по `железу` и 160 тысяч за `жизнь`. По сравнению с западными выплатами это копейки.
Удивительное дело: раньше за полис `доброволки` платили чуть больше ста долларов, и лимит ответственности был 10 000. Сейчас за ОСАГО платим примерно столько же - а ответственность составляет всего 4000 баксов. Страховщики этот парадокс внятно объяснить не могут. Еще бы: любой специалист по математическим расчетам расскажет, что 95% всех страховых случаев по ДТП лежит в пределах до 2000 долларов. Здесь вступает в силу закон больших чисел, и платить за полис те же 100-200 `зеленых` граждане стали бы охотнее: они бы точно знали, за что отдают свои кровные. Будь страховщики чуть менее жадными...
Но от чего в первую очередь воют автомобилисты - так это от тарифов.
Священная корова автостраховщика
Практически с первого дня страховщики чуть ли не шантажируют общество. Стоит только кому-нибудь усомниться в обоснованности тарифов, как его немедленно подвергают обструкции. Аргументов обычно используется немного.
Первый: тарифы устанавливались не страховыми компаниями, а постановлением правительства на основе `актуарных расчетов`. Страховщики к тарифам отношения не имеют. И не нам, дилетантам, о них судить. Второй: пока не будет реальной статистики с наших дорог, все разговоры об изменении тарифов надо считать дешевым популизмом.
И наконец, третье: если полисы подешевеют хоть чуть-чуть, страховые компании начнут разоряться, многие откажутся от деятельности по ОСАГО, а банкротство страховых компаний приведет к коллапсу российской экономики. И тогда страна рухнет. Поняли, на что замахиваетесь? На святое.
В одних аргументах, конечно, больше лукавства, но вот в последнем явно проглядывает мания величия. Наверное, большие деньги сильно кружат голову. А что касается загадочного слова `актуарный`, призванного испугать обывателя, внести научность и запудрить мозги, то это означает всего-навсего расчет по вероятности страхового случая. То есть количество ДТП на автопарк. Мы с вами чуть выше уже провели один приблизительный актуарный расчет. И не испугались.
Теперь по фактам. Сразу после того, как в августе 2002 года Госдума приняла Закон об ОСАГО, 48 страховых компаний организовали Российский союз автостраховщиков (РСА). А Минфин должен был представить на рассмотрение правительства тарифы по новому закону. Угадайте с одного раза: кто готовил эти документы для Минфина? В ноябре министерство обнародовало предполагаемые тарифы: базовый для автолюбителя-частника - 2100 рублей. Автолюбители впали в шоковое состояние, а Минфин частично одумался и представил в правительство уже несколько иные цифры: 1978 рублей.
В январе МЭРТ высказало мнение, что тарифы должны быть снижены на 20-30%. Страховщики тут же заявили, что данные Минэкономразвития неверны, поскольку не базируются на статистике. Тогда же впервые и прозвучало грозное предостережение: компании могут уйти с рынка. И 7 мая 2003 года Михаил Касьянов подписал постановление, по которому базовый тариф устанавливался на нынешнем уровне - 1980 рублей. К концу июня уже 100 компаний получили лицензию на `автогражданку`.
Не хуже ситуация и со статистикой, на основе которой якобы только и можно менять тарифы. Сначала РСА говорил, что для достоверной статистики необходимо поработать хотя бы полгода. Ближе к январю страховщики посчитали, что только результаты действия закона за год могут дать `правильные` данные. Теперь правительству обещают скорректировать тарифы не ранее октября-ноября. Квартал-другой на обсуждение и анализ - и получается, что 2005-й, а то и 2006 год год мы встретим со старыми ценами. Уже из рядов страховщиков раздаются возгласы, что только два-три года работы могут дать по-настоящему достоверную статистику. Никто не даст гарантий, что количество необходимых лет не вырастет до 7-10.
Наверное, уже всем понятно, что тарифы снижаться не будут. Кроме отдельных случаев, когда стоимость самой машины меньше стоимости полиса на нее...
То ли еще будет
Надежды на изменение ситуации с `автогражданкой` сейчас нет в принципе. Это признает даже убежденный противник обязаловки в ее нынешнем виде, депутат Госдумы Виктор Похмелкин:
- Сейчас в Думе такое мощное лобби страховщиков, какого не было даже у нефтяников в лучшие времена. Попытки что-то пересмотреть в законе не имеют в этой Думе перспективы. Их просто не замечают.
