Владимир РАШЕВСКИЙ, председатель правления МДМ-банка: Банки создают новую философию жизниНазад
Владимир РАШЕВСКИЙ, председатель правления МДМ-банка: Банки создают новую философию жизни
Российский рынок финансовых услуг за последние годы сильно изменился. Крупные банки, ранее занимавшиеся преимущественно обслуживанием крупных предприятий, все больше внимания стали уделять работе с частными лицами. Почему происходит такая смена ориентиров в банковском бизнесе и каких новинок ожидать от финансистов в ближайшее время, обозревателю `Финансовых Известий` Елене ГОСТЕВОЙ рассказал председатель правления МДМ-банка Владимир РАШЕВСКИЙ.
- Почему МДМ-банк, организация, к которой мы привыкли как к финансовому институту, сильному на рынке корпоративного финансирования, вдруг увлекся построением розничного бизнеса?
- С 2000 года наш банк начал реализовывать новую стратегию развития. Действительно, до того времени мы специализировались на работе на финансовых рынках и на обслуживании корпоративных клиентов. Активное продвижение услуг для населения представлялось нам преждевременным. В тот период банки предлагали частным лицам по сути всего два продукта - вклады и пластиковые карты, причем в большинстве своем это были зарплатные карты и в не очень большом количестве карты международных платежных систем. Сами по себе это не те продукты и не тот масштаб, на которых можно выстроить действительно привлекательный и развитый бизнес.
Но к 2000 году наметился целый ряд важных тенденций, и, проанализировав их, мы пришли к выводу о необходимости принятия нового стратегического плана, в котором розничные услуги играют большую роль. Главная из этих тенденций - это то, что, несмотря на известные проблемы российского финансового сектора, он развивается по цивилизованному пути. А этот путь подразумевает, что отношения между банками и частными клиентами должны становиться все более насыщенными, интенсивными и разнообразными.
Знаете, для очень многих крупнейших американских банков розница сейчас - это ключевое направление деятельности. Но оно стало таковым начиная только с 1950-х годов, после войны, когда американцы, желая взять от жизни как можно больше, бросились скупать все подряд - стиральные машины, автомобили, дома. И кредит банков сыграл в этом большую роль.
Похожее происходит сейчас в России. Растут доходы граждан. Они ездят за границу и стремятся к западным стандартам потребления и поведения. А эти стандарты подразумевают активное пользование различными услугами банков, в том числе кредитными. В результате все большее число людей и в нашей стране не желают по многу лет откладывать деньги на привлекательную покупку и готовы брать кредит. Появляется новая философия жизни, в рамках которой люди предпочитают получать удовольствие от жизни сейчас и приобретать то, что им хочется, сразу. Поэтому начинают формироваться первые кредитные истории граждан. В скором времени банки уже смогут обмениваться данными о недобросовестных заемщиках, что позволит еще больше активизировать кредитование и, кстати, снижать процентные ставки. Тем самым для банков становится возможным выстраивать с частными клиентами стабильные взаимовыгодные отношения.
- Но ведь банки всегда говорили, что необходимы большие затраты на развитие розницы. Сейчас они снизились?
- Затраты действительно очень большие, особенно на первом этапе. Настоящий розничный бизнес невозможен без широкой сети филиалов. По-хорошему их необходимо открыть несколько сотен. Кроме того, делаются большие вложения в информационные технологии, в подготовку персонала, в разработку продуктов, в рекламу.
Однако благодаря массовости розничных продуктов, благодаря тому, что такие услуги можно поставить на поток, даже столь серьезные вложения в течение нескольких лет должны окупиться. Главное условие этого - стабильность в экономике, преемственность в финансовой политике государства. Без такой стабильности строить выполнимые инвестиционные планы (а применительно к рознице банки разрабатывают планы на 3-5 лет) невозможно.
- В каких регионах присутствует розничная программа кредитования МДМ-банка?
