О страховании вкладов физических лиц в банках Российской ФедерацииНазад
О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации
О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации*
Российская Федерация Федеральный закон
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов - далее также Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.
ГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые
1. Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и интересов вкладчиков банков, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
2. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов физических лиц в российских банках (далее - система страхования вкладов), формированию и использованию ее денежного фонда, выплате возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения по осуществлению государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов и иные отношения, возникающие в данной сфере. Настоящий Федеральный закон не распространяется на иные способы страхования вкладов физических лиц для обеспечения их возврата и выплаты доходов по ним.
3. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на иные способы страхования вкладов и иные отношения, возникающие в данной сфере.
4. В соответствии с целями настоящего Федерального закона устанавливаются особенности правового статуса участников системы страхования и определения существенных условий обязательного страхования вкладов, порядка наступления страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
5. Отношения, возникающие в связи с созданием и функционированием системы страхования вкладов, регулируются настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами, а в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Банка России.
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
1) банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом `О банках и банковской деятельности`;
2) вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке в целях хранения и получения дохода и (или) осуществления расчетов на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты, увеличившие сумму вклада;
3) реестр банков - перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов;
4) вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад;
5) возмещение по вкладам (вкладам) (далее также - страховое возмещение) -денежная сумма, подлежащая выплате вкладчику в соответствии с настоящим Федеральным законом при наступлении страхового случая;
6) разрешение Банка России - выдаваемая Банком России лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц банкам в порядке, установленном Федеральным законом `О банках и банковской деятельности`;
7) дефицит фонда обязательного страхования вкладов - недостаточность фонда страхования вкладов для осуществления возмещений по вкладам в установленные настоящим Федеральным законом сроки.
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств и экономное использование фонда страхования вкладов;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Участниками системы страхования вкладов являются:
1) вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;
2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;
3) Агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;
4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
1. В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в пункте 2 настоящей статьи.
2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
2) размещенные физическими лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и/или сберегательной книжкой на предъявителя;
3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
3. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов
1. Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков.
2. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона.
3. Банки обязаны:
1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);
2) предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в функционировании системы страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.
4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства.
5) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
ГЛАВА 2. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ВЫПЛАТЫ ВОЗМЕЩЕНИЯ ПО ВКЛАДАМ
Статья 7. Права вкладчиков
1. Вкладчики имеют право:
1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
2) сообщать Агентству о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
2. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.
Статья 8. Страховой случай
1. Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом `О банках и банковской деятельности`;
2) введение Банком России в соответствии с действующим законодательством моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
2. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии на осуществление банковских операций либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Статья 9. Момент возникновения права на возмещение по вкладам
1. Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.
2. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.
Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам
1. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
2. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам указанный в части 1 настоящей статьи срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находится в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).
3. Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суде.
4. При обращении в Агентство о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:
1) заявление по форме, определенной Агентством;
2) документы, удостоверяющие его личность.
5. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с документами, указанными в пунктах 1 и 2 части 4 настоящей статьи, представляет также нотариально удостоверенную доверенность.
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай перед этим вкладчиком. При исчислении суммарного размера обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
2. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей.
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
6. В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
1. Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в `Вестник Банка России` и печатный орган по месту расположения банка и его филиалов сообщения о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай.
2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого страховой случай считается наступившим, а также в Агентстве.
3. При предъявлении вкладчиком (или его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по видам.
4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
5. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.
7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
11. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных документов, а также непосредственно выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через уполномоченные банки, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия уполномоченных банков с Агентством, включая нормы компенсации затрат уполномоченных банков, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора уполномоченных банков устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.
6. Выплата возмещения по вкладам производится только в валюте Российской Федерации.
Статья 13. Переход прав требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам
1. К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.
2. В ходе конкурсного производства в банке, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяется в первой очереди кредиторов.
3. В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации (далее -уполномоченный орган).
4. После выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право в соответствии в частями 1 и 2 настоящей статьи, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.
5. По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку по погашению задолженности.
6. Отсрочка по погашению задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности.
7. Рассрочка по погашению задолженности может быть предоставлена на срок до одного года с поэтапной уплатой суммы задолженности.
8. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки.
* Представлены только наиболее важные для вкладчиков главы закона.http://nvolgatrade.ru/
Док. 198160 Опублик.: 20.01.04 Число обращений: 124