Впрочем, только на депутатов пенять не стоит. Тарифы устанавливает правительство. И может менять их раз в полгода. То есть, если бы чиновники захотели снизить стоимость полиса, они бы запросто это сделали уже дважды. Но не снизили. Значит, не хотят. Вот, к примеру, заместитель Кудрина Сергей Шаталов обещал в конце 2003-го, что к 10 января будет собрана статистика за полгода, и на ее основании к 20-25 января будут подготовлены предложения о снижении базового тарифа. Это должно было случиться до конца первого квартала 2004 года - аккурат к президентским выборам. И где оно?
Получается, что и депутатам, вроде бы послушным как никогда, и правительству не до распоряжений своего президента. Послушные-то они послушные, вот только кому...
А у страховщиков - свои, другие заботы. Вот как оценивал успехи РСА ее руководитель Евгений Кургин:
- В первые месяцы реализации закона об обязательной `автогражданке` основными направлениями деятельности были: внутренняя организационная работа, налаживание взаимодействия между компаниями, работа с госструктурами, пропаганда Закона об ОСАГО. За это время многое уже сделано, однако есть еще и нерешенные проблемы. К ним в первую очередь можно отнести организацию страховых выплат.
Вы поняли, что для них главное? Поясняем. Налаживание взаимодействия между компаниями - это фактически сговор страховщиков. Работа с госструктурами - `уговор` нужных чиновников и депутатов не трогать тарифы. И над всем этим, как дымовая завеса, пропаганда Закона об ОСАГО. Кстати, несколько ранее и глава Всероссийского союза страховщиков Коваль придавал пропаганде особое, доминирующее значение, указав, что РСА провалил кампанию по рекламе и пропаганде `автогражданки`, и теперь, мол, все придется начинать с нуля.
А вот `маленькая недоработка` - плохая организация страховых выплат - это, право, пустяки. Главное, что связь с госструктурами налажена прочная как никогда.
Интересно, что еще добровольно-принудительного нам придумают завтра? Первым кандидатом в список очередной обязаловки стоит страховка жилья...
Кто пролоббировал обязаловку?
Инициатором `автогражданки` в России принято считать депутата Госдумы, члена фракции `Единство` Владимира Тарачева, который никогда не работал в страховых компаниях. Свою первую попытку ввести страхование гражданской ответственности он предпринял, когда `Единства` и в помине не было, во время работы Думы второго созыва. Сейчас уже никто не помнит точной даты рождения документа, на этот вопрос не смогли ответить даже в аппарате депутата Тарачева. Хотя авторство - признали.
Первые попытки депутата не имели успехов, его предложения по `автогражданке` даже не вносились на обсуждение и пылились по разным кабинетам. Но через несколько лет все изменилось, когда в число `слуг народа` затесалось достаточное количество граждан, так или иначе связанных со страховым рынком. В нынешней Думе страховое лобби чуть ли не самое многочисленное. На страже интересов страховщиков стоят глава банковского комитета Владислав Резник, глава Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль, возглавляющий один из подкомитетов, и т. д. А с такой `поддержкой` можно уговорить депутатов проголосовать за все что хочешь.
Как не попасть на деньги?
После вступления в силу поправок к Закону о страховании ряд компаний (порядка 50-60) может уйти с рынка ОСАГО. Они не соответствуют требованиям по достаточности собственного капитала. Поэтому задача номер один для тех, кто собирается покупать полис, - не попасть к неудачникам. Правда, в РСА заверили, что таких компаний всего 21, и большинство из них уже вносят изменения в свой уставный капитал, чтобы не лишаться лицензии. А договора остальных будут перераспределены между другими компаниями.
Если вы считаете, что ущерб вам оценили заниженно, и у вас есть финансовая возможность и время, стойте на своем до конца. Привлекайте других экспертов и не бойтесь судебных разбирательств. Только постарайтесь запастись всеми мыслимыми и немыслимыми документами.
Эксперты подсчитали: если сумма ущерба от ДТП менее 100 долларов и стороны сошлись в том, кто виноват, лучше рассчитаться прямо на месте, без ГИБДД и страховщиков. А то на следующий год вам эта страховочка влетит в копеечку.
Если вы все-таки налетели на парочку мелких аварий и не хотите тратиться на следующий полис по полной программе, смените страховщика. Пока они наладят единую информационную базу, сто лет пройдет. А вам лишний `малус` к `бонусу` не нужен.
У каждого из вас есть свой депутат, за которого проголосовали в вашем округе. Дальше думайте сами. Пишите письма. Тем более что 2007-й, а за ним и 2008 год уже не за горами. А на ошибках положено учиться не только нам, но и политикам.