- Сейчас кредиты МДМ-банка на приобретение автомобилей могут получить жители 27 городов России, помимо Москвы. Это крупные города, с численностью населения от полумиллиона человек. Всего же наши филиалы работают в 53 городах. Мы рассчитываем, что уже в скором времени кредиты населению будут выдаваться во всех наших филиалах.
- А сколько у вас в Москве работает отделений?
- В Москве у нас работают 72 отделения нескольких типов. Есть 12 полномасштабных отделений, которые обслуживают физических и юридических лиц практически по всему спектру банковских продуктов, в том числе по кредитованию, международным расчетам, документарным операциям и так далее. В них также есть депозитарии с индивидуальными ячейками. И есть 60 мини-офисов с персоналом в один-два человека. Из них сорок расположены в супермаркетах `Седьмой континент`, а остальные - в торговых центрах (например, `Охотный Ряд`), автосалонах и т.п. Идея мини-офисов состоит в том, что, отправившись за покупками недалеко от дома или работы, вы можете там же быстро осуществить необходимые вам простые банковские операции - завести счет, положить или снять с него деньги, сделать банковский перевод, открыть или закрыть вклад, оформить пластиковую карту, поменять валюту. Причем мы стараемся сделать пользование этими услугами максимально комфортным. В частности, почти все мини-офисы работают круглосуточно. Желаемую пластиковую карту можно заказать по телефону и потом прийти уже за готовой в ближайшее отделение. Заодно с проведением банковской операции можно оформить обязательный полис автогражданской ответственности, подписаться на прессу, сделать заказ товара по каталогу и так далее.
- И все же вы можете сказать, насколько прибыльно занятие розницей для банка?
- Оно по-прежнему наименее прибыльное. В ней пока мы, скорее, работаем на будущее. Но сейчас высокая стоимость уже не останавливает ведущие банки от приоритетного развития розничного направления. Обслуживание населения позволяет крупным банкам, с одной стороны, обеспечить себе новый, максимально стабильный источник дохода, а с другой - повысить свою социальную роль. Привлекая вклады по конкурентоспособным ставкам, банки защищают сбережения граждан от инфляции и повышают заинтересованность в стабильности граждан, которые начинают ощущать себя кем-то вроде рантье. Одновременно банки перераспределяют эти сбережения в реальный сектор экономики, заставляя их работать. Кредитуя население, банки создают новый тип экономических отношений и способствуют принципиальному улучшению качества жизни людей. Они напрямую участвуют в создании и усилении российского среднего класса, в формировании повышенных стандартов его жизни. И я вас уверяю: эта социальная роль для ведущих банков сейчас не менее важна, чем прибыльность.
- Но ведь для банков тоже есть источник финансирования - западные рынки. На него ведь могут выходить не только производственные компании, но и банки.
- Очень немногие банки могут реально рассчитывать на привлечение западного финансирования. У нашего банка есть значительные международные заимствования, так же как есть они еще, может быть, у двадцати из тысячи трехсот формально существующих банков РФ. Например, еврооблигации только семи российских банков, включая МДМ, выпущены сейчас на рынок.
Похожая ситуация с публичными заимствованиями банков в рублях - вроде корпоративных облигаций. Их тоже смогли сделать только порядка 10 банков, и еще 20 банков в принципе могут выйти на этот рынок.
- Какое место в формировании доверия к банковским структурам, с одной стороны, и в формировании широкого класса заемщиков - с другой вы отводите закону `О страховании вкладов`?
- Мы возлагаем большие надежды на этот закон и рассчитываем, что его нормы заработают уже в этом году. Я когда-то вам пообещал, что у МДМ-банка к 2007-2008 годам будет 5% вкладов населения. Так вот, у нас сейчас примерно один процент от общего объема вкладов населения во всей стране, и положительная динамика их прироста делает вполне возможным выполнение моего обещания. Но достижение подобных цифр частными банками во многом зависит не от них, а от того, какими темпами будет разрушаться монополия Сбербанка на вклады населения. Потому что со Сбербанком конкурировать любому частному банку сейчас практически невозможно. 20 тыс. отделений Сбербанка против 100-200, которые есть у каждого из 6-7 крупнейших частных банков, работающих на розничном рынке, - это смешно. Кроме того, у Сбербанка есть такое уникальное преимущество, как государственные гарантии по вкладам, которые очень важны для большинства его вкладчиков. И, конечно, примите во внимание, что в отличие от частных банков Сбербанк знаком и привычен людям еще с советских времен.
И вот наконец создается система государственного страхования вкладов во всех банках, работающих с частными вкладчиками. То есть в рамках государственной системы страхования в случае разорения любого из этих банков гарантируется возврат вкладов на сумму до 100 тыс. рублей по очень простой процедуре. Это должно реально способствовать уменьшению монополии Сбербанка и созданию подлинно конкурентной среды на рынке. Конечно, закон принят не в идеальном виде, в каком бы его хотелось видеть частной банковской системе. Но даже при нынешнем его варианте, когда закон начнет работать (а это произойдет уже в этом году), будет возможен переток депозитов физических лиц из Сбербанка в частные банки.
- Неужели вы заинтересованы в привлечении на обслуживание в МДМ-банке клиентуры Сбербанка?
- Без всяких сомнений, у Сбербанка достаточно разнообразная клиентура. А в МДМ-банке тоже обслуживаются самые разные клиенты - и большое число пенсионеров, и студенты, и служащие, и работники промышленных предприятий, и владельцы и топ-менеджеры крупных корпораций...
- Какие банки вы видите в числе своих конкурентов? Кто сегодня лидеры рынка розницы в банковской системе России?
- Государственные банки (Сбербанк, Внешторгбанк) - это отдельная категория, и довольно трудно говорить о полноценной конкуренции частных банков с ними. А среди частных банков наиболее успешно укрепляют свои позиции на розничном рынке Альфа-банк, Росбанк, Банк Москвы, МДМ-банк, Автобанк-НИКойл, УРАЛСИБ, Промстройбанк (Санкт-Петербург), Импэксбанк и некоторые другие. Есть и `дочки` международных банков, которые следует также считать нашими конкурентами. Это Райффайзенбанк, Ситибанк, Международный Московский банк. Таким образом, вместе с государственными получается немногим более 10 банков, которые могут занимать лидирующие позиции на розничном рынке. Из них у Сбербанка 65% всех вкладов населения, и, конечно, если эта доля снизится хотя бы до 50% - это будет уже очень серьезный импульс для развития банковского сектора. Пока же у двадцати крупнейших частных банков всего 15% вкладов. И еще 20% вкладов распределены между всеми остальными средними или даже мелкими банками.
- И в заключение: что бы вы хотели сказать нашим читателям - как потенциальным клиентам вашего банка?
- Очень простую вещь. Наше общество меняется удивительно быстро, и те вещи, которые казались невероятными всего несколько лет назад, уже оказываются привычными. Стандарты нашей жизни также должны постепенно приближаться к тому, как живут граждане развитых западных стран. А неотъемлемой чертой жизни в благополучных странах является пользование широким спектром банковских услуг. Так вот, я уверен, что в скором времени огромное число людей в нашей стране тоже будут активными клиентами банков. Банковские вклады и доверительное управление позволят получить вам реальный дополнительный доход. А банковский кредит вообще позволит принципиально изменить жизнь и сделает доступным многое из того, на что сейчас пришлось бы затратить намного больше усилий. Единственным условием этого является целенаправленное формирование своей хорошей кредитной истории, то есть аккуратное, внимательное и добросовестное обслуживание даже самых небольших ссуд. Приходите в банк уже сейчас, и вы увидите, как по мере налаживания наших долгосрочных отношений будут расширяться ваши материальные возможности, повышаться ваш социальный статус.
